Ni na jedan bankarski kredit ne plaća se veća kamata nego na dozvoljeni minus. Ipak, on nam često može olakšati život. Dozvoljeni minus je vrsta konstantnog kreditiranja klijenata preko tekućeg računa, koje omogućava da se podigne više novca nego što trenutno imamona svom računu. Služi klijentima da prevaziđu kratkoročni problem likvidnosti –trenutnimanjak novca. Barem dok ne legne plata.

Na dozvoljenu pozajmicu najbolje je gledati kao na tuđ novac. To znači da se oslobađamo ovog duga čim dođemo do novca. U proceduru odobravanja dozvoljenog minusa mogu ući klijenti koji imaju redovna mesečna primanja. Standardni limit za dozvoljeni minus jeste jedna mesečna plata, a klijent može konstantno biti u minusu sve dok ostaje u okviru dozvoljenog limita. Kao obezbeđenje uzimajuse menica i menična izjava.

Kada koristiti dozvoljeni minus

√Najbolji saveti bi bio da dozvoljeni minus koristite kada vam je novac neophodan, a uplata treba da stigne za nekoliko dana.

√Dozvoljena pozajmica je korisna kada krećetena put,a plata će tek za dva dana.

√Koristite ga kada niste pri novcu,a redovnepotrepštineiz potrošačke korpe su na velikoj akcijskoj rasprodaji. Možete da ostvaritepopust. Ponekad se na akciji za dva kupljena mleka dobije treće besplatno. Ako izračunate – popust je 35 posto i tada kupite mleko umesto za jedan mesec za dvameseca novcem iz minusa.Drugog meseca obavezno vratite dug na račun.Trećeg meseca imaćete besplatno mleko – ako trošite oko 20 litara mleka mesečno zaradili ste oko 2.000 dinara.    

Kada ne koristiti dozvoljeni minus

√Nemojte  koristiti dozvoljeni minus kada želite da plaćanje odložite ili da rasporedite na nekoliko meseci. Teško ćete uspeti da ispratite ritam vraćanja. Za ovu svrhu koristite čekove ili kreditnu karticu.

√Nemojte ga koristiti za veće iznenadne troškove – popravke i slično. I u ovom slučaju je bolje odložiti ili razvući na rate čekovima ili karticom.

Kako se odobrava

Minusi po tekućem računu odobravaju se na osnovu redovnih mesečnih primanja, najčešće u visini jedne mesečne zarade. Kada otvarate tekući račun,predložiće vam u banci sve mogućnosti u vezi sadozvoljenim minusom. Neke banke odmah nude ceo paket usluga koji uključuje i račun i minus i kartice i elektronsko plaćanje, dok se kod drugih svaka usluga posebno ugovara.Manji broj banaka odobrava minus koji iznosi više od jedne plate.

Iznosi minusa u bankama

Alfa banka                       1 plata

Banka Inteza                    1 plata

Jubmes banka                    1 plata

Rajfajzen banka                1 plata

Komercijalna banka         1,5 plata

Univerzal banka              3 plate

*Izvor: Kamatica

Iz nepoznatog razloga pojedinebanke nakon isteka odobrenog minusa, od klijenta traže da obezbedi pozitivan saldo na računu bar jedan dan, kako bi ostvario pravo na obnovu ovog vida kreditiranja u istom vremenskom periodu.

Koliko košta korišćenje

Minus po tekućem računu je uz kreditne kartice najskuplji vid kreditiranja građana, te je neophodno da,ukoliko ga koristite, to činite sa velikom opreznošću i sa dobrim poznavanjem troškova ovakvog načina kreditiranja.

Prvo pitanje koje treba postaviti službenicima banke je – da li se plaća naknada za odobravanje dozvoljenog minusa?Ona košta ido nekoliko stotina dinara u pojedinim bankama, dok se većinaovunaknadune naplaćuju. U procentima, kreće se od 0,5 do 2 odsto. Detaljno se raspitajte u svojoj banci i o efektivnoj kamatnoj stopi na korišćenje minusa po tekućem računu i ne ustručavajte se da promenite banku ukoliko je efektivna kamatna stopa za korišćenje minusa niža u drugim bankama.

Mesečne kamate

2,00% Jubmes banka

2,20% Komercijalna banka

2,50% AIK banka

2,50% Rajfajzen banka

2,50% Alfa banka

2,62% Univerzal banka

2,70% Krediagrikol banka

2,70% Banka Poštanska štedionica

2,80% Banka Inteza

2,80% Prokredit banka

*Izvor: Kamatica

Trudite se da nikada ne koristite maksimalno odobreni iznos dozvoljenog minusa, jer se veomalako može desiti da prilikommesečnogobračunakamate nemate dovoljno sredstava da bar delimično pokrijete iskorišćeni minus. U tom slučaju ulazite u takozvani „nedozvoljeni minus”, koji sa sobom povlači obračun višestruko većih kaznenih  kamatnih stopa.

Ako uđete u zonu nedozvoljenog minusa, može se desiti da vam banka u trenutku kada treba obnoviti pravo na dozvoljeni minus, tone odobri. Ukoliko duži vremenski period ne izmirite svoja dugovanja po nedozvoljenom minusu, to će biti zabeleženo i u vašoj kreditnoj istoriji koja se evidentira u Kreditnom birou, što povlači kasnije mogućnosti da vam nijedna poslovna banka ne odobri kreditno zaduženje. Veoma je važnoda obratite pažnju i na sledeće: često će vam službenici banke reći ili ekran bankomata prikazati „raspoloživo stanje na računu”. Ovo stanje predstavlja zbir vašeg pozitivnog stanja na računu i dozvoljenog minusa. Zbog toga vodite računa da ne uđete u dozvoljeni minus misleći da samo trošite pozitivan saldo vašeg računa.I nikako ne zaboravite dakada god ste u mogućnosti,svojim prihodima podmirite delimično ili u potpunosti iskorišćeni dozvoljeni minus, kako biste plaćali što nižu kamatu za njegovo korišćenje. Kamata se obračunava na dnevnom nivou!

Oprez: kamata na dnevnom nivou!

Imajte u vidu da se kamata na korišćeni dozvoljeni minus obračunava na dnevnom nivou. Ako ste pet dana u minusu 7.000 dinara, a četiri dana 12.000, tako ćete i plaćati kamatu. Jasno je da vam je u interesu da što kraće koristite minus.Mnogi naši sugrađani imaju praksu da su stalno do kraja u minusu.Ako imate dozvoljen minus od 50.000 i stalno ga maksimalno koristite, mesečno ćete platiti oko 1.250 dinara kamate, a za pet godina banci ćete ukupnodati oko 750 evra!

Šta ako ne uspevate da izađete iz minusa

Ukoliko nemate mogućnost da izmirite obaveze po dozvoljenom minusu, razmislite o uzimanju kredita za refinansiranje ovakve vrste dugova. Kamate kod ovakvih kredita drastično su niže i ponekad mogu predstavljati najboljerešenje. Važno je znati i da se dozvoljeni minus ne obračunava kao kreditno zaduženje i ne smanjuje vašu kreditnu sposobnost. Međutim, duže neizmirivanje obaveza po nedozvoljenom minusu može učiniti vašu kreditnu istoriju neurednom, što kasnije za posledicu ima nemogućnost kreditnog zaduživanja u svim poslovnim bankama u Srbiji.

---------------------------------------------------------------------- 

Opasnosti ulaska u „crveno”

Važno je raspitati se kod nekoliko banaka o ceni korišćenja minusa po tekućem računu i o pratećim naknadama. Razlike između pojedinih banaka mogu biti velike, tako da bi trebalo da izaberete najbolju opciju bez naglih odluka i žurbe. Pre izbora banke u kojoj ćete koristiti dozvoljeno prekoračenje, dobro uporedite troškove koje ćete imati. Pazite i da ne odete u nedozvoljeni minus, jer on podrazumeva da ste otišli u crveno i prešli limit koji vam je banka odobrila. Tada će vam naplatiti kaznenu kamatu. Ukoliko klijent prekorači dozvoljeni (odobreni) iznos pozajmice, kamatna stopa koja se primenjuje na ukupno iskorišćenu pozajmicu mnogo je veća.Ako ste u crvenom 1.000 dinara, a dozvoljen minus je 50.000, kaznena kamata se računa za svih 51.000 dinara.

Umesto 2,5 odsto na 50.000,što je 1.250 dinara platićete 5,6 odsto na 51.000 što je 2.850 dinara!