четвртак, 21.02.2019. ✝ Верски календар € Курсна листа
Последња измена 23:44
КРЕДИТИ СА ПРОМЕНЉИВОМ ИЛИ ФИКСНОМ КАМАТНОМСТОПОМ

Уговорена камата је препоручљива

Уз избор позајмице са или без валутне клаузуле, други најбитнији сегмент при избору врсте кредита, за који ћете поднети захтев банци, јесте избор између кредита са различито дефинисаним могућностима промене камате
среда, 21.07.2010. у 22:00

До 2008. године готово да је било немогуће наћи кредит са фиксном каматном стопом у пословним банкама у Србији. Од почетка експанзије кредита са варијабилним каматним стопама, многи грађани, који су се задужили на овај начин су могли осетити ризике промена каматних стопа. Данас, све већи број пословних банака у својим понудама има кредите са фиксном каматном стопом, који решавају проблем каматног ризика.

Уз избор кредита са или без валутне клаузуле, други најбитнији сегмент при избору врсте кредита, за који ћете поднети захтев банци, јестеизбор између кредита са различито дефинисаним могућностима промене каматне стопе. Без обзира на валуту у којој је кредит индексиран, можете уговорити кредит са фиксном или променљивом (варијабилном) каматном стопом.

Кредит са фиксном каматном стопом је онај чија је висина каматне стопе одређена у моменту потписивања уговора и остаје иста у периоду отплате кредита, због чега се висина месечне рате током отплате не мења. Овај кредит се по правилу иницијално одобрава по нешто вишој каматној стопи него кредит са варијабилном каматном стопом, али не носи ризик промене каматне стопе током периода отплате.

Код кредита са варијабилном каматном стопом, висина каматне стопе везана је за одређени променљиви фактор (инфлација, референтна каматна стопа, пословна политика банке). Висина каматне стопе код ових кредита је подложна промени и због тога код ових кредита постоји ризик од промене висине месечне рате током периода отплате.

Уговором о кредиту дефинисани су услови под којима може доћи до промене каматне стопе. Због тога је битно да уговор пре потписивања пажљиво прочитате и да разумете све одредбе које утичу на промену ваших укупних обавеза по основу узетог кредита. Имајте у виду да за промену каматне стопе у овим случајевима није потребна сагласност обе уговорне стране, те се промена врши независно од воље зајмотражиоца.

Месечна рата кредита се састоји из главнице и камате. Свака промена каматне стопе доводи до промене износа дела месечне рате у виду камате, а тиме и укупне месечне рате. Каматни ризик је ризик да у периоду отплате кредита дође до промене каматне стопе, што условљава промену висине рате кредита. Сви кредити са варијабилном каматном стопом носе каматни ризик током целокупне отплате кредита.

Варијабилну каматну стопу чине нека од референтних каматних стопа (обично ЛИБОР или ЕУРИБОР) или стопа раста цена на мало и додата маржа банке. У зависности од промена ЛИБОР-а или ЕУРИБОР-а или стопе раста цена на мало мења се и каматна стопа.

ЛИБОР и ЕУРИБОР су каматне стопе по којима првокласне европске пословне банке међусобно позајмљују новац (у швајцарским францима, доларима, јенима или еврима) и оне представљају референтне каматне стопе које банке код нас користе као основицу при обрачунавању каматних стопа на кредите које одобравају клијентима. ЛИБОР и ЕУРИБОР се свакодневно утврђују, али је уобичајено да код нас у одређеним временским интервалима (три или шест месеци) пословне банке узимају нову вредност ових референтних каматних стопа и у складу са тим мењају каматну стопу на одобрене кредите.

У периоду од 2004. до 2008. године јасно се могло видети колико јак утицај на висину каматне стопе и месечне рате кредита могу имати ЛИБОР и ЕУРИБОР. У поменутом периоду ЛИБОР за швајцарски франак се кретао у распону од 0,25% до чак 2,47%, а ЕУРИБОР од 1,95% до 4,12%. Зависно од врсте кредита и висине позајмљених средстава, месечне рате на позајмљена средства пословних банака су се мењале у различитим износима, у складу са овим променама референтних каматних стопа. Заједничко за све кредите са варијабилним каматним стопама је био константан раст месечне рате у отплати.

Битно је, такође, напоменути да су ЕУРИБОР и ЛИБОР тренутно на врло ниском нивоу и да ће у наредном периоду највероватније бити на вишем нивоу. Због тога, кредити који се данас одобравају уз варијабилну каматну стопу, а која је везана за ЕУРИБОР и ЛИБОР, ће током отплате постајати скупљи.

У нашим економским условима је свакако препоручљиво задуживати се кредитима са фиксном каматном стопом.

На крају је важно напоменути да постоји разлика између динарских кредита са варијабилном каматном стопом и кредита индексираних у страној валути са варијабилном каматном стопом. Први носе само каматни ризик, док је код других поред каматног ризика присутан и курсни ризик, који је вероватно и најбитнији елемент кредитног односа у нашим тржишним условима.

(/slika2)Уколико из неког разлога одлучите да се задужите кредитом са варијабилном каматном стопом, врло је важно да се информишете о следећим елементима:

–висина каматне стопе у тренутку потписивања уговора

–на којим основама је базирана промена висине каматне стопе током периода отплате (ЕУРИБОР, ЛИБОР, стопа раста цена на мало и др.)

–у којим временским периодима пословна банка врши усклађивање каматне стопе

–да ли су могуће промене још неких других услова кредита током периода отплате независно од воље клијента

– услове за рефинансирање кредита у кредит са фиксном каматном стопом.

kamatica.com


Коментари0
789d7
Молимо вас да се у коментарима држите теме текста. Редакција Политике ONLINE задржава право да – уколико их процени као неумесне - скрати или не објави коментаре који садрже осврте на нечију личност и приватан живот, увреде на рачун аутора текста и/или чланова редакције „Политике“ као и било какву претњу, непристојан речник, говор мржње, расне и националне увреде или било какав незаконит садржај. Коментаре писане верзалом и линкове на друге сајтове не објављујемо. Политика ONLINE нема никакву обавезу образлагања одлука везаних за скраћивање коментара и њихово објављивање. Редакција не одговара за ставове читалаца изнесене у коментарима. Ваш коментар може садржати највише 1.000 појединачних карактера, и сматра се да сте слањем коментара потврдили сагласност са горе наведеним правилима.

Комeнтар успeшно додат!

Ваш комeнтар ћe бити видљив чим га администратор одобри.

Почетна / Економија /

Архива Импресум О нама Контакт Претплата Оглашавање Правила коришћења Бизнис Клуб Правила о приватности

Developed by: NewTec Solutions & TNation

Пријавите се на нашу маилинг листу

* Обавезна поља