четвртак, 19.09.2019. ✝ Верски календар € Курсна листа
Последња измена 07:36
КРЕДИТИ ЗА РЕФИНАНСИРАЊЕ

Расте задуживање у динарима

Нестабилност курса и слабљење домаће валуте утицали су на већину грађана да кредите индексиране у страној валути рефинансирају динарским кредитима.
среда, 25.08.2010. у 22:00

Грађани и привреда Србије на крају јула дуговали су банкама по основу кредита 1.629,37 милијарди динара, што је четири одсто више него на крају јуна, објавило је Удружење банака Србије. Од почетка године, али и прошлог месеца, највећи раст имали су кредити за рефинансирање. Оваквим кредитима продужава се рок отплате кредита, повећава задужење или мења валута у којој је кредит индексиран. На овакав тренд су посебно утицале подстицајне мере Народне банке Србије и Владе Србије, које се односе на повећање границе максимално могућег кредитног задужења са 30на 40 одсто и промоција динарских кредита као најмање ризичног облика кредитног задужења.Продужење времена отплате кредита по правилу смањује висину месечне рате кредита, али и повећава укупно плаћен износ камате на кредит. Тако, уколико би се задржали сви исти остали услови кредита, кредит узет на две године, могли бисте да рефинансирате на период отплате од пет година и да плаћате два пута нижу месечну рату. Овакав начин рефинансирања би, ипак, повећао укупно плаћену камату на кредит за око два и по пута, због дужег рока отплате.

Атрактивни производи

Упркос овоме, великом делу кредитно задужених грађана одговара додатно задужење и нижа месечна рата, што чини ове кредите врло атрактивним производима у понуди пословних банака.

У горе наведеном примеру, може се видети колико јак утицај на смањење висине месечне рате има продужетак отплате кредита. Ову чињеницу пословне банке често користе како би повећале каматну стопу на позајмљена средства и кроз рефинансирање постојећих кредита, на тај начин што ће им бити продужен рок отплате, дошле до веће профитабилности.

Рецимо, врло је честа понуда банака да кредите у отплати до 24 месеца рефинансирају кредитом са роком отплате 60 месеци. Често клијенти не добију потпуне информације о променама кредита при рефинансирају и понесени смањењем месечне рате за 15-35 одстопристају на нов кредит. Уз то често добију и додатни готов новац (додатно се задуже) како би максимално искористили могућност кредитног задуживања, те на тај начин буду потпуно задовољни.

Рачуница банака

Рачуница пословне банке у овом случају је следећа: Будућида постоји могућност смањења рате кроз продужење рока отплате, уместо да се задржи иста каматна стопа и на тај начин клијенту олакша отплата смањењем месечне рате од 50 одсто, најчешће се повећава каматна стопа, смањује месечна отплата за 15-35 одстои продужава рок отплате. Посматрајући целокупни период отплате пословна банка рефинансирањем кредита заради 20-40 одстовише него на кредиту који је предмет рефинансирања.

Да бисте избегли додатно задуживање уз неповољније услове, врло је важно да ефективну каматну стопу рефинансирајућег кредита упоредите са ефективном каматном стопом постојећег кредита. Иако ће рефинансирајући кредит чак и по већој каматној стопи смањити месечну рату продужењем рока отплате, није препоручљиво задуживати се на овај начин.

(/slika2)Уз ефективну каматну стопу, друга два најбитнија елемента рефинансирајућег кредита, на које је потребно обратити пажњу су валута у којој је индексиран кредит и рок отплате кредита.

Валута кредита је најчешћи разлог рефинансирања кредита последњих месеци. Наиме, нестабилност курса и слабљење динара су утицали на већину грађана да кредите индексиране у страној валути рефинансирају динарским кредитима. У овом случају је каматна стопа по правилу већа, али ефекти промене валуте кредита који се рефинансира су често јачи од негативних ефеката више каматне стопе, јер оваквим рефинансирањем се ослобађате валутног ризика од промене курса динара током периода отплате. Рефинансирање кредита индексираних у страној валути динарским кредитом је препоручљиво чак и у случајевима када је камата на рефинансирајући динарски кредит нешто већа од оне која се обрачунава на постојећи кредит индексиран у страној валути.

Обазриво са роком задужености

Када је у питању рок отплате кредита, правило је да кредит са дужим роком отплате значи нижу месечну рату, али и вишу укупну цену кредита. Универзалног правила нема – уколико вам је неопходно смањење месечне рате због немогућности редовног измиривања обавеза по постојећим условима, препоручљиво је рефинансирати кредит на дужи рок отплате; уколико сте у могућности да отплаћујете постојећу месечну рату кредита редовно, није препоручљиво продужавати рок отплате, јер ћете на тај начин платити вишу цену кредита и дуже остати кредитно задужени.

Рефинансирање кредита можете извршити у пословној банци која вам је одобрила постојећи кредит или у конкурентској пословној банци. Уобичајено је да се рефинансирање у конкурентској пословној банци врши искључиво уколико су услови кредитирања значајно повољнији него код рефинансирања у истој банци. Ово због тога што се при рефинансирању кредита у конкурентској пословној банци појављују осетно већи трошкови превремене отплате кредита и додатни трошкови отварања новог рачуна и гашења постојећег. Процедура рефинансирања кредита у конкурентској банци захтева најчешће и обимније прибављање потребне документације. Када је реч о рефинансирању кредита у истој пословној банци, процедура је значајно једноставнија, а често је корисник кредита и поштеђен неких додатних трошкова и допунске документације.

На крају је врло битно напоменути да рефинансирање кредита могу извршити само грађани коју имају уредну кредитну историју у извештају Кредитног бироа. Све пословне банке, независно од тога да ли је реч о банци код које већ користите кредит или не, захтевају да клијент има редовно измиривање обавеза у протекле 3 године. То подразумева да у наведеном периоду није било кашњења у отплати кредита већег од 60 дана. Уколико овај услов није испуњен, рефинансирање кредита неће одобрити ниједна пословна банка у Србији.

Ефективна каматна стопа

Маркетиншки наступ пословних банака за услуге рефинансирања кредита углавном ставља акценат на нижу месечну рату и дужи период отплате (што је, несумњиво, великом броју корисника кредита најбитније), те на могућност добијања додатних средстава и максимално дозвољеног задуживања корисника кредита. Ту су и додатни подстицаји попут одрицања од накнаде за рефинансирање или могућност обједињавања дугова кредитних картица и текућег рачуна. Међутим, да бисте закључили колико је одређени кредит за рефинансирање повољан или неповољан у односу на постојеће услове отплате кредита, неопходно је првенствено упоредити ефективне каматне стопе и валуте у којима су индексирани кредити.

Осим наведеног, врло је важно добро прочитати све клаузуле уговора. Сваку промену клаузула у односу на претходни уговор о кредиту добро проучите, како бисте избегли различите проблеме који су били карактеристични за многе раније одобрене готовинске кредите. Врло је битно да сваку клаузулу разумете и имајте у виду да ако вам неки део уговора није јасан, имате право да добијете објашњење од службеника банке.

kamatica.com


Коментари0
2db91
Молимо вас да се у коментарима држите теме текста. Редакција Политике ONLINE задржава право да – уколико их процени као неумесне - скрати или не објави коментаре који садрже осврте на нечију личност и приватан живот, увреде на рачун аутора текста и/или чланова редакције „Политике“ као и било какву претњу, непристојан речник, говор мржње, расне и националне увреде или било какав незаконит садржај. Коментаре писане верзалом и линкове на друге сајтове не објављујемо. Политика ONLINE нема никакву обавезу образлагања одлука везаних за скраћивање коментара и њихово објављивање. Редакција не одговара за ставове читалаца изнесене у коментарима. Ваш коментар може садржати највише 1.000 појединачних карактера, и сматра се да сте слањем коментара потврдили сагласност са горе наведеним правилима.

Комeнтар успeшно додат!

Ваш комeнтар ћe бити видљив чим га администратор одобри.

Почетна /

Пријавите се на нашу маилинг листу

* Обавезна поља