четвртак, 21.02.2019. ✝ Верски календар € Курсна листа
Последња измена 23:44
СТАМБЕНИ КРЕДИТИ

Грешка може коштати хиљаде евра

Аутор: kamatica.comсреда, 02.02.2011. у 22:00

Куповина стана или куће представља једну од најважнијих ствари у животу људи. Због високе вредности, најчешће се куповина обавља путем стамбених кредита пословних банака. Само мала грешка у избору правог стамбеног кредита може вас коштати хиљаде евра у годинама отплате, те је неопходно пажљиво изабрати и одговорно се понашати током отплате кредита. Портал kamatica.com даје вам основне препоруке како изабрати најповољнији стамбени кредит и на које услове посебно обратити пажњу током процедуре избора и реализације стамбеног кредита:

Утврдите своју кредитну способност

Да бисте били у могућности да поднесете захтев за добијање стамбеног кредита, неопходно је да као корисник кредита имате одговарајућу кредитну способност за плаћање месечних обавеза по кредиту. Уколико конкуришете за кредит са садужником, исто правило важи и за њега. Своју кредитну способност можете утврдити тако што ћете поднети захтев за извештај Кредитног бироа преко пословне банке или директно у седишту Кредитног бироа. Дозвољено задужење по стамбеном кредиту се тренутно ограничава на 50-60 одсто месечне зараде корисника кредита и садужника, али препорука је да се никада не задужујете до максимално дозвољене границе.

Прикупите информације о условима стамбеног кредитирања у што већем броју пословних банака

Само на овај начин ћете бити у могућности да процените која понуда је најповољнија за вас. Понуде пословних банака се разликују не само по каматној стопи на стамбени кредит, већ и у потребном времену за одобрење, неопходној документацији, максимално дозвољеном задужењу корисника кредита, пратећим трошковима, висини учешћа, року отплате, валути индексације и многим другим условима. Што већи број понуда прикупите, то ћете имати већи избор и веће шансе да одаберете најповољнији кредит.

Упоредите ефективне каматне стопе (ЕКС) понуда пословних банака

Ефективне каматне стопе на стамбене кредите су најкомплетнији показатељ цене кредита. Врло је важно да од пословне банке прибавите прецизну информацију о висини ефективне каматне стопе (не само распон у ком ће се кретати ефективна каматна стопа) и исту упоредите са информацијама које добијете од других банака. Иако не приказује неке услове кредита, попут брзине обраде, трошкова прибављања документације и слично, ефективна каматна стопа је најбоље мерило цене једног кредита и мора се узети као један од пресудних критеријума за доношење одлуке о подношењу захтева за кредит код одређене пословне банке.

Врло је битно имати у виду да су ефективне каматне стопе кредита индексираних у различитим валутама неупоредиве и не треба их разматрати. Одлука о индексној валути кредита мора бити донета независно од ЕКС-а, водећи рачуна о очекивањима кретања курса валута у будућности.

Обратите пажњу на високе трошкове који вас очекују при одобрењу кредита

Процедура одобрења кредита повлачи велики број трошкова, које плаћате пословној банци, надлежним институцијама за оверу и издавање докумената, осигуравајућим компанијама, проценитељу и осталим субјектима укљученим у овај процес. Осим тога, код одобрења стамбених кредита уплаћујете и учешће, које је дефинисано у понуди пословне банке. Препоручљиво је рачунати на око 5 одсто вредности кредита за трошкове које сте у обавези да платите пре исплате кредита, на шта још треба додати и проценат дефинисаног учешћа у стамбеном кредиту.

Информишите се о условима под којима може доћи до промене каматне стопе

Будући да је реч о дугорочном кредиту, пословне банке најчешће у уговорима стављају клаузулу о променљивости каматне стопе. Ова промена мора бити условљена и до ње долази само ако наступе околности дефинисане уговором са клијентом. У формули каматних стопа на стамбене кредите уобичајено се укључују међународне каматне стопе – ЕУРИБОР и ЛИБОР, са којима се усклађује и каматна стопа на стамбени кредит. Пословна банка у уговору наводи у којим временским размацима се врши усклађивање, па ти временски размаци дефинишу и учесталост промене каматне стопе на стамбени кредит.

Детаљно испитајте трајање процедуре за одобрење стамбеног кредита у свакој пословној банци, како бисте могли планирати време у коме ћете реализовати Уговор о купопродаји некретнине

Купац стана се често налази у незавидном положају у коме с једне стране мора у одређеном року закључити Уговор о купопродаји некретнине са продавцем и са друге стране обезбедити новац од пословне банке која ће кредитирати куповину некретнине. Због тога је неопходно распитати се колико траје процедура одобравања стамбеног кредита у одређеној пословној банци, како би се обавестио продавац када може очекивати уплату средстава. Неретко се дешавало да због ове неусклађености некретнина буде продата другом купцу, а зајмотражилац остане на средини процедуре одобравања кредита, са већ утрошеним средствима за покривање пратећих трошкова стамбеног кредита.

Водите евиденцију својих обавеза током периода отплате кредита

Осим што сте у обавези да редовно отплаћујете стамбени кредит кроз једнаке месечне рате, уговором са банком се дефинишу и друге обавезе, попут редовне процене некретнине, осигурања некретнине, примања зараде преко банке која вас кредитира и сл. Мање је познато да су корисници стамбених кредита у обавези да у одређеном периоду (најчешће 3 године) прибаве нову процену вредности некретнине. Ову процену врши овлашћени проценитељи, који за своје услуге уобичајено наплаћују накнаду од око 100 евра. Такође, корисник кредита мора редовно осигуравати некретнину од ванредних догађаја, а цена осигурања зависи од вредности некретнине и изабраног друштва за осигурање. Поједине банке као обавезу корисника кредита сматрају и да месечну зараду прима преко рачуна банке. Одступање од ове обавезе може довести до промене каматне стопе и поскупљења кредита.

Редовно измирујте обавезе по стамбеном кредиту, како не бисте дошли у ситуацију да пословна банка реализује хипотеку и тако изгубите некретнину коју сте ставили као залогу за стамбени кредит

Као средство обезбеђења стамбеног кредита најчешће се ставља хипотека на непокретност која се купује или на неку другу непокретност у власништву. Уколико нередовно измирујете обавезе може се десити да пословна банка судским путем изврши наплату потраживања запленом непокретности стављене под хипотеку. У овом случају пословна банка је спремна да прода непокретност и по нижој цени од тржишне, али довољној за покривање неизмирених обавеза по стамбеном кредиту. Тада је на губитку само корисник кредита који је нередовно измиривао обавезе. Да би се овакве ситуације предупредиле, неопходно је редовно измиривање обавеза и стални контакт и преговарање са пословном банком у случају потешкоћа у измиривању обавеза. Пословне банке у изузетним случајевима могу понудити кориснику кредита рефинансирање или неку другу повољност, која би му олакшала отплату кредита када доспе у ситуацију отежане отплате.


Коментари0
c2a12
Молимо вас да се у коментарима држите теме текста. Редакција Политике ONLINE задржава право да – уколико их процени као неумесне - скрати или не објави коментаре који садрже осврте на нечију личност и приватан живот, увреде на рачун аутора текста и/или чланова редакције „Политике“ као и било какву претњу, непристојан речник, говор мржње, расне и националне увреде или било какав незаконит садржај. Коментаре писане верзалом и линкове на друге сајтове не објављујемо. Политика ONLINE нема никакву обавезу образлагања одлука везаних за скраћивање коментара и њихово објављивање. Редакција не одговара за ставове читалаца изнесене у коментарима. Ваш коментар може садржати највише 1.000 појединачних карактера, и сматра се да сте слањем коментара потврдили сагласност са горе наведеним правилима.

Комeнтар успeшно додат!

Ваш комeнтар ћe бити видљив чим га администратор одобри.

Почетна / Економија /

Архива Импресум О нама Контакт Претплата Оглашавање Правила коришћења Бизнис Клуб Правила о приватности

Developed by: NewTec Solutions & TNation

Пријавите се на нашу маилинг листу

* Обавезна поља