субота, 21.09.2019. ✝ Верски календар € Курсна листа
Последња измена 11:01

Репрограм кредита уз подршку државе

Продужење времена отплате кредита по правилу смањује висину месечне рате, али и повећава укупно плаћен износ камате на кредит. – Уколико би се задржали сви исти остали услови, кредит узет на две године могли бисте да рефинансирате на период отплате од пет година и да плаћате два пута нижу месечну рату
Аутор: Kamatica.comсреда, 23.03.2011. у 22:00

Последњих недеља се актуелизовала тема репрограма кредита грађана које припрема Влада Републике Србије као подршку превазилажењу отежане отплате кредита пословним банкама. Још увек нема детаљнијих информација о начину на који ће ова мера бити спровођена, али у претходним годинама су сличне мере биле спровођене, те су очекивања да ће и најављене мере бити сличне.

Влада Републике Србије и Народна банка Србије су од почетка светске економске кризе спровеле неколико програма који су имали за циљ растерећење грађана задужених код пословних банака и подршку покретању привреде кроз повољности у задуживању грађана. Повољно кредитирање куповине возила произведених у Србији, реиндексирање кредита индексираних у швајцарским францима без накнаде, потрошачки кредити за робу произведену у Србији и динарски готовински кредити са субвенционисаном каматном стопом су програми који су многим задуженим грађанима олакшали отежану отплату кредита или прекинули немогућност задуживања због неповољних каматних стопа. Субвенционисање стамбених кредита је вишегодишњи програм, који се у одређеној мери мења сваке године, али који је до сада хиљадама грађана омогућио решавање стамбеног питања.

Како је иницијално најављено, репрограм би се односио на дугорочне кредите, што значи да се помоћ државе неће односити на кориснике кредитних картица, дозвољених минуса по текућем рачуну, краткорочних готовинских кредита и сличних кредитних задужења.

Најављене повољности код репрограма кредита ће вероватно бити засноване на некој врсти рефинансирања постојећих кредита или на одлагању отплате у одређеном периоду. Због актуелности динарских кредита, могуће је да ће држава у одређеној мери подстицати и реиндексирање кредита у страној валути у динарске кредите.

Рефинансирање постојећих кредита без додатног задуживања је врста репрограма која подразумева продужење рока отплате кредита, преузимање дела отплате камате од стране државе или субвенционисање дела каматне стопе од стране државе.

Продужење времена отплате кредита по правилу смањује висину месечне рате кредита, али и повећава укупно плаћен износ камате на кредит. Тако, уколико би се задржали сви исти остали услови кредита, кредит узет на две године, могли бисте да рефинансирате на период отплате од пет година и да плаћате два пута нижу месечну рату. Овакав начин рефинансирања би, ипак, повећао укупно плаћену камату на кредит, због дужег рока отплате. Упркос овоме, великом делу кредитно задужених грађана одговара нижа месечна рата, што чини ову врсту рефинансирања врло атрактивном. Да бисте избегли грешке у рефинансирању на дужи рок, врло је важно да ефективну каматну стопу рефинансирајућег кредита упоредите са ефективном каматном стопом постојећег кредита. Универзалног правила нема – уколико вам је неопходно смањење месечне рате због немогућности редовног измиривања обавеза по постојећим условима, препоручљиво је рефинансирати кредит на дужи рок отплате; уколико сте у могућности да отплаћујете постојећу месечну рату кредита редовно, није препоручљиво продужавати рок отплате, јер ћете на тај начин платити вишу цену кредита и дуже остати кредитно задужени.

Ако би новим програмом подршке држава преузела део отплате камате или субвенционисала део каматне стопе, таква врста рефинансирања, односно репрограма била би прави поклон за све задужене грађане. У овом случају би сви који су задужени добили значајно релаксирање услова отплате, уз услов да се додатно не задужују.

Реиндексирање кредита са валутном клаузулом је мера која је већ спровођена у једном модалитету до сада. Пре две године Народна банка Србије је са пословним банкама спровела акцију реиндексирања кредита индексираних у швајцарским францима без накнаде. Новим програмом би веома заступљени кредити индексирани у еврима могли под повољнијим условима бити реиндексирани у динарске кредите. Проблем и опасност код овакве врсте помоћи могла би бити каматна стопа, која је још увек осетно већа код динарских кредита него код кредита са валутном клаузулом. Међутим, овакве врсте рефинансирања су већ присутне код појединих пословних банака и могуће их је спровести и без подршке државе. Уколико би нови програм Владе Републике Србије подразумевао овако нешто, вероватно би акценат био стављен на смањење трошкова рефинансирања или субвенционисање дела камате на нове динарске кредите.

Нестабилност курса и слабљење динара су утицали на већину грађана да у кредите индексиране у страној валути рефинансирају динарским кредитима. У овом случају је каматна стопа по правилу већа, али ефекти промене валуте кредита који се рефинансира су често јачи од негативних ефеката више каматне стопе, јер оваквим рефинансирањем се ослобађате валутног ризика од промене курса динара током отплате.

Један од најчешће спровођених начина репрограма кредита у пракси је одлагање отплате кредита у одређеном периоду. За разлику од грејс периода, који подразумева да се након одобрења кредита, дужник у одређеном периоду ослободи плаћања месечних рата, одлагање отплате код репрограма се појављује током отплате кредита. Одлагање отплате је познато и под називом мораторијум и пословним банкама је дозвољено да га спроводе својом пословном политиком код кредита грађанима. У пракси, међутим, пословне банке готово да и не користе овај начин као подршку превазилажењу финансијских проблема задужених грађана.

Уколико би Влада Србије у сарадњи са пословним банкама спровела неку врсту мораторијума на отплату кредита, грађани би добили могућност да у одређеном периоду стабилизују своје финансије и касније наставе са редовном отплатом кредита. Овакав модел помоћи државе би вероватно подразумевао преузимање отплате кредита од стране државе у одређеном периоду, а грађани би касније ову помоћ вратили у бољој економској ситуацији.

На крају је врло битно напоменути да постоји могућност да репрограм или рефинансирање кредита под повољнијим условима могу извршити само грађани коју имају уредну кредитну историју у извештају Кредитног бироа. Све пословне банке, независно од тога да ли је реч о банци код које већ користите кредит или не, захтевају да клијент има редовно измиривање обавеза у протекле три године. То подразумева да у наведеном периоду није било кашњења у отплати кредита већег од 60 дана. Због тога се потрудите да оваква кашњења немате у својој кредитној историји.


Коментари0
a5363
Молимо вас да се у коментарима држите теме текста. Редакција Политике ONLINE задржава право да – уколико их процени као неумесне - скрати или не објави коментаре који садрже осврте на нечију личност и приватан живот, увреде на рачун аутора текста и/или чланова редакције „Политике“ као и било какву претњу, непристојан речник, говор мржње, расне и националне увреде или било какав незаконит садржај. Коментаре писане верзалом и линкове на друге сајтове не објављујемо. Политика ONLINE нема никакву обавезу образлагања одлука везаних за скраћивање коментара и њихово објављивање. Редакција не одговара за ставове читалаца изнесене у коментарима. Ваш коментар може садржати највише 1.000 појединачних карактера, и сматра се да сте слањем коментара потврдили сагласност са горе наведеним правилима.

Комeнтар успeшно додат!

Ваш комeнтар ћe бити видљив чим га администратор одобри.

Почетна /

Пријавите се на нашу маилинг листу

* Обавезна поља