четвртак, 19.09.2019. ✝ Верски календар € Курсна листа
Последња измена 08:27

Избегавајте превисоко задуживање

Увек треба имати у виду да свако повећање кредитног задужења означава и повећање месечних обавеза које у наредном периоду настају као резултат додатно позајмљених средстава
Аутор: kamatica.comсреда, 11.05.2011. у 22:00

Народна банка Србије је недавно укинула ограничење максимално дозвољеног задужења за физичка лица које је одређивало да се грађани по основу готовинских и потрошачких кредита могу максимално задужити 30% уколико је реч о кредитима са валутном клаузулом, односно 40% уколико је реч о динарским кредитима. Истим ограничењем је било одређено да се по основу стамбених кредита грађани могу максимално задужити 50% за кредите са валутном клаузулом, односно 60% уколико је индексна валута кредита иста као и валута у којој зајмотражилац остварује своја месечна примања.

Нови начин одређивања максимално могућег кредитног задужења је значајно либералнији од претходно наведеног. Наиме, нова ограничења дефинишу да се грађани могу задуживати до месечног износа рата који је у тренутним условима мањи од месечних примања за 12.646 динара. То значи да би пословне банке могле одобрити кредит физичком лицу са 50.000 динара примања у износу који подразумева да месечна рата износи око 37.500 динара.

Релаксација услова задуживања би значила да грађани који су тренутно задужени са 30% или 50% својих месечних примања могу поднети захтев за додатно кредитно задужење, до нове горње границе коју је одредила Народна банка Србије. Међутим, увек треба имати у виду да свако повећање кредитног задужења означава и повећање месечних обавеза које у наредном периоду настају као резултат додатно позајмљених средстава.

Осим тога, већ сада је готово извесно да пословне банке неће у потпуности користити могућности које им даје Народна банка Србије. Највероватнији је сценарио да ће у наредном периоду свака пословна банка појединачно одредити границе задуживања физичких лица, које ће бити различите, али извесно ниже од граница које дозвољава Народна банка Србије. Такође, за очекивати је да један део банака задржи постојеће нивое максимално дозвољене задужености и не повећа ниво могућег задужења грађана због великих ризика од нередовне отплате.

Опасност од презадужености

Узимање кредита може изгледати као повољно решење многих проблема, али имајте у виду да коришћење средстава која немате истовремено значи да ћете у будућем периоду морати да их вратите са трошковима позајмљивања средстава – каматом. То значи да свако кредитно задуживање у садашњем тренутку значи одрицање дела редовних месечних примања у будућности.

Зависно од висине прихода, нова ограничења ће одређеним категоријама грађана омогућити да се задуже чак и преко 50% месечних примања. Нпр. за грађане чија су примања 80.000 динара, дозвољено максимално задужење ће бити готово 85%. Иако само теоретски дозвољено, ово је врло високо задужење и никако га не би требало користити чак и у случају да постоји таква могућност у пракси. Наиме, у овом случају би корисник кредита само 12.500 динара имао на располагању за редовне потрошачке потребе након плаћања кредитних обавеза, што је врло тешко замислити као одржив начин опстанка. Овакво задужење би се због тога сматрало превеликим, а грађанин који се налази у таквој ситуацији – презадуженим.

Како спречити презадуженост?

Да би се спречила презадуженост неопходно је да направите тачну рачуницу о својим свакодневним трошковима и потенцијалним обавезама након задуживања. Основно питање је да ли је ваш кућни буџет довољан за плаћање обавеза по основу узетог кредита. Израчунавање месечних трошкова и износа који је потребно да одвојите како бисте могли да платите месечне обавезе по основу кредита је добар начин предупређивања задужености. Неопходно је да пре него што се задужите будете сигурни да ћете бити у могућности да отплаћујете рате које буду доспевале.

Други корак у спречавању презадужености је правилан одабир финансијског производа који вам је потребан. Врло је важно да не позајмљујете више средстава него што вам је заиста неопходно. У разговору са службеником банке ћете најбоље одабрати финансијски производ који подмирује ваше потребе за додатним финансирањем, а не преоптерећује кућни буџет. Ипак, увек имајте у виду да је банкарски службеник продавац производа банке и да ће вероватно покушати да вам понуди нешто више средстава „на зајам“ уколико то ваша месечна примања дозвољавају, иако вам то није потпуно неопходно.

 Презадуженост не настаје искључиво у тренутку узимања кредита и настајања обавезе месечне отплате истог. Презадуженост може настати и током отплате кредита. Разлози настанка презадужености током отплате кредита могу бити различити, али најчешћи су – флуктуација курса динара према евру, промена висине месечних примања и нередовна отплата.

Флуктуација курса динара према евру утиче искључиво на промену висине месечне рате код грађана задужених кредитима са валутном клаузулом. Начин избегавања ове опасности је задуживање динарским кредитима, где је извесна месечна рата при отплати без обзира на кретање курса динара према евру.

Промена висине месечних примања може бити директна у виду смањења или повећања месечне зараде, али и индиректна, смањење реалне куповне моћи или померање курса динара према евру. Да би се смањио ризик од ове опасности основна препорука је избегавање максимално могућег задужења било по директивама Народне банке Србије, било по сопственој процени. Наиме, препорука је да када процените који део месечних примања можете издвојити за отплату месечних рата кредита, не користите исти у потпуности, како не бисте у случају наведених ризика дошли у ситуацију немогућности редовне отплате.

Најчешћи разлог настанка презадужености током периода отплате кредита је нередовна отплата. У случајевима када нередовно отплаћујете доспеле месечне рате кредита, пословна банка зарачунава затезну камату за дане кашњења која је вишеструко већа од уобичајене која се примењивала за отплату кредита. Зарачунавање затезне камате може удвостручити ваше задужење у периоду од око годину дана. У тим случајевима настаје презадуженост, те је неопходно да вршите редовну отплату сваке месечне рате кредита. Кашњење у отплати не само да доводи до стварања додатних дуговања, већ може довести и до тога да у будућем периоду изгубите могућности задуживања ако се у Кредитном бироу евидентира кашњење дуже од 60 дана.


Коментари0
678e6
Молимо вас да се у коментарима држите теме текста. Редакција Политике ONLINE задржава право да – уколико их процени као неумесне - скрати или не објави коментаре који садрже осврте на нечију личност и приватан живот, увреде на рачун аутора текста и/или чланова редакције „Политике“ као и било какву претњу, непристојан речник, говор мржње, расне и националне увреде или било какав незаконит садржај. Коментаре писане верзалом и линкове на друге сајтове не објављујемо. Политика ONLINE нема никакву обавезу образлагања одлука везаних за скраћивање коментара и њихово објављивање. Редакција не одговара за ставове читалаца изнесене у коментарима. Ваш коментар може садржати највише 1.000 појединачних карактера, и сматра се да сте слањем коментара потврдили сагласност са горе наведеним правилима.

Комeнтар успeшно додат!

Ваш комeнтар ћe бити видљив чим га администратор одобри.

Почетна /

Пријавите се на нашу маилинг листу

* Обавезна поља