субота, 16.02.2019. ✝ Верски календар € Курсна листа
Последња измена 20:43

Шта нови прописи доносе клијентима банака

Закон којим се штите корисници услуга финансијских институција, грађане је коначно ставио у равноправан положај са банкама
Аутор: kamatica.comсреда, 08.06.2011. у 22:00

Закон којим се штите корисници услуга финансијских институција, грађане је коначно ставио у равноправан положај са банкама, увео додатне могућности за информисање и заштитио их од било које врсте дискриминације. Портал Kamatica.com је извршио анализу најважнијих одредби новог Закона о заштити корисника финансијских услуга и утврдио каква побољшања грађани могу очекивати у будућности у свом односу са пословним банкама.

Бесплатна промена банке за кориснике

У случају да банка мења услове под којима води текуће рачуне грађана, законом ће бити у обавези да о промени обавести клијента најмање 30 дана пре промене. Истовремено, уколико клијент то жели, банка ће бити у обавези да о свом трошку трансферује средства на рачун друге банке или да исплати готовину са рачуна без накнаде за корисника. Обавеза за обавештење о променама услова вођења рачуна је одличан начин да се спрече неспоразуми везани за начин комуникације банке и корисника, јер ће новим законом банка бити у обавези да писмено обавести клијента о конкретним променама, а не путем интернет сајта, средстава јавног информисања и слично. Обавеза везана за обавезу бесплатног трансфера средстава представља можда и више него што би клијенти у Србији могли очекивати и у много уређенијим тржишним условима, а за банке значајан трошак и умањење профита.

Бесплатно „гашење” рачуна и картица

Новим законом пословне банке неће имати право на наплату накнаде за затварање рачуна или гашење кредитних картица. Ове накнаде су се кретале од 100 до чак 2.500 динара, зависно од врсте рачуна или кредитне картице. Грађанима је на овај начин дато реално право да без финансијских оптерећења затварају рачуне које не користе и да се лакше раздуже по основу коришћених средстава са кредитне картице. Ово је такође извор великих прихода пословних банака и у наредном периоду ће бити видљив и начин на који ће оне покушати да га надокнаде.

Нацрт уговора о кредиту на увид

Више нема могућности да пословна банка по одобравању кредита позове корисника на потписивање уговора без тогада му понуди могућност да исти прочита и увери се у уговорне клаузуле. До сада је било уобичајено да корисник одмах након првог прегледа уговора исти и потпише. Нови закон доноси право кориснику да нацрт уговора најпре погледа и проанализира у разумном року, консултује се са неким стручнијим, па тек онда донесе коначну одлуку о томе хоће ли гаи потписати.

Промена каматне стопе – само уз обострану сагласност

Уколико банка и корисник кредита уговарају кредит са фиксном каматном стопом, а пословна банка накнадно одлучи да јепромени, то ће моћи да учинисамо уз сагласност корисника кредита. Уколико клијент то не прихвати, банка нема право да исту измени, нити да раскине уговор по овом основу. Ипак, банкама је и даље остављен простор коришћења варијабилних каматних стопа, где је довољно обавестити корисника о промени исте под условима дефинисаним уговором. Захваљујући овој одредби, фиксна каматна стопа добија прави смисао, али је за очекивати да се у будућности кредити са фиксном каматном стопом изузетно ретко појављују.

Одустајање од кредита без плаћања накнада

Према новом законском решењу, корисник кредита има право да одустане од кредита који му је одобрен и исплаћен у року од 14 дана, без обавезе да образложи одустајање. Од овога су изузети само кредити за куповину некретнина. Корисник истовремено није у обавези да банци плати било какву врсту накнаде осим камате која је обрачуната у периоду коришћења кредита. У овом случају су банке постављене у помало дискриминирајући положај, али им је остављен простор заштите од оваквих ризика кроз подизање накнада за обраду кредита. То ће, вероватно, бити и прва реакција пословних банака на нове услове, а што ће осетити сви они који подносе захтев за кредит.

Мање провизије и накнаде

Пословне банке тренутно наплаћују провизију за превремену отплату кредита или дела кредита од 3 до чак 5 процената. Ово је веома дестимулативан проценат за свакога ко се одлучи да раније исплати своје кредитне обавезе. Нови закон дефинише да се накнада пословне банке може кретати између 0,5 и 1 одстодела кредита који се отплаћује. Оваква промена ће дефинитивно у значајној мери умањити профите банака по основу наплате превремених отплата, а корисницима дати адекватан стимуланс да размисле о могућности превременог раздуживања или рефинансирања повољнијим кредитом у другој банци.

Обавештавање корисника

Пословне банке ће убудуће бити у обавези да власницима рачуна достављајуизводе о променама на рачуну једном месечно без наплате трошкова обавештавања. Истовремено, о обавештењу банка мора поседовати доказ о пријему од стране клијента. Иако на први поглед добра одредба, јасно је да ће пословне банке трошкове ове обавезе пренети на трошкове одржавања рачуна, каматне стопе на дозвољене минусе и слично. Када је у питању транспарентност пословања, ово је одлична одлука. Међутим, за очекивати је да ће иста индиректно коштати кориснике рачуна.

Када су у питању кредити, обавеза пословних банака биће да на исти начин као и код текућих рачуна врши обавештавање корисника, али најмање једном годишње. Јасан преглед стања дуга по кредиту је свакако добра вест за кориснике кредита, међутим, вероватно је да ће то довести и до поскупљења кредита кроз друге законски дозвољене провизије или кроз каматне стопе.

Оглашавање – истицање екс-а и без кредита са 0 одстокамате

Једна од најбитнијих новина у оглашавању пословних банака је законом дефинисана обавеза да износ ефективне каматне стопе истакну крупнијим словима у односу на остале елементе кредита. Дакле, више неће бити истакнутих ефективних каматних стопа у фуснотама или промотивних порука без истицања ефективне каматне стопе. Ова одредба закона се односи на све облике рекламирања укључујући и промотивне плакате или флајере. Корисницима банкарских услуга ће сада бити лакше да упоређују понуде различитих пословних банака и доносе правилније одлуке у избору банке са којом послују.

Донедавно је било присутно агресивно оглашавање кредитних производа са 0 одстокамате. Нови закон обавезује пословне банке да у овим случајевима јасно истакну остале услове за коришћење кредитног производа, а које корисници уобичајено плаћају по ценама вишим од реалне. На овај начин су пословне банке трошкове коришћења кредитног производа са 0 одстокамате преносиле на накнаде и провизије за коришћење других производа, који су били услов за одобравање поменутог производа, а да су то вешто „скривале” од потенцијалних клијената у рекламама.

-----------------------------------------------------------------------------------

Камате се не могу ограничити

Неоспорно је да тренутно стање указује на постојање неравноправног положаја између пословних банака и њихових клијената у појединим аспектима овог пословног односа. Нови закон о заштити корисника финансијских услуга ће у великом делу решити проблем ове неравноправности. Ипак, поједине одредбе овог закона иду у другу крајност и постављају пословне банке у подређени положај. Такође, НБС је овим законом ограничила пословне банке у наплати многих, за њих, веома важних провизија и накнада.

Водећи се ранијим искуствима из односа пословних банака и клијената, не може се очекивати да банке прихвате смањење прихода од накнада и профита које су до сада остваривале. Законом нису ограничене и не могу се ограничити неки приходи банака – попут камата од кредита. Нови закон није обухватио ни неке уобичајене накнаде, попут накнада за обраду кредита или накнада за трансфере средстава. Наведене камате и накнаде ће вероватно бити извор из кога ће пословне банке надокнадити „изгубљене профите” који ће бити последица новог закона.


Коментари0
cd931
Молимо вас да се у коментарима држите теме текста. Редакција Политике ONLINE задржава право да – уколико их процени као неумесне - скрати или не објави коментаре који садрже осврте на нечију личност и приватан живот, увреде на рачун аутора текста и/или чланова редакције „Политике“ као и било какву претњу, непристојан речник, говор мржње, расне и националне увреде или било какав незаконит садржај. Коментаре писане верзалом и линкове на друге сајтове не објављујемо. Политика ONLINE нема никакву обавезу образлагања одлука везаних за скраћивање коментара и њихово објављивање. Редакција не одговара за ставове читалаца изнесене у коментарима. Ваш коментар може садржати највише 1.000 појединачних карактера, и сматра се да сте слањем коментара потврдили сагласност са горе наведеним правилима.

Комeнтар успeшно додат!

Ваш комeнтар ћe бити видљив чим га администратор одобри.

Почетна / Економија /

Архива Импресум О нама Контакт Претплата Оглашавање Правила коришћења Бизнис Клуб Правила о приватности

Developed by: NewTec Solutions & TNation

Пријавите се на нашу маилинг листу

* Обавезна поља