четвртак, 21.02.2019. ✝ Верски календар € Курсна листа
Последња измена 23:44

Папрени пенали на неплаћене кредите

Ако имамо дуговање према банци у износу од 100.000 динара, укупна затезна камата за целу годину би била 19.750 динара
Аутор: kamatica.comчетвртак, 21.02.2013. у 22:00

Иако су банкама трн у оку кредити код којих постоји проблем у редовној отплати, ипак је управо код ових кредита зарада много већа од планиране. Јер на сваку доцњу плаћамо пенале у виду затезне камате.

Прошлу годину обележили су скупи банкарски производи и смањена активност банака. Без обзира на дуго најављивање пада каматних стопа, до тога опет није дошло, али је дошло до смањења кредитирања грађана. Разлози су врло једноставни. Све већа кашњења у отплати кредитних производа натерале су банке да пооштре критеријуме при одобравању кредита и да траже само добре и солвентне клијенте који ће без обзира на последице кризе, моћи уредно да сервисирају обавезе.

Колико кошта кашњење

Структуру сваког кредитног производа у отплати чини главница и кредитна камата. Кроз рате сваког месеца отплаћујемо део главнице и део укупно обрачунате кредитне камате. Ако закаснимо макар и један дан са плаћањем обавеза, банка нам на ове ставке обрачунава уговорену затезну камату и стање нашег дуга се повећава.

Али да кренемо испочетка.

Неретко смо били сведоци ситуација у којима дужницима износ затезне камате вишеструко премаши износ главног дуга. Јер затезне камате су наjскупље камате, а велику подлогу у томе су имали и начини обрачуна затезних камата.

Наиме, до јула прошле године, обрачун затезне камате се обављао конформном методом, што је у ствари припис затезне камате главном дугу и обрачун на увећано стање дуга. И банке су овде јако лепо зарађивале. Јер оно што су уговором који је клијент потписао уговориле, то су и примењивале. А највише се примењивао метод да се затезна камата обрачунава по стопи законске затезне камате, односно уколико је за месец у ком се врши обрачун затезне камате законска стопа мања од уговорене камате на кредит увећане за рецимо 30 одсто, онда се примењује већа стопа.

И ако смо некад под оваквим условима дошли у ситуацију да нам на неплаћене обавезе почне обрачун затезне камате, ушли смо у зачарани круг из ког је јако тешко изаћи. Јер оно што већина нас не зна је начин и приоритет наплате када постоји обрачуната затезна камата. Банке увек прво наплаћују затезну камату, а онда од остатка наплаћују кредитну камату и на крају главницу.

Камате и до 58,26 одсто годишње

Да објаснимо, ако смо рецимо рату кредита од 100 евра плаћали сваког месеца са закашњењем од 15 дана, за тих 15 дана банка би нам увећавала стање дуга за затезну камату.  Када платимо рату кредита, банка од рате кредита прво наплати затезну камату, па онда кредитну камату која се налази у рати од тих 100 евра, па од остатка наплати главницу из рате, али ту нам онда остаје дуговање по главници на коју почев од тог дана опет тече обрачун затезне камате.

Када се на то дода да нам до наше нове уплате рате кредита на плаћање доспе још једна рата, сасвим је логично схватити зашто смо увек у неком дуговању иако сваког месеца плаћамо рату. А ово је један од примера који најмање кошта наше новчанике.

Наиме, у ситуацији када смо остали без прихода и немамо одакле да плаћамо рате кредита, затезне камате нас могу одвући у дужничко ропство. Уколико банка због неплаћања раскине уговор о кредиту, онда су обрачуни затезне камате немилосрдни.

Када банка раскине уговор о кредиту и цео кредит прогласи доспелим за плаћање (ту се укључује и затезна камата обрачуната до дана раскида уговора) престају сви обрачуни кредитне камате, а наставља се обрачун законске затезне камате.

А законске затезне камате су се објављивале сваког месеца и кретале су се у последњих 10 година у распону од 0,5 до 3,9 одсто на месечном нивоу. Преведено на обичан језик који боље разумемо, распон затезних камата је био од 6,17 до чак 58,26 одсто годишње.

Одлука Уставног суда

До усклађивања начина обрачуна са одлуком Уставног суда почев од 27. јула 2012 године, обрачун затезне камате је многе коштао превише. Јер у оваквој ситуацији наше дуговање је сваког месеца немилосрдно расло – сваког месеца након обрачуна законске затезне камате, та камата се приписивала главном дугу и наредни обрачун се вршио на увећану главницу!

Са променом прописа о начину обрачуна који се од половине прошле године врши простом методом, затезне камате које морамо платити су ипак мање у укупном износу. Додатно је донешен и нов Закон о законској затезној камати, који се примењује од 25. децембра 2012 године, тако да нас затезна камата на дуговања у динарима тренутно кошта 19,75 одсто на годишњем нивоу, а на дуговања у еврима 8,75 одсто.

Дакле, ако имамо дуговање према банци у износу од 100.000 динара укупна затезна камата за целу годину би била 19.750 динара. А за дуговање од 1.000 евра укупна затезна камата за целу годину би била 87,50 евра.

Иако ни ове цифре нису занемарљиве, сада је лакше пратити и проверити износе затезних камата. Јер Законом је регулисано да је Народна банка та која одређује и објављује висину затезних стопа и то по принципу референтних стопа Централних народних банака увећано за осам одсто.


Коментари0
7a616
Молимо вас да се у коментарима држите теме текста. Редакција Политике ONLINE задржава право да – уколико их процени као неумесне - скрати или не објави коментаре који садрже осврте на нечију личност и приватан живот, увреде на рачун аутора текста и/или чланова редакције „Политике“ као и било какву претњу, непристојан речник, говор мржње, расне и националне увреде или било какав незаконит садржај. Коментаре писане верзалом и линкове на друге сајтове не објављујемо. Политика ONLINE нема никакву обавезу образлагања одлука везаних за скраћивање коментара и њихово објављивање. Редакција не одговара за ставове читалаца изнесене у коментарима. Ваш коментар може садржати највише 1.000 појединачних карактера, и сматра се да сте слањем коментара потврдили сагласност са горе наведеним правилима.

Комeнтар успeшно додат!

Ваш комeнтар ћe бити видљив чим га администратор одобри.

Почетна / Економија /

Архива Импресум О нама Контакт Претплата Оглашавање Правила коришћења Бизнис Клуб Правила о приватности

Developed by: NewTec Solutions & TNation

Пријавите се на нашу маилинг листу

* Обавезна поља