субота, 16.02.2019. ✝ Верски календар € Курсна листа
Последња измена 20:21

Прескупе обраде стамбених кредита

Ове накнаде износе од 0,5 до 2,75 одсто одобрене позајмице
Аутор: kamatica.comчетвртак, 07.03.2013. у 22:00

Зашто много коштају обраде стамбених кредита? Банке ове накнаде наплаћују у процентуалном износу од износа одобренепозајмице. Међутим, када је о стамбенимкредитима реч, ови проценти могу бити веомависоки, односно прескупи.

Накнаде за обраду стамбених кредита крећу се у распону од 0,5 одсто до чак 2,75 одсто. И ако узмемо рачуницу да смо на кредит купили стан величине 70 квадрата, те да смо поред учешћа које смо обезбедили, узели кредит од 100.000 евра, онда нас само обрада захтева у банци кошта нечувених 2.750 евра.

И онда се запитамо, па шта је то што банку кошта при обради једног захтева, да од клијента наплати оволику суму.

Свака банка има своју интерну организацију пословања и устаљене процедуре при одобравању кредита. Банкари који раде на пословима одобравања кредита најчешће су поједностављено подељени у три групе – „фронт офис” представљају службеници који имају директан контакт са клијентима у циљу продаје производа, „мидл офис” су службеници који обрађују захтеве и склапају уговоре и „бек офис” су они који прате реализацију уговора и отплату кредита.

Дакле, наш захтев за кредит ће примити неко од службеника из „фронт офиса”, прегледати достављену документацију, уписати додатне податке уколико постоји потреба за тим, све у свему одвојиће за нас максимално сат времена. Захтев ће унети у интерну апликацију банкарског информационог система, који сам ради скоринг, категоризацију клијента и процену кредитне способности и по принципу клика преноси захтев даље на одлучивање.

Даље, наш захтев физички треба да се проследи правној служби, односно правнику, за проверу документације коју смо доставили за упис хипотеке и давање сагласности за упис хипотеке. Дакле, потребно је одређени део документације спаковати у коверту и интерном поштом проследити правнику. Иако је познато да су правници некако стално заузети и пренатрпани послом, провера власничке документације и остале документације потребне за упис хипотеке не може да траје дуже од једног радног дана. При томеу тај један радни дан правника рачунамо и израду заложних изјава потребних за упис хипотеке.

Када је добијањесагласностиодстранеправниказавршено, у апликацију се уносе и ти подаци и захтев се прослеђујенаодлучивање кредитномодборубанке. Најчешће се седница кредитногодбораодржаваелектронски, односночланови кредитногодбора у самојапликацијидајусагласностзаодобрењекредита, како би се процес одобравања привео крају. Ово значи да се након одобрења од стране кредитног одбора, штампају одлуке о одобрењу кредита и остала пратећа документација, коју чланови кредитног одбора и физички потписују. Наравно,све оно што чланови кредитног одбора треба да потпишу у оваквим процедурама шаље се интерном поштом.

Овим би требало да буде завршена процедура одобравања кредита од стране банке. Уколико се кредит осигурава код Националне корпорације, комплетна документација се поштом, односно куриром шаље у НКОСК. По добијању одобрења од НКОСК-а, клијент се позива и договара се реализација кредита.

Реализација кредита најпре подразумева израду уговора о кредиту и пратеће документације,и то опет ради најчешће један службеник који добије тај предмет. Потписивање уговора са клијентом, провера документације за упис хипотеке и на крају сама исплата кредита траје најдуже један радни дан уз логично објашњење да клијент мора да оде до суда да овери уговор о купoвини некретнине, мора да овери заложне изјаве о упису хипотеке, мора да поднесе захтев за упис хипотеке у надлежном катастру, али то све ради сам ван просторија банке.

Дакле, сама банкарска процедура која реално траје најмање месец дана (ако имамо среће), може се превести у следеће – два банкарска службеника морају за овај процес да одвоје реално највише три цела радна дана, правници један радни дан, курири један радни дан, а чланови кредитног одбора банке по сат времена. Односно, ако бисмото превели у радне дане само једног радника, то би било деветрадних дана.

Накнада коју банка наплати клијенту у износу од 2.750 евра, увелико је покрила трошкове плате службеника који су ангажовани на једном захтеву, као и трошкове утрошеног материјала, папира, потрошеног телефона. Само једном оваквом накнадом банка је не само покрила реалне трошкове које има при одобрењу, већ је и зарадила плате за још три радника која нису радила на том захтеву.

И даље се питамо, шта је онда толико скупо у банкарској процедури одобравања кредита и који су то невидљиви трошкови које банка има а које ми папрено плаћамо.Јер не треба заборавити ни остале трошкове које имамо при одобрењу овог кредита, почев од сачињавања уговора о куповини стана, процене вредности стана, овере уговора у суду, овере разноразних изјава, уписа хипотеке па све до осигурања стана, што у укупној рачуници није занемарљив трошак.


Коментари1
45f80
Молимо вас да се у коментарима држите теме текста. Редакција Политике ONLINE задржава право да – уколико их процени као неумесне - скрати или не објави коментаре који садрже осврте на нечију личност и приватан живот, увреде на рачун аутора текста и/или чланова редакције „Политике“ као и било какву претњу, непристојан речник, говор мржње, расне и националне увреде или било какав незаконит садржај. Коментаре писане верзалом и линкове на друге сајтове не објављујемо. Политика ONLINE нема никакву обавезу образлагања одлука везаних за скраћивање коментара и њихово објављивање. Редакција не одговара за ставове читалаца изнесене у коментарима. Ваш коментар може садржати највише 1.000 појединачних карактера, и сматра се да сте слањем коментара потврдили сагласност са горе наведеним правилима.

Том Талични
A zašto klijent mora da plati ove troškove? Banka, pored zarade od kamate, hoće da klijent plati neke troškove koji njega ne interesuju. To je jedan vid marže, koji je uračunat u kamatu, i ne bi trebao da se plaća. Uostalom sva plaćanja, koja se zasnivaju na procentu od neke vrednosti su čisti lopovluci. Koja je razlika u radu u navedenom preimeru, za vrednost kredita (ostavimo po strani nelogičnost ove naplate) od 100.000 ili 100 miliona evra. Nikakva, ali je cena mnogo veća. Slično rade i sudstvo i pošta, naplaćuju u procentima.

Комeнтар успeшно додат!

Ваш комeнтар ћe бити видљив чим га администратор одобри.

Почетна / Економија /

Архива Импресум О нама Контакт Претплата Оглашавање Правила коришћења Бизнис Клуб Правила о приватности

Developed by: NewTec Solutions & TNation

Пријавите се на нашу маилинг листу

* Обавезна поља