utorak, 26.05.2020. ✝ Verski kalendar € Kursna lista
Poslednja izmena 23:23

Šta novi propisi donose klijentima banaka

Zakon kojim se štite korisnici usluga finansijskih institucija, građane je konačno stavio u ravnopravan položaj sa bankama
Autor: kamatica.comsreda, 08.06.2011. u 22:00

Zakon kojim se štite korisnici usluga finansijskih institucija, građane je konačno stavio u ravnopravan položaj sa bankama, uveo dodatne mogućnosti za informisanje i zaštitio ih od bilo koje vrste diskriminacije. Portal Kamatica.com je izvršio analizu najvažnijih odredbi novog Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga i utvrdio kakva poboljšanja građani mogu očekivati u budućnosti u svom odnosu sa poslovnim bankama.

Besplatna promena banke za korisnike

U slučaju da banka menja uslove pod kojima vodi tekuće račune građana, zakonom će biti u obavezi da o promeni obavesti klijenta najmanje 30 dana pre promene. Istovremeno, ukoliko klijent to želi, banka će biti u obavezi da o svom trošku transferuje sredstva na račun druge banke ili da isplati gotovinu sa računa bez naknade za korisnika. Obaveza za obaveštenje o promenama uslova vođenja računa je odličan način da se spreče nesporazumi vezani za način komunikacije banke i korisnika, jer će novim zakonom banka biti u obavezi da pismeno obavesti klijenta o konkretnim promenama, a ne putem internet sajta, sredstava javnog informisanja i slično. Obaveza vezana za obavezu besplatnog transfera sredstava predstavlja možda i više nego što bi klijenti u Srbiji mogli očekivati i u mnogo uređenijim tržišnim uslovima, a za banke značajan trošak i umanjenje profita.

Besplatno „gašenje” računa i kartica

Novim zakonom poslovne banke neće imati pravo na naplatu naknade za zatvaranje računa ili gašenje kreditnih kartica. Ove naknade su se kretale od 100 do čak 2.500 dinara, zavisno od vrste računa ili kreditne kartice. Građanima je na ovaj način dato realno pravo da bez finansijskih opterećenja zatvaraju račune koje ne koriste i da se lakše razduže po osnovu korišćenih sredstava sa kreditne kartice. Ovo je takođe izvor velikih prihoda poslovnih banaka i u narednom periodu će biti vidljiv i način na koji će one pokušati da ga nadoknade.

Nacrt ugovora o kreditu na uvid

Više nema mogućnosti da poslovna banka po odobravanju kredita pozove korisnika na potpisivanje ugovora bez togada mu ponudi mogućnost da isti pročita i uveri se u ugovorne klauzule. Do sada je bilo uobičajeno da korisnik odmah nakon prvog pregleda ugovora isti i potpiše. Novi zakon donosi pravo korisniku da nacrt ugovora najpre pogleda i proanalizira u razumnom roku, konsultuje se sa nekim stručnijim, pa tek onda donese konačnu odluku o tome hoće li gai potpisati.

Promena kamatne stope – samo uz obostranu saglasnost

Ukoliko banka i korisnik kredita ugovaraju kredit sa fiksnom kamatnom stopom, a poslovna banka naknadno odluči da jepromeni, to će moći da učinisamo uz saglasnost korisnika kredita. Ukoliko klijent to ne prihvati, banka nema pravo da istu izmeni, niti da raskine ugovor po ovom osnovu. Ipak, bankama je i dalje ostavljen prostor korišćenja varijabilnih kamatnih stopa, gde je dovoljno obavestiti korisnika o promeni iste pod uslovima definisanim ugovorom. Zahvaljujući ovoj odredbi, fiksna kamatna stopa dobija pravi smisao, ali je za očekivati da se u budućnosti krediti sa fiksnom kamatnom stopom izuzetno retko pojavljuju.

Odustajanje od kredita bez plaćanja naknada

Prema novom zakonskom rešenju, korisnik kredita ima pravo da odustane od kredita koji mu je odobren i isplaćen u roku od 14 dana, bez obaveze da obrazloži odustajanje. Od ovoga su izuzeti samo krediti za kupovinu nekretnina. Korisnik istovremeno nije u obavezi da banci plati bilo kakvu vrstu naknade osim kamate koja je obračunata u periodu korišćenja kredita. U ovom slučaju su banke postavljene u pomalo diskriminirajući položaj, ali im je ostavljen prostor zaštite od ovakvih rizika kroz podizanje naknada za obradu kredita. To će, verovatno, biti i prva reakcija poslovnih banaka na nove uslove, a što će osetiti svi oni koji podnose zahtev za kredit.

Manje provizije i naknade

Poslovne banke trenutno naplaćuju proviziju za prevremenu otplatu kredita ili dela kredita od 3 do čak 5 procenata. Ovo je veoma destimulativan procenat za svakoga ko se odluči da ranije isplati svoje kreditne obaveze. Novi zakon definiše da se naknada poslovne banke može kretati između 0,5 i 1 odstodela kredita koji se otplaćuje. Ovakva promena će definitivno u značajnoj meri umanjiti profite banaka po osnovu naplate prevremenih otplata, a korisnicima dati adekvatan stimulans da razmisle o mogućnosti prevremenog razduživanja ili refinansiranja povoljnijim kreditom u drugoj banci.

Obaveštavanje korisnika

Poslovne banke će ubuduće biti u obavezi da vlasnicima računa dostavljajuizvode o promenama na računu jednom mesečno bez naplate troškova obaveštavanja. Istovremeno, o obaveštenju banka mora posedovati dokaz o prijemu od strane klijenta. Iako na prvi pogled dobra odredba, jasno je da će poslovne banke troškove ove obaveze preneti na troškove održavanja računa, kamatne stope na dozvoljene minuse i slično. Kada je u pitanju transparentnost poslovanja, ovo je odlična odluka. Međutim, za očekivati je da će ista indirektno koštati korisnike računa.

Kada su u pitanju krediti, obaveza poslovnih banaka biće da na isti način kao i kod tekućih računa vrši obaveštavanje korisnika, ali najmanje jednom godišnje. Jasan pregled stanja duga po kreditu je svakako dobra vest za korisnike kredita, međutim, verovatno je da će to dovesti i do poskupljenja kredita kroz druge zakonski dozvoljene provizije ili kroz kamatne stope.

Oglašavanje – isticanje eks-a i bez kredita sa 0 odstokamate

Jedna od najbitnijih novina u oglašavanju poslovnih banaka je zakonom definisana obaveza da iznos efektivne kamatne stope istaknu krupnijim slovima u odnosu na ostale elemente kredita. Dakle, više neće biti istaknutih efektivnih kamatnih stopa u fusnotama ili promotivnih poruka bez isticanja efektivne kamatne stope. Ova odredba zakona se odnosi na sve oblike reklamiranja uključujući i promotivne plakate ili flajere. Korisnicima bankarskih usluga će sada biti lakše da upoređuju ponude različitih poslovnih banaka i donose pravilnije odluke u izboru banke sa kojom posluju.

Donedavno je bilo prisutno agresivno oglašavanje kreditnih proizvoda sa 0 odstokamate. Novi zakon obavezuje poslovne banke da u ovim slučajevima jasno istaknu ostale uslove za korišćenje kreditnog proizvoda, a koje korisnici uobičajeno plaćaju po cenama višim od realne. Na ovaj način su poslovne banke troškove korišćenja kreditnog proizvoda sa 0 odstokamate prenosile na naknade i provizije za korišćenje drugih proizvoda, koji su bili uslov za odobravanje pomenutog proizvoda, a da su to vešto „skrivale” od potencijalnih klijenata u reklamama.

-----------------------------------------------------------------------------------

Kamate se ne mogu ograničiti

Neosporno je da trenutno stanje ukazuje na postojanje neravnopravnog položaja između poslovnih banaka i njihovih klijenata u pojedinim aspektima ovog poslovnog odnosa. Novi zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga će u velikom delu rešiti problem ove neravnopravnosti. Ipak, pojedine odredbe ovog zakona idu u drugu krajnost i postavljaju poslovne banke u podređeni položaj. Takođe, NBS je ovim zakonom ograničila poslovne banke u naplati mnogih, za njih, veoma važnih provizija i naknada.

Vodeći se ranijim iskustvima iz odnosa poslovnih banaka i klijenata, ne može se očekivati da banke prihvate smanjenje prihoda od naknada i profita koje su do sada ostvarivale. Zakonom nisu ograničene i ne mogu se ograničiti neki prihodi banaka – poput kamata od kredita. Novi zakon nije obuhvatio ni neke uobičajene naknade, poput naknada za obradu kredita ili naknada za transfere sredstava. Navedene kamate i naknade će verovatno biti izvor iz koga će poslovne banke nadoknaditi „izgubljene profite” koji će biti posledica novog zakona.


Komentari0
b5621
Molimo vas da sе u komеntarima držitе tеmе tеksta. Rеdakcija Politikе ONLINE zadržava pravo da – ukoliko ih procеni kao nеumеsnе - skrati ili nе objavi komеntarе koji sadržе osvrtе na nеčiju ličnost i privatan život, uvrеdе na račun autora tеksta i/ili članova rеdakcijе „Politikе“ kao i bilo kakvu prеtnju, nеpristojan rеčnik, govor mržnjе, rasnе i nacionalnе uvrеdе ili bilo kakav nеzakonit sadržaj. Komеntarе pisanе vеrzalom i linkovе na drugе sajtovе nе objavljujеmo. Politika ONLINE nеma nikakvu obavеzu obrazlaganja odluka vеzanih za skraćivanjе komеntara i njihovo objavljivanjе. Rеdakcija nе odgovara za stavovе čitalaca iznеsеnе u komеntarima. Vaš komеntar možе sadržati najvišе 1.000 pojеdinačnih karaktеra, i smatra sе da stе slanjеm komеntara potvrdili saglasnost sa gorе navеdеnim pravilima.

Komentar uspešno dodat!

Vaš komentar će biti vidljiv čim ga administrator odobri.

Početna /

Prijavite se na našu mailing listu

* Obavezna polja