sreda, 03.06.2020. ✝ Verski kalendar € Kursna lista
nedelja, 21.01.2018. u 22:00 Ivana Albunović / Jelica Antelj

Banke trguju ugovorima klijenata

Pravnici upozoravaju da je ovo nezakonit posao, jer je za ustupanje bilo kog ugovora potrebna saglasnost klijenta
(Фото Д. Јевремовић)

Osim što banke u Srbiji međusobno trguju potraživanjima (kreditima) građana, one istovremeno „prodaju” i njihove ugovore. Ovu praksu koja je sve češća na bankarskom tržištu pravnici smatraju nezakonitom i obmanjujućom za građane. 

Kako kaže advokat Vojin Biljić, po našem pravu, da bi došlo do ustupanja bilo kog ugovora, neophodna je saglasnost i banke i klijenta. Bez toga, dodaje, nije moguće da klijent jedne postane klijent druge banke.

– Šta rade banke? Ovaj posao rade pod velom prenosa potraživanja pošto za to nije potrebna saglasnost klijenta. Dakle, jedna banka prenese sva svoja dospela i nedospela potraživanja drugoj banci i zajedno sa potraživanjima sredstva obezbeđenja.

I to je u skladu sa zakonom.

Međutim, problem je što banke zaključe ugovor o prenosu potraživanja, a ponašaju se kao da je izvršeno ustupanje ugovora. Tako nova banka koja je preuzela portfolio daje informacije, razmatra prigovore, preuzima kreditni dosije, pa čak i proglašava dospelost kredita – objašnjava Biljić i dodaje da neke banke idu toliko daleko da samoinicijativno otvaraju tekući račun klijenata bez njihove saglasnosti.

Inače, banka se prenosom potraživanja ne može osloboditi obaveza prema klijentu. Iako njegove rate kredita, posle prenosa potraživanja, naplaćuje druga banka, ona sa kojom je zaključio ugovor trebalo bi i dalje da mu daje informacije, rešava prigovore ili proglasi kredit dospelim. Kod nje ostaje kreditni dosije klijenta, ali u praksi to nije tako. Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga, smatraju pravnici, nije sporan , nego je problem u njegovom tumačenju i zloupotrebi koja se najbolje može ilustrovati mogućim sudskim sporom. U slučaju da do njega dođe sudovi automatski odbacuju tužbu protiv „nove” banke, jer ona nije u ugovornom odnosu sa klijentom. 

– Po našem pravu sve ove radnje nemaju pravno dejstvo pošto ustupanje ugovora nije izvršeno, bez obzira što se klijenti obaveštavaju o suprotnom, što im se izdaju nove kartice ili vode kreditni dosijei. Konkretno, ako nova banka klijentu proglasi kredit dospelim, ako mu da informaciju ili mu reši prigovor, to se u pravu smatra nezvanim vršenjem tuđih poslova u odnosu na raniju banku, a prevarom u privrednom poslovanju u odnosu na klijenta – objašnjava Vojin Biljić. 

On zaključuje da se stara banka ne može osloboditi svoje obaveze da ona rešava prigovore ili da klijentu pruža informacije. Razlog je, ističe, to što se voljom građana za stupanje u ugovorne odnose ne može trgovati. 

– Posebno će biti interesantno koji će biti stav sudova u slučaju da nova banka, na primer, proglasi kredit dospelim i aktivira hipoteku, nanoseći na taj način štetu klijentu. Da li će ovo biti novi osnov za masovne tužbe klijenata protiv banaka – pita naš sagovornik.

Prema Zakonu o zaštiti korisnika finansijskih usluga, banka može da ustupi potraživanje od fizičkog lica samo drugoj banci. Korisnik u tom slučaju zadržava sva prava koja su ugovorena, kao i pravo isticanja prigovora prema drugoj banci koje je imao i prema prvoj banci, navode u NBS. Međutim, iz odgovora NBS nedvosmisleno se može zaključiti da građani više nemaju ništa sa starom bankom i da je adresa za sve poslove i prigovore – nova banka.

– Prilikom ustupanja potraživanja banka ustupa kompletnu ugovornu dokumentaciju drugoj banci. Korisnik ima pravo da novoj banci podnese prigovor i ostvaruje druga prava iz ugovornog odnosa – kažu u NBS, dodajući da u poslovnoj praksi prodaja portfolija podrazumeva kako ustupanje potraživanja, tako i ustupanje ugovora. 

– Pri ustupanju potraživanja, saglasnost korisnika – dužnika banke, nije potrebna, osim ako nije drugačije ugovoreno. Banka je, međutim, dužna da ga obavesti o tome i od tog momenta ustupanje ima dejstvo prema korisniku – navode iz NBS u odgovoru „Politici”. 

Kada je reč o primeni instituta ustupanja ugovora, na šta upozorava struka, u NBS ističu da je po Zakonu o obligacionim odnosima neophodan pristanak druge ugovorne strane, u konkretnom slučaju korisnika – dužnika banke. Kažu da korisnik može dati pristanak i unapred (prilikom zaključivanja inicijalnog ugovora sa bankom), i u tom slučaju ugovorni odnos prelazi na drugu ugovornu stranu (prijemnika) i korisnika u času kada je korisnik obavešten o ustupanju tog ugovora. Da li će korisnik i dalje imati otvoren tekući račun kod banke koja ustupa svoja potraživanja, odnosno ustupa ugovor, zavisi od sporazuma korisnika i banke, te je moguće ugovoriti da će ugovor o otvaranju i vođenju tekućeg računa biti predmet ustupanja zajedno sa ustupanjem potraživanja, odnosno ustupanjem ugovora o pružanju „kreditnih usluga” banke.

Znači li ovo da će u budućnosti biti potpuno nevažno u kojoj banci otvaramo račun i da ćemo svi potpisivati blanko pristanak da naš ugovor, u svakom trenutku, može da preuzme neka druga banka.

Komentari8
81683
Molimo vas da sе u komеntarima držitе tеmе tеksta. Rеdakcija Politikе ONLINE zadržava pravo da – ukoliko ih procеni kao nеumеsnе - skrati ili nе objavi komеntarе koji sadržе osvrtе na nеčiju ličnost i privatan život, uvrеdе na račun autora tеksta i/ili članova rеdakcijе „Politikе“ kao i bilo kakvu prеtnju, nеpristojan rеčnik, govor mržnjе, rasnе i nacionalnе uvrеdе ili bilo kakav nеzakonit sadržaj. Komеntarе pisanе vеrzalom i linkovе na drugе sajtovе nе objavljujеmo. Politika ONLINE nеma nikakvu obavеzu obrazlaganja odluka vеzanih za skraćivanjе komеntara i njihovo objavljivanjе. Rеdakcija nе odgovara za stavovе čitalaca iznеsеnе u komеntarima. Vaš komеntar možе sadržati najvišе 1.000 pojеdinačnih karaktеra, i smatra sе da stе slanjеm komеntara potvrdili saglasnost sa gorе navеdеnim pravilima.

kiza
Cim bi dosla rata da se plati drugoj banci ja bi im poslao dopis da sa njima ugovor nisam sklapao tako da ne mogu da im platim. Ako rate nisu placane redovno oni mogu da od stare banke traze da vam nametne raskid ugovora. A sko se rate redovno placaju onda lepo odvedete advokata i da trazi od nove banke smanjenje kamatne stope jer drugacijem ugovoru se vi protivite. Nemaju kud. A to su i pravili da bi te nove banke plasirale sredstva po vecoj kamati od realne.
Deki
A sta ako banka u sudnici pred sudijom nemoze da obezbjedi originalni ugovor o kreditu za stan? Sta onda? Jer taj isti covijek (sto je uzeo kredit od banke) uplacuje kreditne rate banci...i onda ta banka nemoze da dà na uvid ugovor o kreditu? A sta onda? Onda do strazbura...jer ako ugovora nema onda se tretira ponistenim...I onda nekretnina pripada onome ko u njoj zivi I ko je placao rate do tada, I nije vise obavezan da placa ikom ista ako igovora nema!
Kiza
Hm.., može biti ali ne mora da znači, kaže nepoverljivi Srbin! Mnogo tog zavisi, od sudske prakse, ustavnog i međunarodnog suda i njihovih tumačenja, njihove prakse u takvim i sličnim slučajevima! Sačekajmo autentično tumačenje suda za ljudska prava i ostalih međunarodnih sudova, jer država srbija i njen parlamet ratificiraše, da je međunarodno pravo i sud, iznad srpskog prava i sudova. Ratifikacije se ne mogu poništiti!
Petar Ilic
Ako ja razumem ovaj clanak, to nije u skladu sa zakonom, ali jeste u skladu sa zakonom.
Pogled sa brda
Pa mozda su bas zbog toga na zapadu bankarske usluge preimenovali u "produkte" a produkti prodajom mogu da promene vlasnika, zar ne.
Pera
Ovo se pre svega kosi sa Ustavom Srbije.Drzavni organi i NBS bi pod hitno trebali da reaguju i otklone sve nepravilnosti,buduci da strane banke posluju na suverenoj teritoriji Republike Srbije.
Mirjana
Jos jedan dokaz da drzava donosi zakone u korist banaka ne stiteci narod. Naprotiv, bankarske zakone i propise tako formulisu da prosecnog gradjanina koji nije pravno potkovan dovode u zabludu. Tako su gradjani u potpunoj vlasti banke i nema im izlaza niti resenja. Da li bi trebalo da, za svaki kredit koji zelimo dauzmemo od banke, sa sobom vodimo advokata?

PRIKAŽI JOŠ

Komentar uspešno dodat!

Vaš komentar će biti vidljiv čim ga administrator odobri.

Prijavite se na našu mailing listu

* Obavezna polja