Банке одустају од наплате трошкова обраде кредита

Да ли одустајање од наплате обрачуна поменутог захтева значи и већу камату за клијента, односно да ли ће то банка укалкулисати у коначну камату, тек ће се видети. Међутим, чињеница је да су се номинална и ефективна камата код оних банака које су одустале од тог трошка готово изједначиле.

У Ерсте банци, на пример, у случају кредита за рефинансирање номинална камата је 8,5 одсто, а ефективна 8,84 одсто. Код промотивног кеш кредита Војвођанске банке номинална камата је 6,9 одсто, док је ефективна 7,28 одсто. У случају кредита за рефинансирање Еуро банке номинална камата је 9,12 одсто, а ефективна 10,74 одсто. По томе што су се ове две камате готово уједначиле, јасно је да банке не наплаћују готово никакве додатне трошкове. Ерсте банка је, на пример, огласила да не наплаћује чак ни трошак менице и извештај кредитног бироа. За разлику од ње, Војвођанска банка ће клијенту наплатити менице, трошак извештаја Кредитног бироа од 246 динара, а у ефективну камату рачуна и трошак месечног вођења текућег рачуна од 195 динара. Разлику у случају камата код кредита за рефинансирање Еуробанке „назидала” је месечна накнада за праћење кредита од 0,05 одсто.

Није згорег подсетити се шта је номинална, а шта ефективна камата. Према објашњењу добијеном у Народној банци (НБС), номинална камата је она по којој се врши обрачун камате у раздобљу отплате кредита и, самим тим, обрачун рате кредита, а ефективна каматна стопа представља стварну цену кредита коју корисник треба да плати банци у вези са кредитом.

Ефективна камата, поред номиналне, садржи све накнаде и трошкове које корисник плаћа банци за одобрени кредит и трошкове у вези са споредним услугама које представљају услов за коришћење кредита, а који су познати у моменту исказивања ове стопе, као што су: накнада за обраду кредита, накнада на неискоришћени део оквирног кредита, трошкови отварања и вођења рачуна, трошкови осигурања кредита, трошкови осигурања непокретности, трошкови осигурања живота, трошкови овере заложне изјаве, трошкови издавања листа непокретности, трошкови процене вредности непокретности, трошкови уписа заложног права – хипотеке, трошкови менице, трошкови издавања извештаја Кредитног бироа и слично. У обрачун ефективне каматне стопе не убрајају се затезне камате или било који други трошкови и пенали који настају јер се корисник не придржава уговорних одредби, наводе у НБС.

У централној банци додају да је ефективна камата упоредива код различитих банака због јединственог метода обрачуна који је прописала управо НБС, а за корисника је најзначајнија у предуговорној фази, јер му омогућава да на једноставан начин упореди услове под којима различите банке нуде исте кредите. Наиме, корисник се у предуговорној фази може информисати о висини ефективне камате путем огласних порука банака о кредитима које нуде у средствима јавног информисања, просторијама банке и на интернет страници, као и путем понуде коју банке исписују на прописаном обрасцу (ефективна камата и укупан износ кредита који корисник треба да плати приказани су на репрезентативном примеру у којем су назначени сви елементи на основу којих је тај износ обрачунат). Ефективна камата је један од најважнијих критеријума које корисник треба да има у виду приликом процене исплативости кредита и при доношењу одлуке да ли услови под којима банка нуди кредит одговарају његовим потребама и финансијској ситуацији, јер показује колика је цена кредита, односно колико ће новца корисник вратити банци.