Четвртак, 30.06.2022. ✝ Верски календар € Курсна листа

Ако неко остане без посла, банка не сме да му повећа камату

Уговарање оваквих одредаба је неправично, оценили су из Народне банке, као и то да уговор може да буде раскинут из било којих разлога, чак и ако су предвиђени споразумом
(Фото А. Васиљевић)

Наш читалац Љ. М. нашао се у незавидној ситуацији: остао је без посла, а као да то није било довољно банка му је за кредит у отплати доставила и већи рачун. Тачније повећала је камату, правдајући се да на то има право према уговору.

Наиме, банка је у уговору о кредиту с корисником који редовно прима месечну плату на рачун у банци предвидела повољнију камату, али и право да ту камату повећа ако корисник нема прилив по основу зараде на рачун у банци два месеца у континуитету.

Из Народне банке Србије (НБС) оцењено је да су неправичне уговорне одредбе којима се банци даје право да у току отплате кредита, када корисник услед губитка посла не остварује редовне приливе на рачуну код банке, обрачунава и наплаћује вишу камату. Само по себи, објашњавају, уговорено правило да банка повећа камату током периода отплате кредита у одређеним случајевима када се повећа кредитни ризик или престану да постоје специфични услови под којима је кредит одобрен није спорно. Међутим, НБС је оценила да је у овом случају спорно било то што је банка, користећи своје уговорено право да проверава категорије клијената сваког месеца, корисника сврстала у другу категорију и на њега применила знатно вишу каматну стопу, не водећи рачуна о томе да је разлог изостанка уплате зараде на рачун у банци губитак посла клијента, а не, на пример, његов пренос зараде у другу банку. Оваквим поступањем банка финансијски положај корисника који је изгубио посао додатно отежава, а такво понашање је спорно и са аспекта интереса саме банке, јер се повећањем каматне стопе, а тиме и рате кредита, као и укупног дуга корисника, увећава вероватноћа да клијент неће моћи да измири своје обавезе према банци.

То је само један пример неправичних уговорних одредаба, a тaкве могу бити и оне које се тичу основа за раскид уговора о кредиту. НБС је утврдила да банке у уговорима о кредиту основе за једнострани раскид уговора од стране банке формулишу недовољно јасно и одређено (на пример ако корисник прекрши било коју уговорну одредбу или било који податак, информација или документ који је клијент доставио банци престану да буду тачни или ажурни). Такође међу те основе укључују и оне догађаје који су по својој природи и материјалном значају такви да не утичу на способност корисника да уредно измирује своје обавезе по кредиту (на пример ако корисник не измири уредно своје обавезе према банци по било ком другом основу, укључујући и дозвољено прекорачење, одржавање рачуна), тако да банци остављају широку дискрецију да уговор може раскинути у било којој ситуацији.

У појединим случајевима банке су уговарале и да се, кад наступи нека од предвиђених околности, уговор аутоматски раскида, без отказног рока и могућности да клијент евентуално отклони разлоге за раскид, те да целокупни преостали износ кредита одмах доспева на наплату. Овакве одредбе НБС је утврдила као неправичне и забранила њихово уговарање и примену.

Због великих последица које има активирање права банке да уговор о кредиту раскине, а то је доспеће целокупног преосталог износа кредита, нарочито код стамбених кредита, НБС је заузела став да уговор о кредиту банка не може једнострано да раскине из било ког разлога који уговоре банка и корисник. Основна сврха кредита који корисник узима од банке јесте да на тај начин прибави одређену (из угла корисника знатну) суму новца, који он банци углавном може да врати једино кроз отплату у ратама, у дужем временском периоду. Зато је раскид уговора који има за последицу доспеће целокупног износа кредита мера која треба да буде крајње средство, које се предузима онда када је потпуно извесно да ће банка своје потраживање или бар један његов део моћи да наплати једино из средства обезбеђења, односно у извршном поступку. Из тог разлога, НБС је заузела став да код уговорних одредаба којима се уређују основи за раскид уговора о кредиту ти основи морају да буду јасно и прецизно одређени и ограничени на оне догађаје и околности који су по својој природи и материјалном значају такви да заиста утичу на повећање кредитног ризика, односно на могућност да банка намири своје потраживање.

Иако су поступци које је НБС спровела показали да банке до сада у пракси углавном нису примењивале ове спорне одредбе, односно да нису раскидале уговоре о кредиту кад наступи неки мање значајан догађај који не утиче на способност корисника да отплаћује кредит (иако је таква могућност била уговорена), НБС је реаговала и забранила њихово уговарање и примену. Разлог за то је што и сама могућност да банка у неком тренутку такву одредбу примени (а поједине банке су кориснике упозоравале на то да уговор могу раскинути и у таквим случајевима и показивале спремност да то и учине) ствара знатну несразмеру у правима и обавезама уговорних страна на штету корисника.


Коментари2
Молимо вас да се у коментарима држите теме текста. Редакција Политике ONLINE задржава право да – уколико их процени као неумесне - скрати или не објави коментаре који садрже осврте на нечију личност и приватан живот, увреде на рачун аутора текста и/или чланова редакције „Политике“ као и било какву претњу, непристојан речник, говор мржње, расне и националне увреде или било какав незаконит садржај. Коментаре писане верзалом и линкове на друге сајтове не објављујемо. Политика ONLINE нема никакву обавезу образлагања одлука везаних за скраћивање коментара и њихово објављивање. Редакција не одговара за ставове читалаца изнесене у коментарима. Ваш коментар може садржати највише 1.000 појединачних карактера, и сматра се да сте слањем коментара потврдили сагласност са горе наведеним правилима.
This site is protected by reCAPTCHA and the Google Privacy Policy and Terms of Service apply.

др Слободан Девић
Ako neko ostane bez posla, kako ce da placa i ratu sa neuvecaom kamatom???????
bambi
Tako je barem u teoriji.

Комeнтар успeшно додат!

Ваш комeнтар ћe бити видљив чим га администратор одобри.

Овај веб сајт користи колачиће

Сајт politika.rs користи колачиће у циљу унапређења услуга које пружа. Прикупљамо искључиво основне податке који су неопходни за прилагођавање садржаја и огласа, надзор рада сајта и апликације. Подаци о навикама и потребама корисника строго су заштићени. Даљим коришћењем сајта politika.rs подразумева се да сте сагласни са употребом колачића.