Криза је, нема више правих славља. Ипак, за месец дана имам заказану праву, циганску свадбу, с 2.000 гостију. Биће бакшиша и од тога ћу да платим цео кредит. Овако је један клијент банке, музичар, покушао да оправда зашто касни с отплатом кредита.

Иако би његов одговор, вероватно, насмејао банкарске службенике, све већем броју дужника није до шале. Подаци Кредитног бироа показују да се број кредита у доцњи повећава. Тачно 14,7 одсто правних лица и 12,4 одсто предузетника касни преко 15 дана с плаћањем обавеза, док 3,4 одсто кредитно задужених грађана касни с отплатом дуже од 60 дана.

Све њих банке су увелико подсетиле да нису испунили своју обавезу, а процедура да се кредит прогласи доспелим за намиривање, иако врло слична, разликује се од банке до банке. Банке, иначе, веома нерадо саопштавају колико њихових клијената има проблем с враћањем кредита.

Према речима Мирослава Ребића, члана Извршног одбора Сосијете женерал банке,сваки клијент приликом пуштања кредита у течај потписује уговор, којим је јасно дефинисан дан у месецу када му доспева рата. Углавном је то датум потписивања уговора, осим ако се клијент не договори другачије са својим личним банкаром, како би ускладио датум плаћања рате са часом када му леже плата. Уколико клијент не плати рату уговореног датума, он је већ следећег дана у доцњи и његов лични банкар га већ подсећа телефоном, а затим и опомиње писаним путем.

– Као што клијенту није у интересу да средства обезбеђења буду активирана, тако и банка, пре него што их активира, покушава да нађе неко друго решење. Идеална ситуација је да клијент, чим дође у ситуацију да отежано отплаћује рате, не чека да западне у доцњу, већ да одмах контактира са својим личним банкаром, предочи му насталу ситуацију и договори се за начин решавања проблема – рефинансирање обавезе са грејс-периодом, и слично. Тек ако ниједна друга опција не уроди плодом, банка ће контактирати са жирантом, уколико га има, или активирати неко друго средство обезбеђења. Код стамбених кредита обезбеђење је хипотека над некретнином, која се активира уколико нема другог решења.

–Корисници стамбених кредита су најредовније платише, тако да су овакве ситуације изузетно ретке – каже Ребић,додајући да је код 12 клијената започет процес активирања хипотеке и продаје некретнине. Сосијете женерал банка тренутно имапреко 6.000 стамбених кредита у отплати, тако датај проценат није забрињавајући.

Ненаплативост кредита констатује се од случаја до случаја, на основу свих информација до којих дођу надлежна одељења у банци. За кредите клијената који су у доцњи дужи временски период, без уплата и показане воље клијента да сарађује, сматра се да су тешко наплативи и, уколико нема другог начина, ови корисници кредита најчешће иду на суд.

У Интезабанци кажу да је, правно гледано,кредит у доцњи већод првог дана закашњења у отплати.

– Неколико дана по регистровањудоцње,банка ће позвати клијента како би утврдила разлог застоја, размотрила са клијентом његове тренутне финансијске потенцијале и понудила најповољнији модалитет отплате. Након упућених писаних опомена, уколико не постоји ни најмања могућност за репрограм или реструктуирање кредитне обавезе, као последња опција –активирају се средства обезбеђења. Тачан временски тренутак кад се активирају реална средства обезбеђења,зависи од врстеобезбеђења, финансијско-тржишнепозицијеклијента, ликвидностии изложеностипрема садужнику.У моменту када су искоришћена сва средства обезбеђења и закључени сви судски и вансудски поступци наплате, кредит се сматра ненаплативим. Често се сами клијенти јављају са молбом да банка своја потраживања наплати из непокретности на којој је конституисана хипотека,него што то сама банка иницира – кажу у овој банци, додајући да је степен наплате кредитних потраживања физичких и правних лица код њих бољи од просека у односу на целокупни банкарски сектор.

Према речима ВладанаВилотијевића, директораразвоја у Сектору за пословање са становништвом Еуробанк ЕФГ,пет дана од датума доспећа за плаћање рате банка први пут зовеклијента. Циљ тог позива јестеда се клијент подсети на доспелу обавезу, као и да се сазна евентуални узрок прекорачења тог рока.

–Наредни кораци у оваквим ситуацијама зависе од више околности – од врстекредита коју је клијент узео, као и од резултатателефонског разговора. Могуће је и реструктуирање кредита, уколико за то постоје основе, а уколико претходни разговори не доведу до плаћања доспеле рате, најчешће након 45–60 дана банка почиње са активирањем средстава обезбеђења.Активирање средстава обезбеђења последњи је корак који се предузима да би сенаплатиокредит –када се примене сва друга решења,чији је циљ да се таква опција избегне. Иако не постоји тачно дефинисан временски рок, он се одређује узависности од врсте кредита и резултата договора са клијентом – објашњава Вилотијевић.

Тренутак дефинисања кредита као ненаплативог зависи, кажу у овој банци, од врсте кредита. Док се према одредби НБС,ненаплативим кредитом сматра доцња у отплати већа од 90 дана, ова банка за неке кредите предвиђа да тај период може да траје преко 180 дана, нарочито тамо где постоји адекватно обезбеђење, као што јехипотека.

Вилотијевићкаже да више од 98 одсто дужника у Србији редовно враћа стамбене кредите, док око 95 одсто дужника редовно враћа готовинске кредите.

У Фолксбанци кажу да са клијентом који не измирује своје обавезе банка прво контактира, како би се информисала о текућој ситуацији и пробала да заједнички дође до решења.

Тек после 90 и 110 дана кашњења отплате, када се покушава пронаћи модалитет за превазилажење проблема са отплатом –креће се са активирањем средстава обезбеђења и кредит се проглашава доспелим и наплаћује се. Хипотекарна наплата тражи се од надлежног земљишног књижног регистра,по чијем приспећу се започиње продаја.

Тек када се у потпуности исцрпе сва средства обезбеђења по том кредиту и нереализује се наплата у потпуности –рачуна се да је кредит ненаплатив.

У Фолкс банци тренутно је у фази продаје око 300 обезбеђења кредита, углавном физичких лица.

Јована Рабреновић