Како до права на кредит

Да би вам банка одобрила кредит потребно је да докажете да зарађујете и да имате одакле да га враћате. Тај процес назива се процена кредитне способности и од те процене зависи износ кредита који ћете добити.

Процена се обавља на различите начине и то се разликује од банке до банке. Међутим, постоје одређена правила којих се већина придржава.

Поред доказа да имате одакле да враћате кредит, банка инсистира на неком од средстава обезбеђења отплате.

Банка ће одобрити кредит ако сте запослени у сталном радном односу и то на неодређено време. Кредит можете добити и ако сте власник предузећа или предузетник или уколико сте регистровани занатлија или пољопривредник. Али, како би вам кредит био одобрен, неопходно је да уредно измирујете порезе.

Ако имате приходе од издавања некретнине или од туристичких делатности, банка ће рачунати и прихватити у обрачун такав приход али само ако сте пријавили порез, добили решење и по том решењу га платили.

Од тога колика је зарада и колики су приходи зависи да ли ће и колики кредит бити одобрен. То утиче и на који рок враћања, услове, па и камату.

Средства обезбеђења

Са сваким кредитом који одобри, банка улази у ризик да он можда неће бити враћен. Како би умањила тај ризик и евентуално убрзала неуредну отплату, банка захтева такозвана средства обезбеђења. Она представљају уговором дефинисане алтернативе наплате преосталог дуга дужника уколико он нередовно измирује своје обавезе. Као средства обезбеђења кредита и убрзане наплате се најчешће користе:

МЕНИЦА се попуњава на меничном бланкету, писаним словима и потписује је корисник кредита који тиме признаје дуг. Када потпише меницу, корисник гарантује свом својом имовином. У случају неплаћања рата банка активира меницу код суда. По налогу суда извршитељи одузимају имовину из које се враћа дуг банци.

АДМИНИСТРАТИВНА ЗАБРАНА је забрана на плату. Корисник кредита је даје банци приликом одобравања кредита. То је документ који оверава фирма у којој радите. У њему се ваше предузеће обавезало да на захтев банке неуплаћује вашу плату вама,већ на рачун банке којој дугујете. Ако не враћате рате кредита,банка шаље забрану у фирму и ваша плата се усмерава у банку на враћање кредита. Али, не цела, већ највише две трећине.

ЖИРАНТИ могу бити рођаци, супружници, колеге и пријатељи. Својим потписом на уговору они гарантују да ће уместо корисника враћати кредит уколико он престане са отплатом. Ако можете да обезбедите жиранта, банка ће вам одобрити већи кредит него ако га немате. Али, мора да буде кредитно способан, па ако јевећ неком жирант умањујесвоју кредитну способност.

ДЕПОЗИТИ умногоме умањују ризик јер ће банка део кредита наплатити од те суме ако враћање касни. Важно је да знате и да не заборавите да вам се након завршетка отплате кредита депозит враћа.

ОСИГУРАЊЕ КРЕДИТА плаћа корисник и осигурањем је покривено враћање уколико клијент остане без посла.

ЖИВОТНО ОСИГУРАЊЕ се најчешће користи код стамбених кредита, али код већине банака није обавезно.

ХАРТИЈЕ ОД ВРЕДНОСТИ, акције и обвезнице могу се заложити као обезбеђење кредита. Увек се обрачунава мања вредност акција од тржишне чиме се банка обезбеђује уколико цена акција падне.

ХИПОТЕКА се уписује на власнички лист стана или некретнине која је обезбеђење кредита. Када је реч о стамбеном кредиту, хипотека се најчешће ставља на стан који се купује. Ако се кредит не враћа, банка активира хипотеку и постаје власник некретнине. Није довољно да ставите стан под хипотеку да бисте добили кредит, па уколико нисте кредитно способни банка вам неће одобрити кредит.

ЗАЛОГ се уписује у регистру залога. Везује се за серијски број, број шасије и слично, а залаже се покретна имовина. Ово обезбеђење је често код ауто кредита и у случају да се кредит не враћа, банка постаје власник аутомобила.

За одобравање једног кредита може бити неопходно више средстава обезбеђења, а понекад само једно. То зависи од законских ограничења и ограничења које одређује пословна банка. Код готовинских кредита и кредита грађана, најчешће се користе менице, депозити, жиранти и административне забране. Хипотека на непокретној имовини се успоставља код стамбених кредита, а у ретким случајевима код готовинских кредита са роком отплате преко пет година. Залог на покретној имовини, учешћа и полисе осигурања су уобичајена средства обезбеђења код потрошачких и ауто кредита.

Додатна заштита

Осим ових средстава обезбеђења, пословне банке често употребљавају и методе додатног и то кроз процедуре одобравања кредита. На пример, код већине банака је много повољније одобравање кредита уколико уплату своје месечне зараде пребаците на рачун у оној у којој подижете позајмицу. Ова средства обезбеђења нису обавезна, али су остали услови кредита далеко повољнији уколико банка искористи индиректна средства обезбеђења, те ихвећина грађана који аплицирају за кредите и користи.

Користи и за кориснике

Корисницима је свако средство обезбеђења додатно оптерећење и још једна ставка у процедури одобравања кредита. Међутим, често и зајмотражиоци имају користи од тога, а не само банке. Депозити се тако могу користити као „резерва” у случају да дође до проблема у отплати; учешће смањује месечну обавезу по ануитетима које ћете отплаћивати банци; након отплате депозит се враћа и сачуван је; полиса осигурања вам гарантује да ако останете без посла нећетe бити у проблему због невраћеног кредита.

САВЕТ: Средства обезбеђења се користе у ситуацијама када долази до проблема са отплатом кредита и због тога је најбоље и за пословну банку и за корисника кредита да остану неискоришћена до краја отплате. Банка не активира средства обезбеђења одмах, већ уколико не платите рату неколико месеци. Пре него што до тога дође, боље је отићи у банку и покушати да се договорите.