Неуредан платиша не може да се задужује

Да бисте отворили текући рачун, узели кредит, да би вам био одобрен дозвољени минус или да бисте узели кредитну картицу, неопходно је да попуните сагласност за прибављање података из Кредитног бироа и платите накнаду за исто. Банке у Србији на овај начин смањују ризик од кредитирања клијената који су неуредне платише.

Кредитни биро је инфраструктурна институција чије постојање и коришћење базе података, којом располаже, елиминише кредитни ризик на финансијском тржишту. База података Кредитног бироа формира се на основу појединачних база података чланица кредитног бироа, а то су пословне банке, лизинг друштва и остале важне финансијске институције. У већини земаља света постоје институције кредитног бироа који су основани од стране државе или уз њену подршку, а на иницијативу учесника на финансијском тржишту. Последњих година је актуелно и отварање приватних компанија које обављају послове утврђивања кредитног задужења физичких и правних лица.

 Ова национална институција уведена је како би се створила транспарентност података о бонитету корисника финансијских услуга, како физичких, тако и правних лица. Постојање ове институције даје додатну сигурност финансијским институцијама које користе њене податке и самим тим смањује цену њихових услуга (камата, провизија, накнада).

 Кредитни биро у Србији води позитивне као и негативне податке који се бришу из базе података у року од три године, почев од дана измирења обавезе клијента према банци, односно раскида уговора о коришћењу услуге. То би значило да ако сте имали кашњење у плаћању кредита дуже од 60 дана, бићете евидентирани као неуредан платиша у наредне три године и нећете бити у могућности да се поново кредитно задужите у некој финансијској институцији.

Извештај кредитног бироа захтева свака пословна банка при ступању у пословне односе са новим клијентом и при одобравању било ког кредитног производа. Могућност да добије податке из извештаја Кредитног бироа има пословна банка, али само на основу потписане сагласности од стране клијента, и сам клијент. Клијент свој извештај може захтевати преко пословне банке или у седишту Кредитног бироа у Удружењу банака Србије.

 У извештају Кредитног бироа, који користе банке при пружању услуга клијентима, налазе се сви подаци о коришћењу финансијских услуга лица и предузећа. Уколико имате било коју врсту неизмирених обавеза према једној банци (минус по текућем рачуну, неизмирене обавезе по кредитној картици, неотплаћен кредит и сл.), друга банка у којој сте поднели захтев за добијање финансијске услуге ће то видети у овом извештају. У њему се налазе и подаци о броју отворених текућих рачуна, броју платних картица које користите и сл.

 У наредној фази развоја, база података Кредитног бироа у Србији о грађанима биће допуњена и подацима других институција које имају потраживања од грађана: пореске и комуналне службе, предузећа која пружају континуиране услуге везане за домаћинство итд.

 Податке о грађанима банке достављају Кредитном бироу на основу споразума потписаног са Удружењем банака Србије. Банке могу користити извештај Кредитног бироа само уз писмену сагласност онога на кога се ти подаци односе. Подаци су потпуно заштићени, третманом пословне тајне.

Финансијска одговорност и грешке у извештајима

Чести су случајеви да клијенти појединих пословних банака имају проблема са одобравањем кредитних задужења у другим финансијским институцијама због своје финансијске неодговорности или грешака у извештајима. Кредитни дуг од само неколико десетина или стотина динара, иако минималан и небитан за клијента, остаје забележен у евиденцији кредитног бироа, уколико клијент дуже од 60 дана од дана доспећа није исти измирио. Због таквог дуговања, пословне банке могу ограничено одобравати или чак и не одобравати кредите потенцијалном клијенту.

Други чест проблем код извештаја Кредитног бироа су грешке у извештајима о кредитној способности грађана и предузећа. Овакви проблеми се јављају као последица грешке пословних банака у извештавању Кредитног бироа о променама у кредитној историји својих клијената. Решење овог проблема углавном мора да иницира сам субјект, чији кредитни извештај не приказује реално стање. У овом случају потребно је обратити се пословној банци код које постоји евидентирана неуредност у плаћању. Корекције ових грешака се углавном обављају у року од пет до десет радних дана.

Уколико имате проблема са пословном банком око кориговања погрешно достављених информација о вашој кредитној задужености, можете се обратити Центру за заштиту корисника Народне банке Србије.

Кредитни биро у развијеним привредама

У свету су овакве институције различито уређене и углавном имају третман националних институција. У развијеним земљама попут САД, Британије, Немачке, Француске, подаци о клијентима се чувају дуже од две године, а у САД чак нема брисања података. То значи да кашњење у измирењу обавеза које клијент направи са 20 година, остаје убележено у извештају до краја његовог живота. У овим извештајима се често налази и много већи број података него што је то код нас случај (измирење пореских обавеза, закуп некретнина, рачуни за комуналне услуге, кабловске и интернет везе, телефон и сл.).

Угрожена приватност

Велики број организација и појединаца у свету изражава своју забринутост у вези са приватношћу, која је делимично угрожена пословањем Кредитних бироа. О питању приватности се много више расправља у развијеним привредама, где сем кредитних обавеза, ове институције евидентирају и дуговања по режијским трошковима, закупнинама, порезима и осталом.

Иако се чини да се понекад оваквим третманом угрожава приватност клијената, што су темељнији извештаји кредитних бироа, то је ризик финансијских институција мањи, а самим тим и цене њихових услуга, првенствено камата, падају.

На крају треба поменути да су у свету познате и институције кредитних бироа у приватном власништву, што је случај и код нас. Ово су независне институције од националних кредитних бироа, али функционишу на истим принципима. Често у земљама где национални кредитни бирои дају штуре информације о бонитету клијената – приватни кредитни бирои имају значајнију улогу.