О чему обавезно водити рачуна

Текући рачуни грађана су лични рачуни који се користе за прилив и располагање динарским новчаним средствима. Ови рачуни представљају основни елемент у односу пословне банке и грађана и сматрају се првом у низу услуга које ће банка пружати својим клијентима. Уобичајено је да текуће рачуне користе запослени и пензионери, односно, лица која имају редовне месечне приходе, међутим, потребу за текућим рачунима често имају и незапослена лица која примају различите врсте помоћи или имају хонорарна примања која нису редовна.

Текуће рачуне грађани могу отворити код банке независно од тога да ли имају редовне месечне приливе или не. Редовни месечни приходи најчешће доносе неке повластице при коришћењу текућих рачуна у односу на текуће рачуне грађана који немају редовна месечна примања (нпр. одобравање дозвољеног минуса). С друге стране, грађани са нередовним примањима често су ослобођени плаћања одржавања текућег рачуна, бар у месецима када немају примања, што не важи за запослене и пензионере.

Из наведеног проистиче да постоје две основне категорије текућих рачуна:

– за грађане са редовним месечним примањима (плата, пензија,...) и

– за грађане са нередовним месечним примањима (ауторска права, хонорари, донације, стипендија, различите врсте помоћи...).

За отварање текућих рачуна грађана са редовним месечним примањима потребно је банци приложити доказ о редовним примањима (потврда фирме да ће редовно уплаћивати примања запосленог на рачун у банци или решење надлежног Фонда о исплати пензија и пензиони чек) и идентификациони документ (лична карта или пасош). За отварање текућег рачуна грађана без редовних месечних примања неопходно је приложити само идентификациони документ. Неке банке нуде и отварање текућих рачуна на основу динарских или девизних депозита, који су гарант за покриће евентуалног недозвољеног салда који би се могао појавити на текућем рачуну.

Какве уплате – такав спектар услуга

Отварањем текућег рачуна у пословној банци, постајете клијент исте банке, што је основа за спектар пратећих и додатних услуга које ћете бити у могућности да користите у банци. Банка на основу евиденције редовности и висине ваших прихода на текућем рачуну, послодавца који вас упошљава и ваше одговорности у погледу редовног измиривања обавеза и потрошње средстава до граница расположивости, одлучује о спектру услуга које ће вам понудити и новим производима које сматра адекватним за ваш однос са банком. На основу ове евиденције, банка вам може и ускратити право на коришћење појединих производа и услуга у понуди пословне банке. Честа је појава да клијенти који често улазе у недозвољени минус по текућем рачуну нису у могућности да остваре право на поновно одобравање дозвољеног минуса или кредит у банци.

Зависно од пословне политике банке, отварање текућег рачуна се не наплаћује, захтева се минимална уплата на рачун, која се касније може утрошити или се наплаћује једнократна накнада. Вођење текућег рачуна се углавном у свим банкама наплаћује (осимкод посебних врста текућих рачуна и често код текућих рачуна грађана без редовних примања) на месечном нивоу. Уз текући рачун банке углавном нуде и пратеће услуге попут коришћења електронског банкарства, достављања месечног извода о промету на рачуну, дозвољеног прекорачења по рачуну, чекова, платних картица, СМС и телефонску проверу стања на рачуну, трајни налог за плаћање месечних обавеза... Ове услуге се углавном додатно наплаћују, зависно од пословне политике банке, али често и доносе уштеде које иначе не бисте били у могућности да остварите – на пример, плаћање електронским банкарством или трајним налогом носи нижу провизију од уобичајене за плаћање на шалтерима. Пословне банке често нуде и такозване пакете услуга уз текући рачун који су прилагођени вашим потребама. Уколико, примера ради, део прилива често користите за куповину стране валуте, банка вам у пакету текућег рачуна може понудити повољнији курс за куповину девизних средстава или уколико немате довољно времена за честе посете експозитурама банке, може вам у пакету бити понуђено коришћење електронског банкарства и трајних налога за плаћање.

Власник текућег рачуна може овластити и друго лице да располаже средствима са његовог рачуна. Давање овлашћења се углавном не наплаћује додатно. Овлашћено лице може неограничено или по датим упутствима власника рачуна, ограничено располагати новчаним средствима са рачуна. Без обзира да ли овлашћено лице има ограничено или неограничено овлашћење, никада не може ликвидирати (затворити) рачун.

На шта обратити пажњу

При доношењу одлуке о отварању текућег рачуна у некој банци, поведите рачуна о следећем:

– колики су трошкови отварања, вођења и затварања рачуна

– да ли банка издаје чекове и колики су трошкови

– да ли банка одобрава прекорачење по рачуну, колика је камата на дозвољено и недозвољено прекорачење

– да ли постоје ограничења при подизању готовине на шалтеру банке или на банкомату, као и каква је распрострањеност банкомата и експозитура банке

– да ли отварањем рачуна остварујете повољније каматне стопе на штедњу или ниже каматне стопе на кредите

– да ли банка нуди услуге електронског банкарства или трајне налоге за плаћање.

Само правилном проценом ових критеријума бићете у могућности да процените која пословна банка нуди најбоље услове коришћења текућег рачуна. Потребе грађана су различите, па ће једнима бити важније да могу располагати чековима, а другима да могу да обављају плаћања електронски. Коришћењем текућег рачуна у банци можете остварити уштеде и бенефите који нису директно везани за текући рачун, паје важно имати у виду да нису само трошкови отварања и вођења рачуна најважнији елемент у доношењу одлуке.

Повољности за клијенте

Кредити су често пресудан елемент за доношење одлуке о отварању текућег рачуна. Иако нису директно везани за коришћење текућег рачуна, кредити банака за клијенте су по правилу значајно јефтинији од кредита за неклијенте и увек је при доношењу одлуке о подношењу захтева за кредит препоручљиво захтев поднети у банци у којој је отворен текући рачун. Чак и уколико вам нека друга банка нуди повољније услове кредитирања уз обавезу преношења месечних примања на нов текући рачун у тој банци, имајте у виду да ова процедура захтева додатне трошкове, који нису занемарљиви и могу утицати на већу укупну цену кредита.

Сличан третман клијенти банке имају и при коришћењу кредитних картица или штедње. Банке често одобравају кредитне картице клијентима уз ниже каматне стопе и уз мање потребних средстава обезбеђења, него што је то случај код одобравања кредитних картица неклијентима. Када је реч о штедњи, поједине банке нуде више каматне стопе за клијенте (кориснике текућих рачуна), него за остале штедише.

Закључак – рачун није изолована услуга

Генерални закључак, који се намеће, јесте да отварање текућег рачуна у банци не представља изоловано коришћење услуге и да се може засебно посматрати. Много веће уштеде и бенефите можете добити, уколико остварите право на повољније кредите, атрактивнију штедњу или на неке друге производе из понуде банке.