5 финансијских савета за 2012. годину

Економске прогнозе за наредну годину прилично су суморне, а стручњаци сматрају да Србија неће остварити привредни раст од 1,5 одсто БДП-а, колико се предвиђа. За просечног грађанина то значи лоша прогноза за нова радна места, вероватно и нова отпуштања, слабе могућности за раст зарада и већа задуживања, па самим тим и мало наде за бољи животни стандард.

Ако је 2012. година у знаку велике финансијске неизвесности, основно питање за све нас је како да се од ње заштитимо. Наредна година, не упркос, него баш због суморних показатеља, је време да научите да планирате трошкове и постанете финансијски одговорни, јер тако можете да се спасите од цунамија породичног буџета.

1. Заштитите се у случају најгорег сценарија

Мали или нулти привредни раст у преводу значи лоше стање привреде. Значи да предузећа лоше раде, да су им лимитиране могућности за раст и инвестирање и да ће се вероватно фокусирати на смањење трошкова, што у крајњој линији може значити смањење плате или губитак радног места.

Када постоји ризик, најгоре што можете да урадите је да не размишљате о њему, по принципу „нема шансе да се то мени догоди”. Чињеница је да гаранција не постоји. Можда сте сјајан радник ког фирма жели да задржи, али шта ће се десити ако баш фирма у којој радите нема добре резултате. Можда због кризе изгуби потенцијалне клијенте, падне продаја производа или почне да се гуши у дуговима... Сваки запослени, ма колико био квалитетан, сноси судбину компаније у којој ради, па зато треба поставити следећа питања: 

Како ћу се финансирати ако ми смање плату или останем без посла?

Шта ће бити с мојим кредитом, станарином и рачунима?

За преживљавање овакве потенцијалне финансијске катастрофе нуде се два решења:

– Направите буџет за непредвиђене случајеве. Израчунајте колико вам треба да преживите месец дана без посла, сагледајте све изворе финансирања којима бисте могли да покријете те трошкове и почните да штедите да бисте покрили разлику. Економски стручњаци процењују да квалитетан фонд за непредвиђене случајеве подразумева средства за покриће тромесечних трошкова, колико је неки оквирни рок да у том периоду можете да нађете нови посао и да поново станете на ноге. Фонд за непредвиђене случајеве има још једну врло важну улогу. Умногоме смањује стрес у коме се налазите када изгубите посао. Даје вам могућност да натенане тражите други посао и да не пристајете на све, зато што вас трошкови притискају. Такође, даје вам слободу да одете из компаније под својим условима у случају мобинга или ситуације да вам послодавац не исплаћује плату или не плаћа доприносе.

– Размишљајте о алтернативном и допунском послу. Без обзира што имате посао и сматрате да га упркос кризи нећете изгубити, будите отворени ка новим могућностима. Немојте лимитирати своје могућности да пређете на нови посао, да радите на додатном пројекту и зарадите више новца. Одржавајте контакте и створите себи отворене опције које можете искористити ако вам затребају.

2. Почните да управљате дуговима

Доба кризе није време да будете немарни према новцу и зато што пре преузмете контролу над дуговима. Једна од највећих грешака које правимо када немамо довољно новца је да каснимо у плаћању рачуна, чиме свој буџет оптерећујемо додатним трошковима кроз затезне камате и разне трошкове.

Уместо да плаћате трошкове за које ионако немате новца, направите листу свега што током месеца морате да платите, тачан датум плаћања и камате (редовне и затезне), које се обрачунавају на сваки од дугова и одредите тачан план отплате тако да прођете што јефтиније.

Ако знате да ће вам мобилни оператер искључити телефон уколико не платите рачун и зарачунати провизију када поново будете хтели да га користите, бесмислено је да се излажете том додатном трошку. Уместо да правите високе рачуне које не можете да платите, рационализујте своје трошкове. Узмите јефтинији пакет, смањите потрошњу и изаберите опцију која је за вас најјефтинија.

Затезне камате су додатни трошак на рачун који ионако морате да платите и за вас је рационалније да избегнете те додатне трошкове.

Због промењеног Закона о заштити корисника финансијских услуга већина банака је сада пред крај године мењала услове под којима плаћате банкарске услуге.

Уколико имате минус на текућем рачуну, кредит и дуг на кредитној картици, ставите на папир тачно колико вас кошта сваки дуг. Према висини дуга и висини камате одредите приоритете у отплати. Потрудите се да отплатите дуг на који су највеће камате. Ако је камата на минус много већа од камате на кредит, потрудите се да што пре изађете из тог дуга, како би вас он у крајњој линији мање коштао.

Правило „црвене линије” нарочито важи код финансијских услуга. Ако сте узели кредит, а у залог дали стан, ауто или машине и схватате да имате проблема са отплатом кредита, почните на време да размишљате о рефинансирању. Боље је да сами потражите помоћ од банке, него да дођете у ситуацију да је ваш дуг продат некоме ко неће имати милости у његовој наплати.

3. Рационализујте трошкове

Направите преглед свих трошкова које имате на месечном нивоу. Сагледајте ту подугачку листу и израчунајте коначну суму коју месечно дајете на рачуне, планиране и непланирате куповине.

Рачуне морате да платите, морате да се обучете, купите деци књиге и опрему за школу, али ако већ купујете нови телевизор, да ли вам је стварно потребан највећи?

Истраживања су показала да на кућни буџет највише утицаја имају непланиране куповине, као и куповине „на акцији” по систему „затребаће”. Ако адекватно планирате своју потрошњу бесмислено је да трошите новац купујући нешто што је на акцији само зато што ће вам некад у неком моменту у будућности затребати. Таквом куповином само ћете заробити новац који вам је потребан, а можете и изгубити новац, јер ће у будућности тај производ бити снижен или на некој бољој акцији која вам може уштедети више новца него сада.

Ако дођете до закључка да сте своје трошкове свели на минималну меру, односно да сте се ове године већ одрекли свега што сте могли, онда поразмислите о цени коју плаћате за поједине услуге. Мобилни телефон вам је без сумње потребан, али увек можете да уштедите тако што ћете изабрати пакет или мобилног оператора који је повољнији за вас.

4. Заштитите вредност свог новца

Ако имате вишак новца немојте га чувати у сламарици. Са високом стопом инфлације и курсним разликама то је најлошије што можете урадити за своје финансије, јер новац у фиоци само губи на вредности. Уместо тога, ставите новац на штедњу. Одаберите тип штедње или инвестирања који за вас значи сигурност, доступност новца који вам је потребан и који ће имати довољно високу камату да елеминише ефекте инфлације.

5. Искористите прилику да инвестирате

Магови инвестирања увек ће вам рећи да треба куповати кад цене падају. Уколико имате вишак новца сада је време да га паметно уложите. У доба кризе, акције на берзи су често потцењене. Добра инвестиција сада вам се може вишеструко исплатити у годинама економског опоравака. Уколико немате поверење у своје финансијско знање, размислите о инвестирању у пензиони фонд или у неку врсту осигурања. Расподелите ризик инвестирања и уживајте у резултатима мудрих одлука.