О кредитима, рачунима, уговорима...

Банка ми је понудила да потпишем анекс уговора, шта да радим?

Непрецизно уговарање новчаних уговорних обавеза, као и променљивих каматних стопа, посебно у случају коришћења дугорочних кредита у претходних неколико година, један је од разлога за доношење овог закона. Његовим одредбама регулисана је обавеза уговарања променљиве каматне стопе у смислу њене одређености и одредивости. То значи да сви елементи каматне стопе морају имати такву природу да на њихову вредност не може утицати једнострана воља ниједне од уговорних страна. Дакле, уговори не могу да садрже упућујућу норму на пословну политику у погледу битних елемената уговора, што је у претходном периоду био чест случај. У складу са законом, банке су биле у обавези да до петог децембра путем анекса ускладе уговоре клијената који су имали кредите у отплати са Законом о заштити корисника финансијских услуга на начин да неодредиве променљиве каматне стопе учине одредивим или одређеним.

Будући да је усклађивање са законом у интересу корисника, саветујемо вам да не избегавате потписивање анекса уговора, већ да га пажљиво прочитате и упоредите са основним уговором. Уколико, ипак сматрате да је анекс уговора сачињен супротно закону, можете упутити писани приговор финансијској институцији и обавештење Народној банци Србије ради даљег поступања.

Банка ми је повећала накнаду за одржавање текућег рачуна, а да ме о томе није обавестила. Да ли је то супротно закону?

У складу са Законом о банкама и Законом о заштити корисника финансијских услуга, банка је дужна да опште услове пословања, међу којима је и тарифа накнада, као и њихове измене и допуне, истакне у својим пословним просторијама на видном месту и то најкасније 15 дана пре њихове примене. Тарифа накнада, као део општих услова пословања, садржи детаљно наведене врсте и висину трошкова које банка наплаћује од физичких и правних лица, а по основу пружања банкарских услуга.

Уколико нисте задовољни новим тарифама банке у вези са питањем одржавања текућег рачуна можете да се распитате у другим пословним банкама или путем њихових веб презентација о њиховим тарифама и да на основу прикупљених информација одлучите шта је за вас најповољније. Напомињемо да је Законом о заштити корисника финансијских услуга, којим је дефинисан уговор о отварању и вођењу рачуна, предвиђено да банка у случају повећања накнада и других трошкова изнад уговореног износа има обавезу да о томе обавести корисника најкасније 15 дана пре почетка примене измењених накнада. Уколико нисте задовољни изменама тарифа можете, на свој захтев, одмах, односно након измирења обавеза по рачуну, без накнаде пренети средства у другу банку или подићи средства у готовини и угасити рачун, а банка је дужна да кориснику то омогући.

Иако је почела примена Закона о заштити корисника финансијских услуга, зашто ми банка и даље обрачунава рату за кредит по продајном, а не по средњем курсу?

Банке су у обавези да ускладе уговоре о кредиту у отплати са Законом о заштити корисника финансијских услуга у делу који се тиче одредаба које регулишу одредивост или одређеност променљиве каматне стопе. Уколико сте потписали уговор о кредиту са банком пре ступања на снагу овог закона, а банке нису у обавези да постојеће уговоре усклађују и са другим одредбама закона као што је и право на примену истог типа курса, ваша банка не поступа супротно закону уколико примењује тип курса који је дефинисан уговором о кредиту.

Када банка има право да наплати превремену отплату кредита?

Банка има право да наплати превремену отплату кредита онда и онако како је то регулисала уговором о кредиту. Сви уговори који се закључују након почетка примене овог закона, односно после петог децембра, одредбу о превременој отплати треба да регулишу у складу са законом.

То значи да банка може да уговори накнаду за превремену отплату кредита ако је уговорена фиксна каматна стопа, односно код стамбених кредита кад је уговорена фиксна и променљива каматна стопа. Накнада се може уговорити највише до један одсто износа превремено отплаћеног дуга уколико је период између превремене отплате и рока испуњења обавеза по кредиту дужи од једне године, а ако је овај период краћи накнада не може бити већа од 0,5 одсто превремено отплаћеног дуга. Банка може захтевати накнаду по овом основу под условом да је износ превремене отплате у периоду од годину дана већи од 1.000.000 динара. Уколико банка уговором о кредиту у отплати није предвидела превремену отплату у номиналном износу већ у складу са тарифама банке, у обавези је да те тарифе усклади са одредбама новог закона. Такође важно је знати да накнада ни у једном случају не може бити већа од износа који би био плаћен за период до коначне исплате кредита.

Да ли банка сме да уступи своје потраживање по кредиту агенцији за потраживање?

Банка може, у складу са новим законом да уступи своје потраживање само другој банци, а корисник кредита задржава сва права из уговора који је закључио са првом банком. Друга банка не може корисника довести у неповољнији положај у односу на положај који би имао да потраживање није уступљено нити од њега може захтевати додатне трошкове.

Имам фирму и када сам питао банку да ли уговор о кредиту који користим може да ми усклади са Законом о заштити корисника финансијских услуга, речено ми је да овај закон третира само физичка лица. Да ли је то тачно?

Закон о заштити корисника финансијских услуга под појмом корисника финансијских услуга подразумева физичко лице које користи или је користило финансијске услуге, или се обратило даваоцу финансијских услуга ради коришћења тих услуга, а финансијске услуге користи у сврхе које нису намењене његовој пословној или другој комерцијалној делатности.

Међутим, Народна банка Србије је сходно Закону о банкама, донела Одлуку о ближим условима и начину поступања банке по приговору корисника која се односи на поступање банке и НБС по приговору правних лица, односно предузетника, што практично значи да, уколико сматрате да су ваша права и интереси у пословању са банком нарушени, односно да се банка не придржава добрих пословних обичаја имате право на приговор.

Најпре је потребно да се обратите банци писменим путем, а она је у обавези да вам одговори у року од 30 дана. Уколико не будете задовољни исходом поступања банке по вашем приговору о томе можете писмено обавестити Народну банку Србије – Центар за кориснике финансијских услуга, која ће у складу са прописима размотрити ваш приговор и о томе вас обавестити.