Шта је „ризико” животно осигурање

У неком од претходних бројева смо писали о осигурању живота, осврћући се на процедуру наплате штете и начине на које можете да се жалите на одлуку осигуравајућег друштва. Овог пута ћемо се бавити разним видовима животних осигурања које су у понуди домаћих осигуравајућих кућа, као и објашњењем разлике између „ризико осигурања од других видова животних осигурања”.

Подсећамо вас да овдашњи позитивни прописи не дозвољавају да се грађанин Србије осигура у страним осигуравајућим друштвима, па се можете определити само за осигуравајуће куће, регистроване на територији Републике Србије.

Ако сте то учинили онда је то прави корак.

Узимајући у обзир да се осигуравајуће куће утркују са разноликим понудама саветујемо да се добро упознате са општим условима осигурања и да се код људи који су у том послу распитате о следећем:

– шта се дешава по истеку периода осигурања
– колика је премија, а који је износ осигуране суме за дату висину премије
– у којим периодима се уплаћује премија
– шта се дешава ако не уплатите премију у одређеном року и какве то последице има по вас
– какав је поступак ако нисте у могућности да платите премију за неки период и да ли је политиком куће предвиђено да можете тражити одлагање уплате премије
– колико пута, у току периода осигурања, можете тражити одлагање уплате
– какве последице по вас има прекид осигурања пре истека рока
– какве су последице по вас уколико не дате тачне податке о вашем здравственом стању
– да ли је осигурање „ризико” или не
– каква је процедура када се деси „осигурани случај”
– у којим случајевима можете очекивати да добијете „очекивану добит” од осигуравајуће куће
– у којим распонима се креће „очекивана добит” и од чега зависи

Врсте осигурања

Појаснићемо неке појмове који су коришћени у претходним питањима.
Најпре разлику између „ризико” и осталих животних осигурања. У случајевима „ризико” осигурања, осигурана сума се исплаћује само у случајевима када се деси „осигурани” случај, односно смрт, повреда или сличан случај који је осигуран. По истеку периода осигурања, нема исплате осигуране суме. Једноставно речено, ако истекне период осигурања, осигуравајуће друштво нема никакву обавезу према вама. Овакве врсте осигурања су најчешће обавезан услова за добијање стамбених кредита, као средство обезбеђења, а код неких банака и за издавање платних картица.

Не заборавите да питате за процедуру коју примењује осигуравајућа кућа када се деси случај из осигурања винкулираног (значи да се банка пита за преусмеравање осигуране суме) у корист банке. Када су у питању осигурања која се винкулирају у нечију корист, а најчешће у корист банке, добро се распитајте у истој шта се ради са исплаћеном сумом.

Наводимо и пример допунског здравственог осигурања за различите несрећне случајеве, од повреде ткива до хируршке интервенције. Јако је битно да вам се јасно објасни следеће следеће:
– шта се тачно сматра под несрећним случајем, а шта не
– да ли чињеница да поседујете обавезно здравствено осигурање има утицаја на исплату штете
– када вам се врши исплата накнаде. Пре лечења или по завршеном лечењу и санирању повреде
– шта је неопходна документација коју треба да приложите да би вам се исплатила осигурана сума. Ово због тога да не прескочите неки документ, који државна здравствена институција не издаје по службеној дужности, већ на изричит захтев пацијента или осигуравајуће куће.

Наплата и корисници

Појам „очекивана добит” представља ваше учешће, као осигураног лица, у добити осигуравајуће куће. Ако сте се питали шта то осигуравајуће друштво ради са вашим парама, одговор је да улажу у разне фондове, инвестиције и слично. Све је прописано регулативом. Како није од пресудне важности за вас, као осигураног лица, да знате у шта се новац улаже, битно је да се сконцентришете на оно што се тиче вас. Важно је да знате који је то распон у динарима који ће вам бити исплаћен.

Осврнућемо се мало на класична осигурања живота. По правилу, у животним осигурањима за случај смрти јако је битно да знате која су права корисника осигурања као и да добро размислите о одабиру особа које ће бити корисник осигурања. Ви сте онај који је осигуран (осигурано лице), а онај кога сте одабрали као корисника ће управљати осигураном сумом. У случајевима када сте као корисника одабрали неколико особа, не заборавите да питате на који начин им се исплаћује осигурана сума.
Подсетићемо вас на процедуру подношења захтева за исплату накнаде.
Било да је осигурање живота са доживљењем или мешовито (у случају недоживљења или доживљења), процедура исплате накнаде је слична. Обраћате се писаним захтевом организационој јединици задуженој за: наплату штете, ликвидацију штете, исплату штете и слично, при осигуравајућој кући. Достављате следећу документацију:
– писани захтев (препорученом пошиљком или лично, тако да вам се стави потврда пријема)
– фотокопију своје личне карте (да би се декларисали као странка у поступку)
– фотокопију понуде осигуравача
– фотокопију полисе осигурања
– фотокопију извода из матичне књиге умрлих за осигурано лице
– фотокопију остале документације која би могла бити од важности за наплату штете
Све ово не мора у овој количини, али вам предлажемо, за случај да дође до одбијања захтева за наплату штете. Ако сте успели да остварите право на исплату осигуране суме, на начин како је то предвиђено општим условима осигурања (има још и допунских и посебних услова, уколико је за њима постојала потреба у тренутку потписивања понуде осигуравача) онда нема потребе да даље читате овај текст.

Законска регулатива

Уколико се десило да вам осигуравач одбије захтев за наплату штете, подсетићемо вас на важећу законску регулативу.

1. Закон о осигурању (Службени гласник РС бр. 55/2004, 70/2004, 61/2005, 101/2007). Ту нема много приче о осигураницима и њиховим правима. Највећи део је базиран на дефинисање начина и правила рада осигуравајућих, суосигуравајућих, реосигуравајућих кућа и осталог друштва.
2. Закон о заштити података (Службени гласник РС бр. 97/2008 и чл. 109 Закона о тајности података Сл. гл. РС 104/2009). Тај ће заштитити многа права осигураника. У примени од првог јануара 2009. године.
3. Одлука о начину заштите права и интереса осигураника, корисника осигурања и трећих осигураних лица и поступку посредовања ради мирног решавања спорних односа насталих из основа осигурања (Службени гласник РС бр. 46/2005). Дефинише процедуру приговора Народној банци Србије, ако нисте успели да се споразумете са осигуравачем или вам није одговорио у прописаном року.

Пре него што осигуравајућој кући (осигуравачу) поднесете примедбу на одбијајући одговор, проверите шта је написано у понуди осигуравача и шта је осигурано лице потписало.

Здравствено стање

Сигурно је да је у понуди стајао и упитник о здравственом стању осигураника у коме је поменути морао навести или штиклирати одговоре на питања о разним болестима, од којих не би смео да болује у тренутку добијања полисе осигурања. Ово значи да, уколико је осигураник прећутао, неки релевантан податак, за који је имао сазнање (болести срца, болести канцера, ХИВ позитиван, повишени крвни притисак и слично), осигуравач има право да одбије захтев за наплату штете. Уколико је то унето у здравствени картон установе у којој се осигураник лечио, ствар бива још гора.
Нарочито је битно да се провери да ли је осигураник овластио осигуравача да у његово име може извршити увид у здравствену документацију.

Закључак писменог задатка: уколико сте добитник одбијајућег дописа на захтев за наплату штете животног осигурања, обратите пажњу на правни лек који вам је достављен у дну дописа, решења или слично.

Не заборавите, шта год да су вам написали, мора имати образложење. Без тога је ништаво.