Raste zaduživanje u dinarima

Građani i privreda Srbije na kraju jula dugovali su bankama po osnovu kredita 1.629,37 milijardi dinara, što je četiri odsto više nego na kraju juna, objavilo je Udruženje banaka Srbije. Od početka godine, ali i prošlog meseca, najveći rast imali su krediti za refinansiranje. Ovakvim kreditima produžava se rok otplate kredita, povećava zaduženje ili menja valuta u kojoj je kredit indeksiran. Na ovakav trend su posebno uticale podsticajne mere Narodne banke Srbije i Vlade Srbije, koje se odnose na povećanje granice maksimalno mogućeg kreditnog zaduženja sa 30na 40 odsto i promocija dinarskih kredita kao najmanje rizičnog oblika kreditnog zaduženja.Produženje vremena otplate kredita po pravilu smanjuje visinu mesečne rate kredita, ali i povećava ukupno plaćen iznos kamate na kredit. Tako, ukoliko bi se zadržali svi isti ostali uslovi kredita, kredit uzet na dve godine, mogli biste da refinansirate na period otplate od pet godina i da plaćate dva puta nižu mesečnu ratu. Ovakav način refinansiranja bi, ipak, povećao ukupno plaćenu kamatu na kredit za oko dva i po puta, zbog dužeg roka otplate.

Atraktivni proizvodi

Uprkos ovome, velikom delu kreditno zaduženih građana odgovara dodatno zaduženje i niža mesečna rata, što čini ove kredite vrlo atraktivnim proizvodima u ponudi poslovnih banaka.

U gore navedenom primeru, može se videti koliko jak uticaj na smanjenje visine mesečne rate ima produžetak otplate kredita. Ovu činjenicu poslovne banke često koriste kako bi povećale kamatnu stopu na pozajmljena sredstva i kroz refinansiranje postojećih kredita, na taj način što će im biti produžen rok otplate, došle do veće profitabilnosti.

Recimo, vrlo je česta ponuda banaka da kredite u otplati do 24 meseca refinansiraju kreditom sa rokom otplate 60 meseci. Često klijenti ne dobiju potpune informacije o promenama kredita pri refinansiraju i poneseni smanjenjem mesečne rate za 15-35 odstopristaju na nov kredit. Uz to često dobiju i dodatni gotov novac (dodatno se zaduže) kako bi maksimalno iskoristili mogućnost kreditnog zaduživanja, te na taj način budu potpuno zadovoljni.

Računica banaka

Računica poslovne banke u ovom slučaju je sledeća: Budućida postoji mogućnost smanjenja rate kroz produženje roka otplate, umesto da se zadrži ista kamatna stopa i na taj način klijentu olakša otplata smanjenjem mesečne rate od 50 odsto, najčešće se povećava kamatna stopa, smanjuje mesečna otplata za 15-35 odstoi produžava rok otplate. Posmatrajući celokupni period otplate poslovna banka refinansiranjem kredita zaradi 20-40 odstoviše nego na kreditu koji je predmet refinansiranja.

Da biste izbegli dodatno zaduživanje uz nepovoljnije uslove, vrlo je važno da efektivnu kamatnu stopu refinansirajućeg kredita uporedite sa efektivnom kamatnom stopom postojećeg kredita. Iako će refinansirajući kredit čak i po većoj kamatnoj stopi smanjiti mesečnu ratu produženjem roka otplate, nije preporučljivo zaduživati se na ovaj način.

(/slika2)Uz efektivnu kamatnu stopu, druga dva najbitnija elementa refinansirajućeg kredita, na koje je potrebno obratiti pažnju su valuta u kojoj je indeksiran kredit i rok otplate kredita.

Valuta kredita je najčešći razlog refinansiranja kredita poslednjih meseci. Naime, nestabilnost kursa i slabljenje dinara su uticali na većinu građana da kredite indeksirane u stranoj valuti refinansiraju dinarskim kreditima. U ovom slučaju je kamatna stopa po pravilu veća, ali efekti promene valute kredita koji se refinansira su često jači od negativnih efekata više kamatne stope, jer ovakvim refinansiranjem se oslobađate valutnog rizika od promene kursa dinara tokom perioda otplate. Refinansiranje kredita indeksiranih u stranoj valuti dinarskim kreditom je preporučljivo čak i u slučajevima kada je kamata na refinansirajući dinarski kredit nešto veća od one koja se obračunava na postojeći kredit indeksiran u stranoj valuti.

Obazrivo sa rokom zaduženosti

Kada je u pitanju rok otplate kredita, pravilo je da kredit sa dužim rokom otplate znači nižu mesečnu ratu, ali i višu ukupnu cenu kredita. Univerzalnog pravila nema – ukoliko vam je neophodno smanjenje mesečne rate zbog nemogućnosti redovnog izmirivanja obaveza po postojećim uslovima, preporučljivo je refinansirati kredit na duži rok otplate; ukoliko ste u mogućnosti da otplaćujete postojeću mesečnu ratu kredita redovno, nije preporučljivo produžavati rok otplate, jer ćete na taj način platiti višu cenu kredita i duže ostati kreditno zaduženi.

Refinansiranje kredita možete izvršiti u poslovnoj banci koja vam je odobrila postojeći kredit ili u konkurentskoj poslovnoj banci. Uobičajeno je da se refinansiranje u konkurentskoj poslovnoj banci vrši isključivo ukoliko su uslovi kreditiranja značajno povoljniji nego kod refinansiranja u istoj banci. Ovo zbog toga što se pri refinansiranju kredita u konkurentskoj poslovnoj banci pojavljuju osetno veći troškovi prevremene otplate kredita i dodatni troškovi otvaranja novog računa i gašenja postojećeg. Procedura refinansiranja kredita u konkurentskoj banci zahteva najčešće i obimnije pribavljanje potrebne dokumentacije. Kada je reč o refinansiranju kredita u istoj poslovnoj banci, procedura je značajno jednostavnija, a često je korisnik kredita i pošteđen nekih dodatnih troškova i dopunske dokumentacije.

Na kraju je vrlo bitno napomenuti da refinansiranje kredita mogu izvršiti samo građani koju imaju urednu kreditnu istoriju u izveštaju Kreditnog biroa. Sve poslovne banke, nezavisno od toga da li je reč o banci kod koje već koristite kredit ili ne, zahtevaju da klijent ima redovno izmirivanje obaveza u protekle 3 godine. To podrazumeva da u navedenom periodu nije bilo kašnjenja u otplati kredita većeg od 60 dana. Ukoliko ovaj uslov nije ispunjen, refinansiranje kredita neće odobriti nijedna poslovna banka u Srbiji.

Efektivna kamatna stopa

Marketinški nastup poslovnih banaka za usluge refinansiranja kredita uglavnom stavlja akcenat na nižu mesečnu ratu i duži period otplate (što je, nesumnjivo, velikom broju korisnika kredita najbitnije), te na mogućnost dobijanja dodatnih sredstava i maksimalno dozvoljenog zaduživanja korisnika kredita. Tu su i dodatni podsticaji poput odricanja od naknade za refinansiranje ili mogućnost objedinjavanja dugova kreditnih kartica i tekućeg računa. Međutim, da biste zaključili koliko je određeni kredit za refinansiranje povoljan ili nepovoljan u odnosu na postojeće uslove otplate kredita, neophodno je prvenstveno uporediti efektivne kamatne stope i valute u kojima su indeksirani krediti.

Osim navedenog, vrlo je važno dobro pročitati sve klauzule ugovora. Svaku promenu klauzula u odnosu na prethodni ugovor o kreditu dobro proučite, kako biste izbegli različite probleme koji su bili karakteristični za mnoge ranije odobrene gotovinske kredite. Vrlo je bitno da svaku klauzulu razumete i imajte u vidu da ako vam neki deo ugovora nije jasan, imate pravo da dobijete objašnjenje od službenika banke.

kamatica.com