Saveti: LIZING ILI AUTO KREDIT

U proteklih nekoliko godina na domaćem tržištu se pojavio lizing kao alternativa kreditima poslovnih banaka. Od velikih očekivanja u pogledu smanjenja kamatnih stopa i delovanja konkurencije, međutim, nije ispunjeno ništa, a lizing se sve više poistovećuje sa potrošačkim kreditima. Poslednjih dana se najavljuje i uvođenje lizinga kao alternative za stambene kredite poslovnih banaka što bi trebalo dodatno da proširi ponudu finansijskih usluga na domaćem tržištu.

Iako se lizing u razvijenijim privredama mnogo više koristi kao način kreditiranja stanovništva i privrede, kod nas je on najzastupljeniji kod kupovine motornih vozila, kada su u pitanju građani, i kod kupovine prevoznih sredstava i mašina, kada je u pitanju privreda.

Ekonomska kriza je donela velike probleme u otplati zaduženja građana i preduzeća, a kako je kod lizinga procedura rešavanja ovih problema mnogo brža nego kod poslovnih banaka, to su i efekti kroz povećanje broja vraćenih vozila bili daleko vidljiviji. Ovakva dešavanja su zaplašila mnoge potencijalne korisnike lizinga i ovu vrstu finansiranja kupovine vozila stavile na marginu lepeze finansijskih usluga u našoj zemlji. Uprkos manjoj popularnosti, kupovina vozila na lizing ima puno prednosti u odnosu na ostale načine finansiranja ovakvih kupovina, a koje će mnogima biti presudne u izboru načina za kupovinu motornog vozila.

Razlike između lizinga i kredita za kupovinu motornih vozila

Osnovna razlika između auto-kredita i kupovine automobila putem lizinga je u tome što u drugom slučaju korisnik ne postaje vlasnik automobila sve do otplate finansijskih obaveza iz ugovora. Naime, u slučaju lizinga, sve do trenutka otplate, korisnik lizinga je samo korisnik vozila, dok je lizing kuća vlasnik, a ugovorom se definiše način sticanja vlasništva nad vozilom nakon isplate svih mesečnih anuiteta.

Finansijski lizing podrazumeva i kasko osiguranje vozila tokom perioda plaćanja mesečnih rata u korist lizing kompanije. To znači da u slučaju štete na vozilu, lizing kompanija naplaćuje od osiguravajuće kuće naknadu štete i tek posle naplate nedospelih glavnica ili rata, ostatak isplaćuje korisniku lizinga. Trošak osiguranja vozila je odvojen od naknada koje korisnik lizinga mesečno plaća lizing kompaniji i predstavlja dodatni trošak za korisnika lizinga.

Finansijski lizing podrazumeva jednostavniju i kraću proceduru odobravanja od bankarskih kredita, ali nosi i znatno više troškove kod obrade zahteva, poreskih troškova (samo kod fizičkih lica), troškove registracije (samo kod fizičkih lica), troškova osiguranja i ostalih naknada. Bitno je imati u vidu i da registraciju vozila korisnik lizinga plaća po cenama za pravna lica, a koje su znatno više od cena za fizička lica. S druge strane, finansijski lizing ne zahteva dodatna sredstva obezbeđenja i jedino sredstvo obezbeđenja je vozilo, koje je i predmet lizinga. Navedeni nedostaci lizinga se uglavnom ne pojavljuju kada finansijski lizing koriste pravna lica, te se može zaključiti da je lizing povoljniji izbor za pravna lica od kredita poslovnih banaka za kupovinu vozila.

Kao rezultat fleksibilnijeg odobravanja kreditnih sredstava od lizing kompanija, pojavljuje se i ubrzana procedura naplate dospelih a neplaćenih rata. Već nakon dve do tri neplaćene rate, lizing kompanija pokreće proceduru oduzimanja vozila i po ubrzanoj sudskoj proceduri do toga i dolazi. Procedura kod bankarskih kredita, gde se beleži kašnjenje u otplati je nešto duža i naklonjenija korisnicima kredita. Pre pokretanja sudskog postupka, lizing kompanija uobičajeno pokušava da u direktnom kontaktu sa korisnikom lizinga reši problem kašnjenja u otplati. U ovim situacijama se najčešće predlažu sledeće mere: produženje roka finansiranja, pronalaženje žiranta ili zamena korisnika lizinga i kao krajnja opcija – vraćanje vozila.

Mogućnosti prevremene otplate su različite kod bankarskih kredita i finansijskog lizinga. Uobičajeno je da se auto-kredit može delimično ili u celosti otplatiti u bilo kom trenutku, dok ova mogućnost ne postoji kod finansijskog lizinga. Naime, delimična ili potpuna prevremena otplata kod finansijskog lizinga je moguća isključivo nakon isteka dve godine redovne otplate mesečnih rata – ovo pravilo je zakonski definisano i primenjuju ga sve lizing kompanije u Srbiji.

Zahvaljujući negativnim efektima ekonomske krize, koja je dovela do povećanog broja vraćenih vozila, kupljenih putem finansijskog lizinga, lizing kompanije u Srbiji, po mnogo jednostavnijoj proceduri nego što je to slučaj sa poslovnim bankama, nude kupovinu polovnih motornih vozila. Dok je kod poslovnih banaka za ovakve poslove neophodna puna dokumentacija, overeni ugovori, procena vrednosti vozila i sl., finansijski lizing za polovna vozila funkcioniše po istom principu kao i kod finansiranja kupovine novog vozila, jer sama lizing kompanija o svom trošku završava sve neophodne procene vrednosti vozila.

Sličnosti lizinga i kredita za kupovinu motornih vozila

Sličnosti lizinga i kredita za kupovinu motornih vozila se ogledaju najvećim delom u proceni sposobnosti zajmotražioca da redovno otplaćuje zaduženje. Lizing kompanije i poslovne banke zahtevaju gotovo identičnu dokumentaciju, kojom zajmotražilac dokazuje svoju kreditnu sposobnost i mogućnosti da mesečno izmiruje svoje obaveze nakon realizacije kupovine.

Najvažnija sličnost lizinga i bankarskih kredita je evidentiranje kreditnog zaduženja u Kreditnom birou. Pri kupovini motornih vozila putem bankarskog kredita ili lizinga, Kreditni biro će mesečno zaduženje evidentirati kao kreditnu zaduženost klijenta, što umanjuje mogućnosti dodatnog zaduženja po drugim kreditnim instrumentima. Istovremeno, svako kašnjenje u otplati kredita ili lizing obaveza duže od 60 dana automatski povlači evidentiranje neuredne otplate u dosijeu Kreditnog biroa, što dovodi do nemogućnosti kreditnog zaduživanja u periodu od 36 meseci nakon pomenutog kašnjenja.

Kako izabrati

U slučaju da su vam brzina odobravanja kreditnih sredstava ili što manja sredstva obezbeđenja bitna, bolja opcija je svakako finansijski lizing, međutim, u slučaju da vam je značajnije da pod povoljnijim uslovima dođete do pozajmljenih sredstava, u najvećem broju slučajeva, bolja opcija će biti bankarski auto-kredit. Lizing po svojim karakteristikama predstavlja fleksibilniji, ali i skuplji način finansiranja, dok krediti poslovnih banaka predstavljaju konzervativniji i manje fleksibilan način finansiranja, ali istovremeno i jeftiniji.

Upoređivanje različitih uslova za podizanje auto-kredita i finansijskog lizinga je put kojim svaki zainteresovani kupac automobila treba da započne izbor partnera u kreditiranju. Korisnik kredita ili lizinga najbolje poznaje svoje mogućnosti, prioritete i potrebe, te je i najrelevantniji za izbor između različitih kreditnih opcija.