Zajam samo korak pre uknjižbe

Ponuda stambenih kredita na bankarskom tržištu je sve bogatija, neke banke ponovo oglašavaju pad kamatnih stopa, a neke, kao Banka inteza, sada nudi i stambene kredite za kupovinu izgrađenih, a neuknjiženih nekretnina. Ova bankarska pozajmica daje se uz učešće od 20 odsto, sa rokom otplate do 30 godina i efektivnom kamatnom stopom od 7,89 odsto godišnje (model osiguran kod Nacionalne korporacije za osiguranje stambenih kredita – NKOSK) do 10,07 odsto (model koji nije osiguran kod NKOSK), za kredite indeksirane u evrima.
Za kredit kojim se kupuje izgrađena, a neuknjižena nekretnina mogu konkurisati svi građani Republike Srbije koji ispunjavaju uslove banke o starosnoj granici, zaposlenju, kreditnoj sposobnosti, kreditnoj istoriji...

Iako je ova ponuda zazvučala primamljivo i vlasnicima čiji su stanovi neuknjiženi jer su građeni "divlje", zalud su se ponadali. Sudeći po pojašnjenjima iz banke, ova vrsta kredita se odobrava za kupovinu samo onih neuknjiženih nekretnina koje su legalno sagrađene, a samo još nisu – ili samo što nisu – uknjižene na ime vlasnika; odnosno, kod kojih, kako kažu bankari, postoji pravni sled dokumenata koji ukazuju da su, ili će biti u dogledno vreme, ispunjeni uslovi za njen upis u zemljišne knjige i koji potvrđuju način sticanja svojine. Na primer, to su sudski overen ugovor o poklonu, pravosnažno rešenje o nasleđivanju, ugovor o pečatu poreske uprave o plaćenom porezu na prenos apsolutnih prava i slično.

– Donja granica starosti podnosioca zahteva je 20 godina u momentu odobravanja (23 godine za kredite osigurane kod NKOSK), a gornja 65 godina starosti u momentu konačne otplate kredita. Korisnik kredita mora da bude u radnom odnosu na neodređeno vreme (za kredite osigurane kod NKOSK najmanje šest meseci i na sadašnjem radnom mestu). Njegova mesečna zarada mora biti najniže 200 evra, odnosno zarada sabrana i sa zaradom jednog solidarnog dužnika ne može biti niža od 400 evra, a uz dva solidarna dužnika zbirne zarade moraju biti najniže 600 evra. Mora da se ima i otvoren tekući račun kod Banke inteza a.d. Beograd za prijem zarade, osim za zaposlene u MUP-u, poslovnim bankama i privrednim bankama sa kojima Banka inteza ima posebne aranžmane – kažu u ovoj banci.

Po jednom kreditnom zahtevu mogu se prihvatiti najviše dva solidarna dužnika, osim kod kredita osiguranih kod Nacionalne korporacije gde se može prihvatiti najviše jedan solidarni dužnik. Dalje, kreditna sposobnost korisnika kredita utvrđuje se tako da iznos anuiteta (rata i kamata) za otplatu stambenog kredita može biti maksimalno u visini 50 odsto njegove neto zarade umanjene za druge obaveze, tj. 50 odsto zajedničkih primanje korisnika kredita i solidarnih dužnika.

Onom ko se upusti u ovakav aranžman važna napomena je i da korisnik kredita, ali i solidarni dužnici moraju imati za banku prihvatljiv izveštaj Kreditnog biroa. Kod modela kod kojih su predviđeni žiranti (neosigurani kod NKOSK), kreditna sposobnost žiranata se utvrđuje tako da zbir polovina njihovih neto mesečnih zarada, umanjenih za ostale obaveze, mora da bude najmanje u visini mesečnog anuiteta!

Za sredstva obezbeđenja kredita Banka inteza će traži solo menicu, administrativnu zabranu, trajni nalog, polisu o osiguranju nekretnine koja je predmet hipoteke. U zavisnosti od modela kredita, sredstva obezbeđenja su i jednostrana hipoteka prvog reda uspostavljena putem potpisivanja i sudske overe založne izjave koja ima snagu izvršne isprave, kao i zahtev za upis hipoteke, odnosno kod drugog modela i kreditno sposobni žiranti.

-----------------------------------------------------------

Potrebna dokumenta

– zahtev za kredit;

– potvrda o zaposlenju i visini primanja za korisnika, solidarnog dužnika i žirante;

– prihvatljiv izveštaj Kreditnog biroa (za korisnika, solidarnog dužnika i žirante);

– fotokopija lične karte (za korisnika, solidarnog dužnika i žirante);

– nalaz sudskog veštaka građevinske struke koji je sa bankom zaključio sporazum o poslovnoj saradnji, kojim se potvrđuje da je objekat u potpunosti završen i useljiv;

– odobrenje o izgradnji koje glasi na investitora sa potvrdom o pravosnažnosti; potvrda o prijemu dokumentacije za početak izvođenja radova ili pravosnažna upotrebna dozvola – ukoliko ju je moguće pribaviti;

– izvod iz zemljišne knjige, list nepokretnosti ili tapija za parcelu na kojoj je izgrađen objekat sa upisom investitora kao vlasnika, tj. korisnika sa potvrdom iz intabulacione knjige da na navedenoj parceli nema tereta; dokumentacija ne sme biti starija od 10 dana;

– dokaz o vanknjižnom vlasništvu – pravni sled dokumentacije koji ukazuje da su ispunjeni uslovi za upis nekretnine u zemljišne knjige ili će u dogledno vreme biti ispunjeni;

– predugovor, a pre realizacije kredita ugovor o kupoprodaji određene nepokretnosti koji mora biti sudski overen;

– najnovije rešenje o utvrđivanju poreza na imovinu fizičkog lica za nekretninu koja je predmet hipoteke;

– saglasnost supružnika vlasnika nekretnine kojom dozvoljava konstituisanje hipoteke u korist banke, overena u sudu.

-----------------------------------------------------------

Primer za oba modela kredita

Kredit sa učešćem od 20 odsto neosiguran kod Nacionalne korporacije:

Vrednost nekretnine – 50.000 evra

Učešće – 10.000 evra

Kreditni iznos – 40.000 evra

Rok – 360 meseci

Kamatna stopa  – 10,07 odsto

Mesečni anuitet – 340,19 evra

Kredit osiguran kod Nacionalne korporacije:

Vrednost nekretnine – 50.000 evra

Učešće – 10.000 evra

Kreditni iznos – 40.000 evra

Rok – 360 meseci

Kamatna stopa – 7,47 odsto

Naknada na ime administrativnih troškova NKOSK – 30 evra

Premija osiguranja – 1.300 evra

Naknada za obradu kreditnog zahteva – 200 evra

Mesečni anuitet – 272,19 evra

-----------------------------------------------------------

Važna napomena

Posle uknjižbe prava svojine u korist korisnika na predmetnoj nepokretnosti u nadležni registar i hipoteke u korist banke, što korisnik dokazuje dostavom rešenja nadležnog registra o upisu prava svojine i hipoteke, obaveze žiranata po ovom kreditu prestaju.