Obezbeđivanje sigurnije budućnosti za najmlađe

Sve su brojniji oblici štednje namenjeni prvenstveno deci, a sa osnovnim ciljem formiranja izvesne sume novca koja bi im bila na raspolaganju kad porastu.

Na ovaj način roditelji pored obezbeđivanja izvesnije budućnosti za decu, nastoje da deci ukažu na značaj štednje i da im izgrade nadasve korisnu naviku da štede. Ovako prikupljen novac ima različite namene, najčešće se koristi za plaćanje školarine, odnosno kao stipendija tokom školovanja kroz isplatu određene rente ugovorom predviđeni vremenski period. Naravno, može se koristiti i za kupovinu kola, putovanja, ili neke druge dečije prioritetne potrebe. Pored različitih oblika štednje koje nude banke, na finansijskom tržištu odskora su prisutni i novi fleksibilni oblici štednje i osiguranja koji su u ponudi određenih domaćih osiguravajućih društava.

Štednja u bankama

Prilikom odabira banke treba obratiti pažnju na nekoliko bitnih parametara, a pre svega na:

1. visinu kamatne stope,

2. rok na koji se novac oročava (preporučljivo je da se izabere oročena štednja, zbog viših kamatnih stopa),

3. mogućnost raspolaganja depozitom pre ugovorenog roka,

4. iznos novca do kojeg je moguće štedeti (često postoji gornji limit od, na primer, 20.000 evra),

5. dodatne privilegije i

6. popuste koji prate štedni račun.

Kod nas trenutno dvanaest banaka nudi dečiju štednju, i to su: Sosiete ženeral banka, Banka Inteza, Volksbanka, Erste banka, Hipo-Alpe-Adria, Komercijalna banka, Alfa banka, EFG, Findomestik, Razvojna banka Vojvodine, Srpska banka i Jubmes banka.
Da bi deca uopšte počela da štede, neophodno je da roditelj, kao zakonski zastupnik, otvori dečiji štedni račun u banci. Otvaranje štedne knjižice (računa) je jednostavno. U većini banaka potrebno je poneti ličnu kartu i izvod iz matične knjige rođenih deteta. Banke otvaranje štednih tekućih računa za dečiju štednju ne naplaćuju, a po pravilu, ni troškove mesečnog održavanja. S tim što samo roditelji ili zakonski staratelji mogu da otvaraju štedne račune u ime svoje dece. Ukoliko želite da otvorite štednu knjižicu svom rođaku ili unuku, na koju biste mu uplaćivali određeni iznos novca (npr. za svaki rođendan) potrebno je da zamolite njegove roditelje ili staratelje da u ime deteta otvore račun štednje, a vas da ovlaste po računu kako biste mogli da vršite uplate. Novac na dečiji račun, ako je u pitanju dinarski račun, mogu uplaćivati svi, dok na devizni račun novac mogu uplaćivati samo ovlašćena lica (uglavnom roditelji). Dakle, umesto da novac koji dete dobije za rođendan ili neki drugi praznik čuvate u kući, znajući da vam je dostupan u svakom momentu i da ćete ga sigurno upotrebiti uz izgovor da ćete vratiti, uplatite ga na dečiji štedni račun, neka stoji i zarađuje dodatni novac.

Isto tako, možete i bližim rođacima za koje znate da će vašem detetu dati novac napomenuti da mogu da ga uplate na njegov štedni račun. I tako će svake godine ova suma da raste – što od uplata (kojih može biti neograničen broj), što od kamate.

I dok vaše dete dođe do punoletstva ta će suma biti dovoljna za rešavanje nekih, za vaše dete, važnih pitanja i problema.

Pored relativno visokih kamatnih stopa koje možete dobiti, benefite dečije štednje možete iskoristiti i kroz različite pogodnosti i popuste u dečijim trgovinama, privatnim domovima zdravlja, obrazovnim ustanovama (vrtići, škole stranih jezika) sa kojima banke sarađuju.

Ne morate odvajati velike iznose novca da biste štedeli. Možete izdvajati manje, ali bitno je da ti iznosi budu redovni. Od vaših prihoda, navika, potreba, odgovornosti zavisi koliko ćete novca štedeti. Značajno je da na ovaj način roditelji stvaraju naviku kod dece da sama štede. Dete, na primer, može novac da sakuplja u svojoj kasici, a zatim, posle izvesnog vremena, tako prikupljen novac zajedno sa roditeljima odneti u banku.

Tek sa navršenih 18 godina deca imaju pravo raspolaganja sredstvima sa štednog računa, odnosno do punoletstva sve transakcije po štednom računu obavljaju roditelji (kao zastupnici) ili druga ovlašćena lica. Ukoliko vam novac zatreba pre isteka ugovorenog roka, i morate da prevremeno razročite sredstva, bankeće vam, uglavnom, umanjiti kamatu na nivo kamate štednje po viđenju. O uslovima razoročavanja, obavezno treba da se raspitate pri otvaranju dečijeg računa.

Sigurnost depozita garantuje, kao i kod drugih oblika štednje, Agencija za osiguranje depozita, a osigurani iznos je do 50.000 evra, i odnosi se pojedinačno na deponenta na nivou jedne banke.

Štednja u osiguravajućim društvima

Pored banaka i osiguravajuća društva nude svoje proizvode prilagođene najmlađima. U ponudi su različiti oblici osiguranja života, koja su ujedno i vid štednje (neretko uključuju i osiguranje od posledica nezgode) i osiguranje za školovanje, tzv. stipendijsko osiguranje.

Ideja je slična kao kod banaka, tj. određeni vremenski period se uplaćuju premije osiguranja, da bi se deci obezbedila ušteđevina koju mogu koristiti posle punoletstva. Osiguravajuća društva koja u ponudi imaju određene proizvode namenjene najmlađima su: Delta đenerali, Aksa osiguranje, Grave osiguranje, Merkur osiguranje, Viner štediše i Sava osiguranje.

Osiguranje života za decu može se ugovoriti već rođenjem deteta, pa sve do, po pravilu, 14. godine života. Time, trajanje osiguranja može biti od 5 do 19 godina. Period proveden u osiguranju (19 godina života umanjuje se za godinu života deteta prilikom stupanja u osiguranje) utiče i na visinu očekivane dobiti koja će se pripisati osnovnoj osiguranoj sumi – iznosu na polisi. Naravno, iznos očekivane dobiti nije zagarantovan i zavisi od uslova na tržištu i uspešnosti investiranja i poslovanja konkretnog osiguravajućeg društva. Osigurana suma se isplaćuje, u jednokratnom iznosu ili višekratno tokom unapred definisanog perioda, po isteku trajanja osiguranja, isključivo detetu kao korisniku osiguranja, po navršenoj 19. godini.

Stipendijsko osiguranje ima za cilj da obezbedi siguran izvor finansiranja školovanja deteta. Pri čemu iznos novca, koji se ulaže u vidu premije (uplate možemo vršiti mesečno, kvartalno, godišnje, polugodišnje ili jednokratno), sami određujemo i uplaćujemo bilo u dinarima, bilo u evrima. Osim roditelja, osiguranje mogu ugovoriti i bake i deke ili bilo koja druga osoba koja je u srodstvu s detetom. Porodica se može organizovati tako da zajedno obezbeđuje iznos premije, a jedna osoba da bude ugovarač osiguranja (npr. otac). Takođe, ugovarač osiguranja može biti i osoba koja nije u srodstvu s detetom, a zainteresovana je da detetu obezbedi stipendiju. Iznos buduće stipendije utvrđuje se osnovnom osiguranom sumom već prilikom ugovaranja osiguranja i, pre svega, zavisi od detetovog godišta.

Da li ćete detetu sigurniju budućnost obezbediti kroz štednju u banci ili ćete se odlučiti za neke od vidova osiguranja koje će vašem detetu u dvadesetoj godini ili ranije omogućiti izvesnu samostalnost ili ćete napraviti kombinaciju ova dva, zavisi od vas.