Kako pametno štedeti

Banke u Srbiji su definitivno uspele da pridobiju poverenje građana, jer svi podaci ukazuju na stalni porast ukupne štednje. Trenutno je, što oročeno što neoročeno, na računima banaka oko sedam milijardi evra. Interesovanje građana za štednju postoji, ali je međutim, mnogo veće interesovanje banaka za štediše. Tako iz godine u godinu imamo ekspanziju različitih vrsta štednje kod poslovnih banaka.

Štednja po viđenju, neoročena štednja, avista štednja, kratkoročna i dugoročna oročena štednja, rentna štednja, stepenasta, rastuća i mnogi drugi nazivi pojavili su se sa ciljem privlačenja štednje stanovništva u poslovne banke. Objašnjenja i pojašnjenja prednosti i nedostataka različitih modela štednje uglavnom je malo. Najbolje informacije uvek ćete dobiti u banci.

Najbolje ponude su u nedelji štednje

Sve štediše već nekoliko godina znaju da su najbolje ponude kamata koje banke nude na štednju u toku tradicionalne „nedelje štednje”, prve nedelje novembra. U tokom ovog svojevrsnog „vašara” štednje banke se utrkuju za svakog štedišu. Ponude se menjaju iz dana u dan, štediše se pozivaju telefonom, nude se novi modeli. Oni koji štede veće iznose imaju privilegiju da se dogovaraju o posebnim uslovima sa službenicima i rukovodiocima filijala.

Koji model izabrati

Osnovna podela štednje je na neoročenu i oročenu. Kod oročene je veća kamata, ali je potrebno da u toku ugovorenog roka novac ostane u banci.
Neoročena štednja se često pojavljuje pod nazivima štednja po viđenju, tekuća štednja ili avista štednja. Ona podrazumeva da sredstva koja ste stavili na račun u poslovnoj banci možete u bilo kom trenutku povući, bez ikakvih ograničenja. Ostvarena kamata se obračunava i pripisuje ulogu na kraju kalendarske godine ili polugodišnje ili mesečno u zavisnosti od banke do banke. Čak i ukoliko na kraju godine na štednom računu nema sredstava, kamata se pripisuje u pripadajućem iznosu za sredstva koja su tokom kalendarske godine bila na računu.
Oročena štednja podrazumeva polaganje sredstava na štedni račun u poslovnoj banci u unapred određenom vremenskom periodu, nakon koga će ulagač moći da povuče sredstva zajedno sa pripadajućom kamatom. Za razliku od neoročene štednje, uložena sredstva kod oročene štednje su delimično raspoloživa, jer ih prema ugovoru ulagač ne može koristiti do isteka roka oročenja. Zahvaljujući ovom ograničenju, ulagač će dobiti višu kamatnu stopu na oročena sredstva nego što će to biti slučaj kod neoročene štednje.

Oročena ili neoročena

Sve zavisi od toga da li novac namenjen štednji planirate da koristite u narednom periodu. Štediša bi trebalo prema svojim potrebama da izabere između potpune raspoloživosti uloženih sredstava (i niže kamate) i delimične raspoloživosti (i više kamatne stope).

Banke nude razne modele štednje i potrebno je izabrati onaj koji vam najviše odgovara prema raspoloživosti, visini kamate, modelu razročenja. Imajte uvek na umu da je novac sklon trošenju tako da ćete ušteđevinu najbolje sačuvati ako je oročite na neki duži period.

Šta ako morate da razročite ulog

Klijent koji je svoja sredstva oročio neće ostvariti ugovorenu kamatnu stopu, ali će mu biti obračunata kamatna stopa za neoročenu štednju, što znači da neće imati nikakvih posledica. Postoje banke koje nude mnogo povoljnije obračune prilikom razročenja. Ako ste oročili novac na godinu dana, a hoćete da razročite pre isteka, nakon šest meseci banka će vam obračunati kamatu za taj period. Vodite računa da razročenje u bankama može da traje i do sedam dana. Ako planirate da oročite veći iznos preporuka je da to uradite tako što ćete iznos podeliti na dva dela i svaki oročiti zasebno. Ukoliko budete došli u situaciju da morate da podignete nešto novca razročićete samo jedan ulog, a na drugom ćete dobiti punu kamatu. Nekada banke nude mogućnost da neki manji deo uloga (10-30 odsto) podignete, a da se ne razroči ulog.
Uvek imajte u vidu da pravilo o razročavanju nije isto u svim poslovnim bankama. Zbog toga je uvek neophodno pre oročavanja sredstava saznati pod kojim uslovima je moguće razročavanje. Pojedine banke čak pri razročavanju ne obračunavaju nikakvu kamatu ili u izuzetnim slučajevima naplaćuju i „penale” – umanjuju osnovicu štednje zbog toga što ulagač nije ispoštovao ugovor.

Najavite isplatu u banci

Novac iz banke možete podići kad god želite. Važno je znati da poslovne banke često zahtevaju da se podizanje više od 5.000 evra najavi najmanje jedan dan pre povlačenja, kako bi se gotovina dopremila na šalter banke.

Neklasične vrste štednje

Poslovne banke su obogatile ponude poslednjih godina. Osim oročene i neoročene, postoje i druge različite rentne, stepenaste štednje, sa isplatom kamate unapred...

Rentna štednja podrazumeva oročavanje sredstava na određeni rok, pri čemu se isplata ostvarene kamate vrši u kraćim periodima od perioda oročenja. Ukoliko, na primer, sredstva oročite na 12 meseci sa bankom možete ugovoriti da vam se ostvarena kamata isplaćuje na kraju svakog meseca. Tako ćete do isteka oročenja imati 12 isplata kamate. Ova vrsta štednje donosi višu kamatnu stopu od neoročene štednje, ali i nižu kamatnu stopu od klasične oročene štednje. Ako razročite rentnu štednju pre isteka roka banka će napraviti obračun i deo kamate koji ste dobili moraćete da vratite.

Stepenasta štednja je model oročene štednje kod koga visina kamatne stope raste u svakom sledećem mesecu (ili dužem periodu) od trenutka oročenja. Tako ako oročite sredstva na 12 meseci, banka može ponuditi kamatnu stopu od jedan odsto tokom prva dva meseca, dva odsto u trećem i četvrtom mesecu i za po jedan procentni poen višu kamatnu stopu u svakom sledećem periodu od dva meseca. Kod stepenaste štednje prosečna kamatna stopa može biti maksimalno na nivou kamatne stope na klasičnu oročenu štednju, ali češći je slučaj da je nešto niža. Ono što se ističe kao prednost stepenaste štednje u odnosu na klasičnu oročenu štednju su relaksirani uslovi razročenja. Uobičajeno je da ukoliko ranije razročite sredstva kod ove štednje ostvarujete kamatnu stopu po ugovoru, koja je viša od kamatne stope na neoročenu štednju. Bitno je imati u vidu da poslovne banke u promotivnim kampanjama ističu samo najvišu kamatnu stopu, koja se obračunava u poslednjem periodu oročenja, što može dovesti ulagače u zabludu o visini kamatne stope koja će im biti obračunata tokom celokupnog perioda oročenja.

Štednja sa isplatom kamate unapred slična je klasičnoj štednji. Kamata je izražena na godišnjem nivou bez obzira na period oročenja. Možete štedeti na tri, šest ili 12 meseci. Kod ove štednje kamatu dobijate odmah, a kada ovu vrstu štednje razročavate, banka će vam odbiti kamatu koju ste dobili na početku.

-------------------------------------------------------------------

Osnovna pravila štednje

Ukoliko se odlučite za oročenu štednju u poslovnoj banci, neophodno je poznavanje nekoliko osnovnih pravila koja važe u svim poslovnim bankama:

Uobičajeni periodi oročenja su jedan, tri, šest, 12 i 36 meseci. Pojedine poslovne banke u svojoj ponudi imaju i oročenja na devet ili 24 meseca, a što je duži period oročenja sredstava, to je i kamatna stopa na uložena sredstva veća.

Kod oročene štednje veoma je bitno razumeti izražavanje kamatne stope. Naime, kamatne stope se uvek izražavaju na godišnjem nivou, bez obzira na dužinu perioda oročenja. Tako će kamatna stopa od pet odsto za oročenja na šest meseci značiti prinos od 2,5 odsto jer je kamatna stopa izražena na godišnjem nivou. Sa druge strane, kamatna stopa od sedam odsto za oročenja na 36 meseci će značiti prinos od preko 21 odsto, jer se godišnja kamatna stopa obračunava za tri godišnja perioda.

Službenik banke će vam na zahtev dati probni obračun – „plan isplate depozita” za iznos i period koji vas interesuje. Na ovom obračunu obratite pažnju na ukupan iznos kamate koji ćete dobiti i na efektivnu kamatnu stopu (EKS).

Na štednju u evrima se naplaćuje porez od 10 odsto. Ako kamata koju treba da dobijete iznosi 50 evra dobićete 45, a banka će pet evra poreza sama odbiti i uplatiti državi. Proverite ponude za štednju u više banaka, jer ponudama mogu mnogo da se razlikuju.

-----------------------------------------

Saveti

– Novac se uvek štedi sa nekom svrhom za koju će poslužiti kamata

– Ako želite da uvećate kapital štedite „klasičnom oročenom štednjom”

– Ako vam je potrebno da svakog meseca dopunjujete budžet izaberite „rentnu štednju”

– Ako vam je odmah potreban novac od kamate izaberite model „kamata unapred”