Kamata nije najvažnija

Ukoliko bismo rangirali kredite prema visini kamatne stope ne bismo postigli mnogo. Jer, svaka potreba za kreditom je specifična. Nekome je potreban duži rok otplate, nekome brza realizacija, a neko bi da kupi neuknjižen stan. Ima onih koji žele polovan auto koji se plaća u kešu, ali i onih koji plaćaju preko računa. Zato je najpovoljniji onaj kredit koji je po meri naših zahteva i zahteva prodavca od kojeg nešto kupujemo.

Naravno da je mudro izabrati kredit sa najmanjom kamatom, ali u računicu se, hteli mi to ili ne, mešaju i mnogi dodatni faktori. O njima treba voditi računa na vreme jer ako ne ostavimo dovoljno vremena za izbor kredita, doći ćemo u situaciju da dobijemo onaj koji nam ne odgovara najviše.

Analizirali smo šta sve, osim kamate, može da utiče da izaberete kredit koji vam najviše odgovara.

Krediti indeksirani u evrima

U danima kada evro manje vredi, skuplje je uzimati kredite vezane za ovu valutu jer kad poraste, biće vam veća i rata. Kada je evro visok bolje je uzeti kredit u evrima jer kada se vrati na manji kurs, rata će biti manja. Na cenu utiče i kurs po kojem će se obavljati isplata i otplata kredita. Od petog decembra svi novi krediti se obračunavaju po srednjem kursu jer je stupio na snagu novi zakon koji to reguliše.

Troškovi

Krediti kod kojih je kamata niža, mogu da imaju i druge dodatne troškove poput veće naknade za obradu, obaveznog osiguranja ili obaveze da primate platu i platite troškove tekućeg računa.

Dodatni troškovi mogu da se odnose i na to da morate da promenite kreditnu karticu i uzmete novu kod banke koja vam odobrava kredit.

Neodgovarajući rok otplate

Kredit koji ima najpovoljniju kamatu možda se ne odobrava na onaj rok koji vama odgovara. Zato, kada upoređujete ponude više banaka najbolje je uporediti one koje se odnose na isti iznos kredita i isti period otplate. Na primer, auto kreditima sa najnižom kamatom moguće je kupiti auto na rok ne duži od tri godine.

Ograničenja u kupovini

– Možda za marku automobila koji vas interesuje postoji još povoljniji krediti kod druge banke.

– Kreditima za stan koji imaju niže kamate nije moguće kupiti neuknjižen stan.

– Možda je za kredit sa nižom kamatom potrebno više vremena da bude odobren pa će se ono što bi da kupite u međuvremenu prodati.

– Krediti za finansiranje kupovine uknjiženih objekata su uvek jeftiniji i nose niže kamatne stope na pozajmljena sredstva od kredita za kupovinu neuknjiženih objekata. Sa druge strane, uknjiženi objekti su skuplji od neuknjiženih tako da treba pravilno izračunati šta je povoljnije.

Promene uslova u toku otplate

Kada nešto kupujete mudar izbor je pola posla. Druga polovina je izbor pravilnog načina finansiranja, jer i to utiče na cenu. Stambeni kredit najvećim delom utiče na vrednost ukupne cene nekretnine, te izbor pravog stambenog kredita postaje presudan faktor u oceni isplativosti investicije. Kod ovih kredita nije najvažnija trenutna kamata, već i način na koji se menja i u kojim intervalima se menja. Uslovi koji se menjaju u toku otplate su strogo precizno navedeni u ugovoru obratite pažnju na njih.

Visina učešća

Ono što je takođe važno jeste da znate koliko vam je gotovine potrebno za učešće. Za kredite sa manjom kamatom možda je potrebno veće učešće ili se odobravaju na rok od 25 godina, a vama je potrebno da bude 30, kako biste se uklopili u mesečnu ratu. Kod stambenih kredita učešće nije obavezno ako imate još neku nekretninu i hipoteku stavite na nju i na onu koju kupujete. Neke banke insistiraju da za kredite sa malim kamatama imate životno osiguranje za koje je potrebno uraditi određene medicinske preglede.

Neodgovarajući uslovi odobravanja

Ako ste preduzetnik ili vlasnik preduzeća može vam se desiti da banka koja nudi najnižu kamatu insistira da dostavite podatke koji su deo vaše poslovne tajne ili da date na uvid poslovne ugovore. Pojedine banke insistiraju da ste u stalnom radnom odnosu, ali ima i onih koje će vam dati kredit na onoliko koliko vam traje ugovor o radu na određeno. Kod nekih banaka i kredita je važno da ste u radnom odnosu tri meseca, a kod drugih šest meseci kod trenutnog poslodavca. Kod odobravanja pojedinih kredita je važno i koliko dugo postoji firma u kojoj radite.

Neodgovarajuće procedure

– Kod pojedinih banaka procedure odobravanja kredita mogu da traju previše dugo i prodavac ne želi da čeka.

– Banka daje novac od kredita na račun prodavca, a on insistira da bude keš.

 Banka isplaćuje po jednom kursu iznos naveden na fakturi, a prodavac očekuje da to bude po drugom, pa je potrebno doplatiti.

– Za kredit koji vam je potreban morate da dolazite više puta u banku, a nemate baš toliko mogućnosti da izlazite sa posla.

– Kredit koji je sa nižom kamatom, banka odobrava na lokacijama koje su vam daleko i morate da potrošite i dodatno vreme i novac.

– Gužva prilikom uplate rate. Ako izaberete banku u kojoj svaki put morate da čekate pola sata da biste uplatili ratu, za 72 rate provešćete tri dana u redu. To nije povoljno.