Pozajmica po potrebi

Doskora je mali broj banaka u Srbiji kreditirao mala i srednja preduzeća i preduzetnike. One retke su ponudu uglavnom zasnivale na klasičnom kreditu koji se otplaćuje u jednakim mesečnim ili kvartalnim ratama. Iako ta vrsta kredita često nije odgovarala realnim potrebama, preduzeća su morala da prihvate to što se nudilo (po principu – daj šta daš). Zato se često dešavalo da firme sa izraženim razlikama u poslovanju u zavisnosti od sezone moraju da vraćaju rate kredita tokom "mrtve" sezone, ili da dugoročne investicije finansiraju iz kratkoročnih kredita, kao i niz drugih paradoksalnih situacija.

Tako su korisnici kredita imali problema sa likvidnošću, što je u velikom broju slučajeva dovodilo do propasti inače zdravih preduzeća.

Naglasio bih jedno od osnovnih pravila ekonomije: firme ne propadaju zato što su neprofitabilne (profit je čisto računovodstvena kategorija), već samo zato što ne mogu da stvaraju dovoljan priliv sredstava (cash-flow) da izmire dospele obaveze.

Da firme ne bi dospevale u takve situacije, neophodno je da imaju pristup fleksibilnim izvorima finansiranja, a to su revolving okvirni krediti. Pogotovo za obrtna sredstva. Iako je doskora na našem tržištu mogućnost korišćenja ovih kredita bila privilegija samo velikih preduzeća, Eurobank EFG Štedionica se potrudila da ih učini dostupnim malim i srednjim, kao i preduzetnicima.

Šta je revolving okvirni kredit?

Reč je o kreditu koji u određenom iznosu preduzeća mogu koristiti kad god za njih ima potrebe. Dakle, korisnik ne mora povući celokupni iznos sredstava kredita neposredno posle odobrenja, već samo onoliko koliko mu je u tom trenutku potrebno. Ostatak može povlačiti kad god se pojavi dodatna potreba i to onom dinamikom kakvu mu nalaže priroda biznisa. Sa druge strane, korisnik može pozajmljena sredstva vraćati (delimično ili u celini), kad god ima viškove priliva sredstava i ponovo ih koristiti kad mu se za to opet ukaže potreba sve do isteka roka okvirnog kredita.

Ono što je bitno jeste da se kamata kod ovog kredita obračunava i plaća samo na iznos korišćenih sredstava. Dakle, za korisnika praktično jedinu mesečnu obavezu predstavlja servisiranje kamate obračunate na prosečan iznos korišćenih sredstava tokom tog meseca. Osim ovoga, neke banke praktikuju da naplaćuju i proviziju na iznos neiskorišćenih sredstava. Ova provizija (ukoliko postoji) svakako je daleko manja od kamate koja se naplaćuje na korišćena sredstava.

Ekstreman način korišćenja ovog kredita jeste da se celokupni iznos odobrenih sredstava povuče odmah i koristi sve vreme trajanja kredita. Jedino se u tom slučaju plaća puni iznos kamate na odobreni kredit.

Drugi ekstrem predstavlja situacija u kojoj korisnik, u toku trajanja kredita, nikada ne povuče ni najmanji iznos odobrenih sredstava. U tom slučaju, naravno, ne plaća nikakvu kamatu. Iako ovaj način (ne)korišćenja kredita može izgledati nelogičan, on jako dobro odslikava pravu drugu bitnu karakteristiku (pored fleksibilnosti), a to je mogućnost ekonomisanja sredstvima. Dakle, s obzirom na to da se kamata plaća samo na iznos korišćenih sredstava, preduzetnik je motivisan da, kad god ima znatniji priliv sredstava, otplati deo okvirnog kredita i na taj način ostvari uštedu u kamati.

Iz navedenih razloga, moj savet preduzećima u Srbiji je da što pre obezbede fleksibilnost ovog kredita, čak i ako nisu sigurni da li će im sredstva uopšte biti potrebna. Razlozi za ovo su vrlo jednostavni: po prirodi stvari, pre ili kasnije, svaki biznis dođe u fazu kada ima potrebu za dodatnim finansiranjem (putem kredita).

Kada vam sredstva budu zatrebala (npr. da iskoristite neku dobru poslovnu priliku) biće kasno da krenete u proceduru dobijanja kredita kod banke, jer od podnošenja zahteva, pa do konačne isplate obično potraje nekoliko nedelja (po Marfijevom zakonu, kad god vam se žuri, uvek se desi nešto nepredviđeno što dodatno uspori proces). Sa druge strane, vreme u okviru kojeg je moguće iskoristiti dobru poslovnu priliku, nažalost, obično ne traje tako dugo.

Čak i ako budete uspeli da od neke banke dobijete neki tzv. "brzi kredit", budite sigurni da ćevVam ga svaka banka "dobro" naplatiti!

Sa druge strane, treba sagledati prednosti korišćenja okvirnog kredita, čak i ako niste sigurni da će sredstva biti neophodna:

Relativno dugu proceduru inicijalnog odobrenja kredita ćete obaviti u periodu kada nemate potrebe za sredstvima, tako da nije toliko bitno da li će ona potrajati dan-dva duže ili kraće.

Ukoliko vam se ukaže dobra poslovna prilika, bićete u mogućnosti da odreagujete odmah i iskoristite je pre konkurencije.

Ukoliko zaista ne budete imali potrebe za dodatnim novcem, korišćenje okvirnog kredita vas praktično neće ništa koštati (u najgorem slučaju platićete minimalnu proviziju).