Pozajmiš 3.000 evra, vraćaš 4.890

Ako vam „gori pod nogama” i ako vas jedino može spasti keš kredit, pre nego što pronađete banku u kojoj ćete proći najjevtinije, najpre dobro razmislite da li ćete uzeti pozajmicu indeksiranu u stranoj valuti sa nižim kamatama, ali za koju sada morate imati veći depozit (30 odsto), ili dinarsku, za koju ne treba ušteđevina, ali skuplju. Dakle, izbor je na vama – veći iznos kredita ili niže kamate. Doduše, ako nemate depozit za kredit u evrima, tu su, opet, banke koje će za toliki iznos povećati dug i naplatiti kamatu na ukupno zaduživanje.

Ali da biste uopšte podneli zahtev za, recimo, 3.000 evra u kešu, vaša plata treba da je najmanje oko 39.000 dinara, i to pod uslovom da nije opterećena nikakvim drugim kreditnim obavezama, a za dinarski gotovinski oko 40.700 dinara. Uz to, u startu za proviziju od dva odsto, valja platiti oko 85 evra, zavisno od banke do banke.

Naravno, ako nemate ušteđevinu, možete da izaberete „čist” dinarski kredit, bez depozita, koji će postati dostupniji u većini banaka, jer su sada, kako kaže Vladimir Marković, potpredsednik Findomestik banke, znatno atraktivniji. Uprkos tome što banke posle ukinutog depozita proširuju lepezu ponude za dinarske kredite bez valutne klauzule, a neke su i korigovale kamate, i dalje su skupi. Kamate na ove kredite, od 16 pa sve do 20 i 30 odsto, veće su nego na devizne, jer je referentna kamatna stopa NBS prema kojoj se ravnaju sve banke 14,5 odsto. Ali, zato građani mogu da dobiju više novca.

Osim visine kamate i rate, trebalo bi uporediti i ukupno zaduživanje, odnosno koliko se banci vrati novca na kraju otplate. Tako je u Komercijalnoj banci za dinarski kredit od 3.000 evra (240.000 dinara) potrebna plata od 39.754 dinara. Ako bi se isti iznos uzeo indeksiran u evrima sa depozitom, odnosno ukupno 4.285 evra neophodna su minimalna primanja od 674 evra.

U Unikredit banci za gotovinski kredit od 3.000 evra umanjen za depozit od 900 evra, a to znači 2.100 evra, ukupno se na kraju druge godine vraća 3.422 evra. Ukoliko vam „na ruke”, pak, treba 3.000 evra, za kredit od 4.286 evra vraća se na kraju 4.890,24 evra.

Ako u istoj banci uzmete dinarski kredit od 240.000 dinara, na kraju ćete ukupno vratiti 293.160 dinara. Da biste dobili kredit u pomenutom iznosu, pod uslovom da nema drugih kreditnih obaveza, minimalni iznos plate kod te banke mora da bude oko 55.700 dinara.

Ako se uzme pozajmica u Alfa banci indeksirana u evrima na kraju perioda otplate vratiće se ukupno 3.323,28 evra, a u dinarima (na 240.000 kredita) nakon dve godine, ukupno 273.833,28 dinara.(/slika2)

Treća opcija su obnovljive kreditne kartice, koje su najskuplje. Mesečna kamata ide od 1,25 odsto, kolika je u Hipo Alpe Adrija banci do 1,85 odsto. Bankari napominju da se prilikom odobrenja revolvinga ne plaća obrada zahteva dva odsto, kao u slučaju keš kredita i da nema troškova prevremene otplate niti depozita.

Kamata na iskorišćena sredstva za „Masterkard revolving” karticu za klijente koji primaju zaradu preko računa u Unikredit banci, iznosi 19 odsto godišnje, a minimalno se mesečno može otplaćivati pet odsto. Ukoliko bi se uzela pozajmica od 3.000 evra na revolving karticu Erste banke, uz godišnju kamatu od 19 odsto i otplatu od pet odsto mesečno, za dve godine platila bi se ukupna kamata od 50.198 dinara, plus glavnica 172.261 dinar. Posle dve godine ostaje 74.781 dinar glavnice koja se možete izmiriti planiranom provizijom poslednjeg dana isteka kredita.

Komplikovanom bankarskom metodom na ovaj način kreditiranja na pozajmljenih 3.000 evra u dinarskoj protivvrednosti po srednjem kursu posle dve godine se ukupno plati 297.241 dinar. Prva rata počinje iznosom od 12.165 dinara, zatim se svakog meseca smanjuje, da bi poslednjeg meseca u ovom primeru iznosila 3.734 dinara, jer se otplaćuje ostatak duga.

Kod kreditne kartice može se u svakom trenutku bez plaćanja provizije delimično otplatiti kredit. Pogodnost je i što se može ponovo iskoristiti deo kredita koji je vraćen.