Zamke dozvoljenog minusa

Tekući računi građana su lični računi pojedinaca koji služe za priliv i raspolaganje dinarskim novčanim sredstvima. Ovi računi predstavljaju osnovni element u odnosu poslovne banke i građana i smatraju se prvom u nizu usluga koje će banka pružati svojim klijentima.

Otvaranjem tekućeg računa u poslovnoj banci, postajete klijent iste banke, što je osnova za spektar pratećih i dodatnih usluga koje ćete biti u mogućnosti da koristite u banci. Banka na osnovu evidencije redovnosti i visine vaših prihoda na tekućem računu, poslodavca koji vas upošljava i vaše odgovornosti u pogledu redovnog izmirivanja obaveza i potrošnje sredstava do granica raspoloživosti, odlučuje o spektru usluga koje će vam ponuditi i novim proizvodima koje smatra adekvatnim za vaš odnos sa bankom. Na osnovu ove evidencije, banka vam može i uskratiti pravo na korišćenje pojedinih proizvoda i usluga u ponudi poslovne banke. Česta je pojava da klijenti koji često ulaze u nedozvoljeni minus po tekućem računu nisu u mogućnosti da ostvare pravo na ponovno odobravanje dozvoljenog minusa ili kredit u banci.

Tekuće račune građani mogu otvoriti kod banke nezavisno od toga da li imaju redovne mesečne prilive ili ne. Redovni mesečni prihodi najčešće donose neke povlastice pri korišćenju tekućih računa u odnosu na tekuće račune građana koji nemaju redovna mesečna primanja (npr. odobravanje dozvoljenog minusa). Iz navedenog proističe da postoje dve osnovne kategorije tekućih računa: za građane sa redovnim mesečnim primanjima (plata, penzija,...) i za građane sa neredovnim mesečnim primanjima (autorska prava, honorari, dečiji dodatak, alimentacija, stipendija, ...).

Dodatne usluge

Za otvaranje tekućih računa građana sa redovnim mesečnim primanjima potrebno je banci priložiti dokaz o redovnim primanjima (potvrda firme da će redovno uplaćivati primanja zaposlenog na račun u banci ili rešenje nadležnog Fonda o isplati penzija i penzioni ček) i identifikacioni dokument (lična karta ili pasoš). Za otvaranje tekućeg računa građana bez redovnih mesečnih primanja neophodno je priložiti samo identifikacioni dokument. Neke banke nude i otvaranje tekućih računa na osnovu dinarskih ili deviznih depozita, koji su garant za pokriće eventualnog nedozvoljenog salda koji bi se mogao pojaviti na tekućem računu. Kada su u pitanju preduzetnici, banke često kao dodatnu dokumentaciju za otvaranje tekućeg računa zahtevaju dokaz o redovnom plaćanju poreza i doprinosa.

Banka na osnovu donete dokumentacije otvara tekući račun, izdaje čekovnu i/ili platnu karticu, koja je ujedno i identifikaciona kartica u poslovnoj banci, te i ugovor o otvaranju tekućeg računa u kome su navedene obaveze i prava banke i klijenta, vlasnika tekućeg računa.

Zavisno od poslovne politike banke, otvaranje tekućeg računa se ne naplaćuje, zahteva se minimalna uplata na račun, koja se kasnije može utrošiti ili se naplaćuje jednokratna naknada. Vođenje tekućeg računa se uglavnom u svim bankama naplaćuje (sem kod posebnih vrsta tekućih računa) na mesečnom nivou. Uz tekući račun, banke uglavnom nude i prateće usluge poput korišćenja elektronskog bankarstva, dostavljanja mesečnog izvoda o prometu na računu, dozvoljenog prekoračenja po računu, čekova, platnih kartica, SMS i telefonsku proveru stanja na računu, trajni nalog za plaćanje mesečnih obaveza i sl. Ove usluge se uglavnom dodatno naplaćuju, zavisno od poslovne politike konkretne banke.

Poslovne banke često nude tzv. pakete usluga uz tekući račun, koji su prilagođeni vašim potrebama. Ukoliko npr. deo priliva često konvertujete u stranu valutu, banka vam u paketu tekućeg računa može ponuditi povoljniji kurs za kupovinu deviznih sredstava ili ukoliko nemate dovoljno vremena za česte posete ekspoziturama banke, može vam u paketu biti ponuđeno korišćenje elektronskog bankarstva i trajnih naloga za plaćanje.

Vlasnik tekućeg računa može ovlastiti i drugo lice da raspolaže sredstvima sa njegovog računa. U slučaju davanja ovlašćenja, ovlašćeno lice će dobiti čekovnu ili platnu karticu. Ovlašćeno lice može neograničeno ili po datim uputstvima vlasnika računa, ograničeno raspolagati sredstvima sa računa. Bez obzira da li ovlašćeno lice ima ograničeno ili neograničeno ovlašćenje, nikada ne može likvidirati (zatvoriti) račun.

O ČEMU VODITI RAČUNA PRI IZBORU BANKE

Pri donošenju odluke o otvaranju tekućeg računa u nekoj banci, povedite računa o sledećem: koliki su troškovi otvaranja, vođenja i zatvaranja računa, da li banka izdaje čekove i koliki su troškovi, da li banka odobrava prekoračenje po računu, kolika je kamata na dozvoljeno i nedozvoljeno prekoračenje, da li postoje ograničenja pri podizanju gotovine na šalteru banke ili na bankomatu, kao i kakva je rasprostranjenost bankomata i ekspozitura banke. Ukoliko ćete sredstvima sa tekućeg računa raspolagati bezgotovinski, za vas će biti bitno i da li banka nudi usluge elektronskog bankarstva ili trajne naloge za plaćanje. Korišćenjem ovih usluga uštedećete plaćanjem nižih provizija i nećete morati da posećujete ekspoziture banke i da čekate u redovima radi obavljanja transakcija.

POVOLjNIJI KREDITI ZA KLIJENTE

Otvaranje tekućeg računa u banci donosi i povoljniji tretman pri uzimanju različitih vrsta kredita i korišćenju ostalih usluga banke, raspitajte se i o tome u banci... Krediti banaka za klijente su po pravilu značajno jeftiniji od kredita za neklijente i uvek je pri donošenju odluke o podnošenju zahteva za kredit preporučljivo zahtev podneti u banci u kojoj je otvoren tekući račun. Čak i ukoliko vam neka druga banka nudi povoljnije uslove kreditiranja uz obavezu prenošenja mesečnih primanja na nov tekući račun u toj banci, imajte u vidu da ova procedura zahteva dodatne troškove, koji nisu zanemarljivi i mogu uticati na veću ukupnu cenu kredita.

Sličan tretman klijenti banke imaju i pri korišćenju kreditnih kartica. Banke često odobravaju kreditne kartice klijentima uz niže kamatne stope i uz manje potrebnih sredstava obezbeđenja, nego što je to slučaj kod odobravanja kreditnih kartica neklijentima. 

kamatica.com