Skupi krediti za refinansiranje

Povećanje broja građana koji imaju sve većih problema sa otplatom kredita ponovo je u fokus interesovanja klijenata banaka stavio refinansiranje, kao način da se iz problematične situacije izađe.

I ma koliko refinansiranje bilo sjajna mogućnost da se problemi sa otplatom dugova prevaziđu, uslovi refinansiranja na tržištu ukazuju na to da treba biti veomaoprezan, jer kamate nisu niske, a uslovi su daleko od idealnih, pokazalo je istraživanje portala „Kamatica”.

Promena finansijske situacije u smislu gubljenja posla ili smanjenja plate, većeinflacije, jačanjakursa, sve su razlozi zbog kojih otplata rate kredita ili kreditnih kartica može da postane preveliko opterećenje za vaše finansije.

U takvoj situaciji refinansiranje može da bude dobra odluka, ali pre nego što je donesete, za vas će biti najbolje da detaljno stavite na papir svu moguću računicu. Zašto?

Zato što refinansiranje ne znači da ćete se osloboditi duga. Refinansiranje znači „rekonstrukcija” duga, odnosno uzimanje novog kredita koji će vam omogućiti da po povoljnijim uslovima otplatite svoje trenutne obaveze koje imate prema banci, bilo da se radi o kreditu, dugu po kreditnim karticama ili minusu po tekućem računu.

Kamatna stopa nije uvek manja

Manja kamatna stopa, odnosno smanjenje ukupnih mesečnih troškova koje imaju na ime kreditnih dugova prema banci za mnoge zadužene građane jedanje od glavnih razloga zašto žele da refinansiraju obaveze, ali nažalost,uslovi na tržištu pokazuju da kamatekredita za refinansiranje nisu nužno niže od regularnih kamata.

Naime, prema analizi portala „Kamatica”, među najvećim bankama na tržištu efektivne kamatne stope na krediteza refinansiranje kreću se u rasponu od 18,09do 28,09 odsto na godišnjem nivou.

Poređenja radi, prosečna kamatna stopa na potrošačke kredite u dinarima prošle godine iznosila je 21,72 odsto, odnosno u većini banaka kretala se u rasponu od 19do 26 odsto, dok je na gotovinske kredite prosečna stopa iznosila 20,8 odsto, i to u rasponu od 20 do 26 odsto.Nešto skuplje od ovoga su svakako  kreditne kartice sa dugom u dinarima sa prosečnom stopom od 25,05 odstoi rasponom kamatne stope od 20 do 26 odsto, kao i dozvoljeno prekoračenje sa prosečnom stopom od 30,24 odstoi rasponom kamatnih stopa od 20,25 odstodo 39,93 odsto.

Baš zbog ovih očiglednih razlika u kamatnim stopama, gde je često kredit za refinansiranje skuplji od kredita koji možda imate, važno je da se ne zalećete olako u ceo proces. Za klijenta je najvažnije koliko će novca da vrati banci i u tom smislu može se desiti da vas refinansiranje košta daleko više od toga da ste se zadržali na kreditu koji već otplaćujete.

Duži rok otplate

Refinansiranje podrazumeva ne samo manje kamatne stope već i duži rok otplate. Duži rok otplate,po pravilu,snižava mesečni iznos rate, što porodici koja se bori sa redovnom otplatom kredita može mnogo da znači.

Najduži rok otplate refinansirajućeg kredita na našem tržištu je 100 meseci,odnosno nešto više od osamgodina. Međutim, morate biti svesni da se sa produženjem roka otplate,u principu,povećava iznos kamate koji plaćate banci, pa trenutno povoljnija opcija na duži rok može višeda košta. Osim toga, kada razmišljate o dužini otplate kredita, treba da razmišljatei o tome u kom vremenskom periodu ćete imati nove finansijske izdatke koji će možda od vas zahtevati da se dodatno zadužite. Kredit koji imate može da vam za četirigodine bude smetnja novom zaduženju.

Dodatna gotovina

Refinansiranje se može koristiti za otključavanje vašeg porodičnog kapitala i pristup gotovini. Naime onu razliku u novcu koju ostvarite time što plaćate manju ratu možete uložiti u nešto drugo, na primer staviti na štednju, ili koristiti za neke druge potrebe.

Takođe, ukoliko banka proceni da ste kreditno sposobni u većem iznosu od onoga koliko iznose vaša dugovanja koja refinansirate, sam iznos refinansirajućeg kredita može veći. To praktično znači da se kreditom za refinansiranje mogu pokriti sve vaše obaveze, a ostatak novca odobrenog kredita biće uplaćen na vaš tekući račun, kako biste njime mogli da raspolažete.

Opet napominjemo, da dodatno zaduživanje nije preporučljivo, iako u nekim slučajevima to može biti jedini način da prevaziđete trenutne novčane probleme.