Финансијски лизинг боља опција

Овогодишњи Сајам аутомобила у Београду ће, као и претходних година, донети велики број новитета у понуди ауто-кућа у нашој земљи, ниже цене великог броја модела аутомобила, али и специјалне понуде пословних банака и лизинг кућа. Уобичајено је да повољније понуде пословних банака и лизинг кућа трају много дуже од самог сајма, а понекад се претворе и у редовну понуду у периоду након сајма.

Осим куповине аутомобила готовинским средствима, што је готово постало историја, могуће је исти купити путем кредита или путем финансијског лизинга. Као и код свих осталих кредита, веома је важно пре задуживања сагледати услове кредитирања или финансијског лизинга, као и установити предности и недостатке једне и друге опције. Сајам аутомобила по правилу доноси повољности за грађане који аутомобиле купују путем кредитног задужења. Те повољности се одражавају кроз кредите и лизинге са нижим каматним стопама или са повољнијим осталим условима отплате.

Ауто-кредити

Иако се често промовишу као посебна врста кредита, ауто-кредити су врста потрошачких кредита, који се због велике тражње и специфичности предмета финансирања одобравају под нешто другачијим условима од осталих потрошачких кредита. Путем ауто-кредита можете купити нов или полован аутомобил од физичких или правних лица.

Ауто-кредити се као и остали кредити нуде у опцијама индексирања у динарима или са валутном клаузулом. По правилу, каматна стопа код динарских кредита је виша од каматне стопе код кредита индексираних валутном клаузулом, али динарски кредити носе и далеко мање ризике током периода отплате од кредита индексираних у страној валути. На првом месту, ту је реч о кретању курса динара према евру, који има врло значајан утицај на висину месечне рате кредита. Овај курсни ризик не постоји, када су у питању динарски ауто-кредити.

Аутомобил купљен на кредит је ваше власништво, али сте најчешће банци у обавези да дате залогу на возило, која у случају нередовне исплате месечних обавеза корисника кредита, даје за право банци да постане власник возила. Један од уобичајених захтева банке је и да возило буде каско осигурано током периода отплате кредита, али због високих трошкова које то повлачи, све су чешће понуде за куповину возила без каско осигурања. Уколико се одлучите за куповину путем кредита без каско осигурања, сва одговорност за штету или крађу прелази на вас и уколико до тога и дође, пословна банка ће ваше остале приходе користити за отплату кредита, без обзира што предмет куповине није у употреби. Осим ових услова, за одобравање ауто-кредита је могуће да банка захтева учешће у кредиту, отварање текућег рачуна, жиранта и слична средства обезбеђења.

Зависно од тога која се средства обезбеђења кредита користе, висине кредита, начина индексирања и осталих услова кредитирања, каматне стопе су различите. Правило је да мање средстава обезбеђења значи и већу каматну стопу на позајмљена средства.

Финансијски лизинг

Алтернатива куповини аутомобила на кредит је финансијски лизинг. Финансијски лизинг је такође кредитни однос у коме учествују корисник финансијског лизинга, лизинг компанија и продавац аутомобила.

Основна разлика између ауто кредита и куповине аутомобила путем финансијског лизинга је у томе што у другом случају не постајете власник аутомобила све до отплате финансијских обавеза из уговора. Наиме, у случају финансијског лизинга, све до тренутка отплате, ви сте само корисник возила, а уговором се дефинише начин стицања власништва над возилом након исплате свих месечних ануитета. Стицање власништва над возилом је најчешће само опција која се нуди кориснику лизинга, али коју он није у обавези да искористи. Међутим, након отплате кредита уобичајено је да је стицање власништва над возилом најповољнија опција за корисника лизинга, тако да се углавном отплата на тај начин и завршава.

Финансијски лизинг подразумева и каско осигурање возила током периода плаћања месечних рата у корист лизинг компаније. То значи да у случају штете на возилу, лизинг компанија наплаћује од осигуравајуће куће накнаду штете и тек после наплате недоспелих главница или рата, остатак исплаћује кориснику лизинга. Трошак осигурања возила је одвојен од накнада које корисник лизинга месечно плаћа лизинг компанији и представља додатни трошак за корисника лизинга.

Финансијски лизинг подразумева једноставнију и краћу процедуру одобравања од банкарских кредита, али носи и више трошкове код обраде захтева, пореских трошкова, трошкова регистрације, трошкова осигурања и осталих накнада. Битно је имати у виду и да регистрацију возила корисник лизинга плаћа по ценама за правна лица, а које су значајно више од цена за физичка лица. С друге стране, финансијски лизинг не захтева додатна средства обезбеђења и једино средство обезбеђења је возило, које је и предмет лизинга.

Куповина возила на лизинг је у погледу пратећих додатних трошкова значајно повољнија опција за правна лица, која могу остварити велике пореске уштеде коришћењем лизинга уместо кредита.

Могућности превремене отплате су различите код банкарских кредита и финансијског лизинга. Уобичајено је да се ауто-кредит може делимично или у целости отплатити у било ком тренутку, док ова могућност не постоји код финансијског лизинга. Наиме, делимична или потпуна превремена отплата код финансијског лизинга је могућа искључиво након истека две године редовне отплате месечних рата. Ово правило је законски дефинисано и примењују га све лизинг компаније у Србији.

Како изабрати?

И код банкарских кредита и код финансијског лизинга постоји законска одредба која обавезује даваоце ових услуга да у случају када поједине одредбе уговора нису јасне будућем кориснику кредита или лизинга, појасне исте пре потписивања уговора. Ову обавезу финансијера требало би увек искористити, тако да је прва и основна препорука да се пре одлучивања за било коју опцију опширно распитате о свим условима.

Као што се може видети из предности и недостатака ауто-кредита и финансијског лизинга, универзална идеална кредитна опција не постоји и избор између ових опција ће зависити од потреба и могућности купаца аутомобила. Избор између кредита или лизинга ће се свести на избор између предности и недостатака обе опције кредитирања купца аутомобила. У случају да су вам брзина одобравања кредитних средстава или што мања средства обезбеђења битна, боља опција је свакако финансијски лизинг; у случају да вам је значајнија што нижа цена позајмљених средстава или одређени грејс период, у највећем броју случајева, боља опција ће бити банкарски ауто-кредит.

Упоређење различитих услова ауто-кредита и финансијског лизинга је пут којим сваки заинтересовани купац аутомобила треба да започне избор партнера у кредитирању. Корисник кредита најбоље познаје своје могућности, приоритете и потребе, те је и најрелевантнији за избор између различитих кредитних опција.