Добар слуга, лош господар

Ни на један банкарски кредит не плаћа се већа камата него на дозвољени минус. Ипак, он нам често може олакшати живот. Дозвољени минус је врста константног кредитирања клијената преко текућег рачуна, које омогућава да се подигне више новца него што тренутно имамона свом рачуну. Служи клијентима да превазиђу краткорочни проблем ликвидности –тренутнимањак новца. Барем док не легне плата.

На дозвољену позајмицу најбоље је гледати као на туђ новац. То значи да се ослобађамо овог дуга чим дођемо до новца. У процедуру одобравања дозвољеног минуса могу ући клијенти који имају редовна месечна примања. Стандардни лимит за дозвољени минус јесте једна месечна плата, а клијент може константно бити у минусу све док остаје у оквиру дозвољеног лимита. Као обезбеђење узимајусе меница и менична изјава.

Када користити дозвољени минус

√Најбољи савети би био да дозвољени минус користите када вам је новац неопходан, а уплата треба да стигне за неколико дана.

√Дозвољена позајмица је корисна када крећетена пут,а плата ће тек за два дана.

√Користите га када нисте при новцу,а редовнепотрепштинеиз потрошачке корпе су на великој акцијској распродаји. Можете да остваритепопуст. Понекад се на акцији за два купљена млека добије треће бесплатно. Ако израчунате – попуст је 35 посто и тада купите млеко уместо за један месец за двамесеца новцем из минуса.Другог месеца обавезно вратите дуг на рачун.Трећег месеца имаћете бесплатно млеко – ако трошите око 20 литара млека месечно зарадили сте око 2.000 динара.    

Када не користити дозвољени минус

√Немојте  користити дозвољени минус када желите да плаћање одложите или да распоредите на неколико месеци. Тешко ћете успети да испратите ритам враћања. За ову сврху користите чекове или кредитну картицу.

√Немојте га користити за веће изненадне трошкове – поправке и слично. И у овом случају је боље одложити или развући на рате чековима или картицом.

Како се одобрава

Минуси по текућем рачуну одобравају се на основу редовних месечних примања, најчешће у висини једне месечне зараде. Када отварате текући рачун,предложиће вам у банци све могућности у вези садозвољеним минусом. Неке банке одмах нуде цео пакет услуга који укључује и рачун и минус и картице и електронско плаћање, док се код других свака услуга посебно уговара.Мањи број банака одобрава минус који износи више од једне плате.

Износи минуса у банкама

Алфа банка                       1 плата

Банка Интеза                    1 плата

Јубмес банка                    1 плата

Рајфајзен банка                1 плата

Комерцијална банка         1,5 плата

Универзал банка              3 плате

*Извор: Каматица

Из непознатог разлога појединебанке након истека одобреног минуса, од клијента траже да обезбеди позитиван салдо на рачуну бар један дан, како би остварио право на обнову овог вида кредитирања у истом временском периоду.

Колико кошта коришћење

Минус по текућем рачуну је уз кредитне картице најскупљи вид кредитирања грађана, те је неопходно да,уколико га користите, то чините са великом опрезношћу и са добрим познавањем трошкова оваквог начина кредитирања.

Прво питање које треба поставити службеницима банке је – да ли се плаћа накнада за одобравање дозвољеног минуса?Она кошта идо неколико стотина динара у појединим банкама, док се већинаовунакнадуне наплаћују. У процентима, креће се од 0,5 до 2 одсто. Детаљно се распитајте у својој банци и о ефективној каматној стопи на коришћење минуса по текућем рачуну и не устручавајте се да промените банку уколико је ефективна каматна стопа за коришћење минуса нижа у другим банкама.

Месечне камате

2,00% Јубмес банка

2,20% Комерцијална банка

2,50% АИК банка

2,50% Рајфајзен банка

2,50% Алфа банка

2,62% Универзал банка

2,70% Кредиагрикол банка

2,70% Банка Поштанска штедионица

2,80% Банка Интеза

2,80% Прокредит банка

*Извор: Каматица

Трудите се да никада не користите максимално одобрени износ дозвољеног минуса, јер се веомалако може десити да приликоммесечногобрачунакамате немате довољно средстава да бар делимично покријете искоришћени минус. У том случају улазите у такозвани „недозвољени минус”, који са собом повлачи обрачун вишеструко већих казнених  каматних стопа.

Ако уђете у зону недозвољеног минуса, може се десити да вам банка у тренутку када треба обновити право на дозвољени минус, тоне одобри. Уколико дужи временски период не измирите своја дуговања по недозвољеном минусу, то ће бити забележено и у вашој кредитној историји која се евидентира у Кредитном бироу, што повлачи касније могућности да вам ниједна пословна банка не одобри кредитно задужење. Веома је важнода обратите пажњу и на следеће: често ће вам службеници банке рећи или екран банкомата приказати „расположиво стање на рачуну”. Ово стање представља збир вашег позитивног стања на рачуну и дозвољеног минуса. Због тога водите рачуна да не уђете у дозвољени минус мислећи да само трошите позитиван салдо вашег рачуна.И никако не заборавите дакада год сте у могућности,својим приходима подмирите делимично или у потпуности искоришћени дозвољени минус, како бисте плаћали што нижу камату за његово коришћење. Камата се обрачунава на дневном нивоу!

Опрез: камата на дневном нивоу!

Имајте у виду да се камата на коришћени дозвољени минус обрачунава на дневном нивоу. Ако сте пет дана у минусу 7.000 динара, а четири дана 12.000, тако ћете и плаћати камату. Јасно је да вам је у интересу да што краће користите минус.Многи наши суграђани имају праксу да су стално до краја у минусу.Ако имате дозвољен минус од 50.000 и стално га максимално користите, месечно ћете платити око 1.250 динара камате, а за пет година банци ћете укупнодати око 750 евра!

Шта ако не успевате да изађете из минуса

Уколико немате могућност да измирите обавезе по дозвољеном минусу, размислите о узимању кредита за рефинансирање овакве врсте дугова. Камате код оваквих кредита драстично су ниже и понекад могу представљати најбољерешење. Важно је знати и да се дозвољени минус не обрачунава као кредитно задужење и не смањује вашу кредитну способност. Међутим, дуже неизмиривање обавеза по недозвољеном минусу може учинити вашу кредитну историју неуредном, што касније за последицу има немогућност кредитног задуживања у свим пословним банкама у Србији.

---------------------------------------------------------------------- 

Опасности уласка у „црвено”

Важно је распитати се код неколико банака о цени коришћења минуса по текућем рачуну и о пратећим накнадама. Разлике између појединих банака могу бити велике, тако да би требало да изаберете најбољу опцију без наглих одлука и журбе. Пре избора банке у којој ћете користити дозвољено прекорачење, добро упоредите трошкове које ћете имати. Пазите и да не одете у недозвољени минус, јер он подразумева да сте отишли у црвено и прешли лимит који вам је банка одобрила. Тада ће вам наплатити казнену камату. Уколико клијент прекорачи дозвољени (одобрени) износ позајмице, каматна стопа која се примењује на укупно искоришћену позајмицу много је већа.Ако сте у црвеном 1.000 динара, а дозвољен минус је 50.000, казнена камата се рачуна за свих 51.000 динара.

Уместо 2,5 одсто на 50.000,што је 1.250 динара платићете 5,6 одсто на 51.000 што је 2.850 динара!