Позајмица по потреби

Доскора је мали број банака у Србији кредитирао мала и средња предузећа и предузетнике. Оне ретке су понуду углавном заснивале на класичном кредиту који се отплаћује у једнаким месечним или кварталним ратама. Иако та врста кредита често није одговарала реалним потребама, предузећа су морала да прихвате то што се нудило (по принципу – дај шта даш). Зато се често дешавало да фирме са израженим разликама у пословању у зависности од сезоне морају да враћају рате кредита током "мртве" сезоне, или да дугорочне инвестиције финансирају из краткорочних кредита, као и низ других парадоксалних ситуација.

Тако су корисници кредита имали проблема са ликвидношћу, што је у великом броју случајева доводило до пропасти иначе здравих предузећа.

Нагласио бих једно од основних правила економије: фирме не пропадају зато што су непрофитабилне (профит је чисто рачуноводствена категорија), већ само зато што не могу да стварају довољан прилив средстава (cash-flow) да измире доспеле обавезе.

Да фирме не би доспевале у такве ситуације, неопходно је да имају приступ флексибилним изворима финансирања, а то су револвинг оквирни кредити. Поготово за обртна средства. Иако је доскора на нашем тржишту могућност коришћења ових кредита била привилегија само великих предузећа, Еуробанк ЕФГ Штедионица се потрудила да их учини доступним малим и средњим, као и предузетницима.

Шта је револвинг оквирни кредит?

Реч је о кредиту који у одређеном износу предузећа могу користити кад год за њих има потребе. Дакле, корисник не мора повући целокупни износ средстава кредита непосредно после одобрења, већ само онолико колико му је у том тренутку потребно. Остатак може повлачити кад год се појави додатна потреба и то оном динамиком какву му налаже природа бизниса. Са друге стране, корисник може позајмљена средства враћати (делимично или у целини), кад год има вишкове прилива средстава и поново их користити кад му се за то опет укаже потреба све до истека рока оквирног кредита.

Оно што је битно јесте да се камата код овог кредита обрачунава и плаћа само на износ коришћених средстава. Дакле, за корисника практично једину месечну обавезу представља сервисирање камате обрачунате на просечан износ коришћених средстава током тог месеца. Осим овога, неке банке практикују да наплаћују и провизију на износ неискоришћених средстава. Ова провизија (уколико постоји) свакако је далеко мања од камате која се наплаћује на коришћена средстава.

Екстреман начин коришћења овог кредита јесте да се целокупни износ одобрених средстава повуче одмах и користи све време трајања кредита. Једино се у том случају плаћа пуни износ камате на одобрени кредит.

Други екстрем представља ситуација у којој корисник, у току трајања кредита, никада не повуче ни најмањи износ одобрених средстава. У том случају, наравно, не плаћа никакву камату. Иако овај начин (не)коришћења кредита може изгледати нелогичан, он јако добро одсликава праву другу битну карактеристику (поред флексибилности), а то је могућност економисања средствима. Дакле, с обзиром на то да се камата плаћа само на износ коришћених средстава, предузетник је мотивисан да, кад год има знатнији прилив средстава, отплати део оквирног кредита и на тај начин оствари уштеду у камати.

Из наведених разлога, мој савет предузећима у Србији је да што пре обезбеде флексибилност овог кредита, чак и ако нису сигурни да ли ће им средства уопште бити потребна. Разлози за ово су врло једноставни: по природи ствари, пре или касније, сваки бизнис дође у фазу када има потребу за додатним финансирањем (путем кредита).

Када вам средства буду затребала (нпр. да искористите неку добру пословну прилику) биће касно да кренете у процедуру добијања кредита код банке, јер од подношења захтева, па до коначне исплате обично потраје неколико недеља (по Марфијевом закону, кад год вам се жури, увек се деси нешто непредвиђено што додатно успори процес). Са друге стране, време у оквиру којег је могуће искористити добру пословну прилику, нажалост, обично не траје тако дуго.

Чак и ако будете успели да од неке банке добијете неки тзв. "брзи кредит", будите сигурни да ћевВам га свака банка "добро" наплатити!

Са друге стране, треба сагледати предности коришћења оквирног кредита, чак и ако нисте сигурни да ће средства бити неопходна:

Релативно дугу процедуру иницијалног одобрења кредита ћете обавити у периоду када немате потребе за средствима, тако да није толико битно да ли ће она потрајати дан-два дуже или краће.

Уколико вам се укаже добра пословна прилика, бићете у могућности да одреагујете одмах и искористите је пре конкуренције.

Уколико заиста не будете имали потребе за додатним новцем, коришћење оквирног кредита вас практично неће ништа коштати (у најгорем случају платићете минималну провизију).