Дужник и без кредита

Чим узмете кредитну картицу, знајте да се водите као да сте задужени до границе коју вам је банка одобрила, без обзира на то да ли сте користили "пластичну" позајмицу. Чак и ако вратите цео дуг одједном. Јер, банка не зна да ли ћете већ истог дана узети готовину или потрошачки зајам и тако се задужити преко дозвољене "црте".  У пракси, истина, све банке нису баш "оштре", јер поједине "прогледају кроз прсте" не би ли већи број клијената прихватиле у "кредитни загрљај". У извештају Кредитног бироа су, као код "великог брата", све информације о свим финансијским обавезама, односно измиреним и тренутним задужењима, као и о начину на који је до сада неко враћао свој дуг.

Висина кредита, или било које врсте банкарске позајмице, условљена је кредитном способношћу, коју банке углавном процењују на основу висине редовних месечних примања у претходна три месеца, умањених за задужења, као и на основу кредитне историје у извештају Кредитног бироа.

Ако неко, рецимо, има лимит по картици од 120.000 динара, то значи да у наредних 12 месеци може месечно да се задужи до 10.000 динара. Међутим, и ако власник кредитних картица не искористи лимит, банка при одобрењу кредита узима у обзир цео износ могућег месечног задуживања.

Народна банка је, наиме, прописала, а сходно пословној политици већине банака, да се максималан износ кредита који може да буде одобрен одређује тако да месечна рата не оптерети више од 30 одсто редовних месечних примања, умањених за све остале обавезе. Ако је подносилац захтева за кредит уједно и жирант, његова кредитна способност се умањује за 50 одсто месечне обавезе по кредиту за који јемчи, уколико је отплата кредита уредна. Уколико је јемство активирано, кредитна способност се умањује за 100 одсто месечног ануитета.

Ако подносилац захтева за кредит поседује кредитне картице, кредитна способност му се умањује у одређеном процентуалном износу од месечног лимита по картици (углавном је то пет одсто).

Ако је реч о стамбеном кредиту, месечна рата може да оптерети примања највише до половине. Остале обавезе, које умањују кредитну способност, обухватају дуг по кредитима, кредитним картицама, као и на основу лизинга. Кредитна способност за стамбене кредите се може повећати укључивањем садужника, који не мора бити члан породице.

Пластични новац повећава "апетит" наших грађана, који се олако задужују, јер картица лако "клизи".

– Грађани у просеку користе до 50 одсто лимита који им је банка одредила – каже Славица Ковачевић, саветник у Кредитном бироу. – Од око 51 милијарду динара колико износи укупно одобрени лимит у свим банкама за око милион кредитних картица, према последњим подацима од краја јуна, искористило се око 22 милијарде динара. То је нешто више од 40 одсто од одобреног лимита. Поређења ради, у истом периоду је готовинских кредита одобрено 118 милијарди динара, а наменских потрошачких у износу од 21 милијарду динара.

Број кредитних картица се повећава, али проценат искоришћености у односу на одобрени лимит, како каже наша саговорница, није осетно повећан. Једноставно, висина примања не дозвољава да се неко задужи више. Истина, да би придобиле нове клијенте, банке све више смањују месечно задужење најпре на пет, па на три, а сада поједине нуде само један одсто. Тако омогућавају да се грађани задуже и до 18 својих плата, али их увуку у кредитни "вртлог" обновљивог задуживања из којег се тешко извлаче.

--------------------------------------------------------------------------

Рок важења

Пре него што решите да купујете уз "пеглање", ваљало би да имате на рок важења кредитне картице. Јер, може се десити да останете без робе.