Кад кредит постаје проблематичан

Венчање, куповина новог дома, усељење... много радосних момената имала је породица Косановић из Београда, све до тренутка кад је један од супружника остао без посла, а рата кредита са првобитних око 28.000 динара скочила на 60.000...

Ова породица нашла се, по недавном писању Танјуга, у ситуацији да полако постане део масе од 73,43 милијарде динара, колика је укупна сума „тешко наплативих кредита” (НПЛ) становништва, уз ризик да им банка, због неплаћања рата, активира хипотеку, односно одузме некретнину.

Народна банка Србије (НБС) недавно је објавила да је сваки пети кредит у укупним пласманима банака проблематичан и да њихово учешће износи 20,22 одсто, што је, по писању медија, за 1,36 одсто мање него на крају 2015. године. У апсолутном износу то је око 404 милијарде динара.

Стручњаци објашњавају да су грађани најчешће упадали у такав проблем јер су остајали без посла, разболели се или су им плате смањиване до износа када више нису могли да подмире месечне рате. На клацкалици је и велики број оних који су узели стамбене кредите у швајцарским францима који су најтеже погођени.

Председник Удружења потрошача „Ефектива” Дејан Гавриловић рекао је да дужници у швајцарцима, по њиховој статистици, имају највише шансе да постану НПЛ и сносе последице тога.

Како је објаснио, постоје три врсте дужника по основу стамбених кредита, који имају проблема са измиривањем рата. На првом месту су они који су се задужили у францима, валути која је ојачала у односу на евро, они који су се задужили у еврима а којима је због курсних разлика рата такође већа као и они који су стицајем околности остали без посла.

– Код грађана који имају кредите у швајцарцима дошло је до повећања месечне обавезе и за два и по пута у односу на време када су узимали кредит – рекао је Гавриловић за ову агенцију, прецизирајући да је реч о последњих десетак година, додајући да је великом броју њих једна рата готово једнака износима плата у тој породици, па не остаје ништа или врло мало за комуналије, храну, одећу. Већину ових кредита банка наплаћује преко административних забрана на плату.

Ово је као што је познато један од највећих проблема банкарског сектора не само у Србији већ и у читавом региону. Као највеће бреме вуку их годинама због чега се све чешће може чути да банке таква своја потраживања у сектору привреде продају специјализованим фондовима. Кредити грађана за сада су изузети из продаје.

Али неће се банкари тек тако определити на ту тешку одлуку. Како што је „Политика” недавно објавила, банкари ће се на различите начине трудити да од дужника (грађана) извуку све што могу. Олакшавајућа околност за банке је та да је у првих шест месеци кашњење грађана у отплати кредита било релативно стабилно.  Ипак укупна сума ненаплативих кредита становништва и привреде је огромна и за банкарски сектор у Србији црвена лампица одавно је упаљена.

Кад кредит постаје званично проблематичан? Како кажу у „Ефективи”, то зависи и од интерних правила банке.

– Некима се тај проблем вуче годинама док ће друге банке већ после три неплаћене рате послати опомену. Ако клијент не уложи жалбу или не направи некакав договор са банком (грејс период, рефинансирање задужена, а некада и само отплата главнице), ризикује активирање хипотеке. Оне се продају по дампишким ценама и често банка не успева да измири своја потраживања – кажу за наш лист у „Ефективи”. Код потрошачких или готовинских кредита ситуација је, додају, нешто другачија. Када се исцрпу све могућности, наплата потраживања иде углавном преко извршитеља, плени се имовина али ако клијент нема ништа на своје име, банка је и званично у проблему.

Ивана Албуновић

Tри месеца кашњења или процена банке

Народна банка Србије (НБС) недавно је указала на то да проблематични кредити нису исто што и ненаплативи кредити. Концепт проблематичних кредита (НПЛ – non performing loans) подразумева кредите код којих је дошло до проблема у отплати по једном или више основа.

Веома ретко се, како су рекли, у пракси дешава да је кредит у целости ненаплатив, и у таквим случајевима стандарди налажу да се изврши целокупан отпис кредита и његово измештање из биланса стања банке.

Како се објашњава, под појмом проблематични кредити подразумева се стање укупног преосталог дуга појединачног кредита, по основу кога је дужник у доцњи дуже од 90 дана, или по основу плаћања камате или главнице. Проблематичан кредит је онај по коме је камата у висини тромесечног износа (и виша) приписана дугу, капитализована, рефинансирана, или је њено плаћање одложено.

Такође, у овакав кредит спада и онај по основу ког дужник касни мање од 90 дана, али је банка проценила да је његова способност отплате погоршана и враћање дуга у пуном износу доведено у питање.

Узимајући у обзир околности због којих је дошло до проблема у отплати, банке процењују тренутну вредност ове врсте кредита на бази очекиваних будућих новчаних токова, односно извесне могућности наплате.