Kad kredit postaje problematičan

Venčanje, kupovina novog doma, useljenje... mnogo radosnih momenata imala je porodica Kosanović iz Beograda, sve do trenutka kad je jedan od supružnika ostao bez posla, a rata kredita sa prvobitnih oko 28.000 dinara skočila na 60.000...

Ova porodica našla se, po nedavnom pisanju Tanjuga, u situaciji da polako postane deo mase od 73,43 milijarde dinara, kolika je ukupna suma „teško naplativih kredita” (NPL) stanovništva, uz rizik da im banka, zbog neplaćanja rata, aktivira hipoteku, odnosno oduzme nekretninu.

Narodna banka Srbije (NBS) nedavno je objavila da je svaki peti kredit u ukupnim plasmanima banaka problematičan i da njihovo učešće iznosi 20,22 odsto, što je, po pisanju medija, za 1,36 odsto manje nego na kraju 2015. godine. U apsolutnom iznosu to je oko 404 milijarde dinara.

Stručnjaci objašnjavaju da su građani najčešće upadali u takav problem jer su ostajali bez posla, razboleli se ili su im plate smanjivane do iznosa kada više nisu mogli da podmire mesečne rate. Na klackalici je i veliki broj onih koji su uzeli stambene kredite u švajcarskim francima koji su najteže pogođeni.

Predsednik Udruženja potrošača „Efektiva” Dejan Gavrilović rekao je da dužnici u švajcarcima, po njihovoj statistici, imaju najviše šanse da postanu NPL i snose posledice toga.

Kako je objasnio, postoje tri vrste dužnika po osnovu stambenih kredita, koji imaju problema sa izmirivanjem rata. Na prvom mestu su oni koji su se zadužili u francima, valuti koja je ojačala u odnosu na evro, oni koji su se zadužili u evrima a kojima je zbog kursnih razlika rata takođe veća kao i oni koji su sticajem okolnosti ostali bez posla.

– Kod građana koji imaju kredite u švajcarcima došlo je do povećanja mesečne obaveze i za dva i po puta u odnosu na vreme kada su uzimali kredit – rekao je Gavrilović za ovu agenciju, precizirajući da je reč o poslednjih desetak godina, dodajući da je velikom broju njih jedna rata gotovo jednaka iznosima plata u toj porodici, pa ne ostaje ništa ili vrlo malo za komunalije, hranu, odeću. Većinu ovih kredita banka naplaćuje preko administrativnih zabrana na platu.

Ovo je kao što je poznato jedan od najvećih problema bankarskog sektora ne samo u Srbiji već i u čitavom regionu. Kao najveće breme vuku ih godinama zbog čega se sve češće može čuti da banke takva svoja potraživanja u sektoru privrede prodaju specijalizovanim fondovima. Krediti građana za sada su izuzeti iz prodaje.

Ali neće se bankari tek tako opredeliti na tu tešku odluku. Kako što je „Politika” nedavno objavila, bankari će se na različite načine truditi da od dužnika (građana) izvuku sve što mogu. Olakšavajuća okolnost za banke je ta da je u prvih šest meseci kašnjenje građana u otplati kredita bilo relativno stabilno.  Ipak ukupna suma nenaplativih kredita stanovništva i privrede je ogromna i za bankarski sektor u Srbiji crvena lampica odavno je upaljena.

Kad kredit postaje zvanično problematičan? Kako kažu u „Efektivi”, to zavisi i od internih pravila banke.

– Nekima se taj problem vuče godinama dok će druge banke već posle tri neplaćene rate poslati opomenu. Ako klijent ne uloži žalbu ili ne napravi nekakav dogovor sa bankom (grejs period, refinansiranje zadužena, a nekada i samo otplata glavnice), rizikuje aktiviranje hipoteke. One se prodaju po dampiškim cenama i često banka ne uspeva da izmiri svoja potraživanja – kažu za naš list u „Efektivi”. Kod potrošačkih ili gotovinskih kredita situacija je, dodaju, nešto drugačija. Kada se iscrpu sve mogućnosti, naplata potraživanja ide uglavnom preko izvršitelja, pleni se imovina ali ako klijent nema ništa na svoje ime, banka je i zvanično u problemu.

Ivana Albunović

Tri meseca kašnjenja ili procena banke

Narodna banka Srbije (NBS) nedavno je ukazala na to da problematični krediti nisu isto što i nenaplativi krediti. Koncept problematičnih kredita (NPL – non performing loans) podrazumeva kredite kod kojih je došlo do problema u otplati po jednom ili više osnova.

Veoma retko se, kako su rekli, u praksi dešava da je kredit u celosti nenaplativ, i u takvim slučajevima standardi nalažu da se izvrši celokupan otpis kredita i njegovo izmeštanje iz bilansa stanja banke.

Kako se objašnjava, pod pojmom problematični krediti podrazumeva se stanje ukupnog preostalog duga pojedinačnog kredita, po osnovu koga je dužnik u docnji duže od 90 dana, ili po osnovu plaćanja kamate ili glavnice. Problematičan kredit je onaj po kome je kamata u visini tromesečnog iznosa (i viša) pripisana dugu, kapitalizovana, refinansirana, ili je njeno plaćanje odloženo.

Takođe, u ovakav kredit spada i onaj po osnovu kog dužnik kasni manje od 90 dana, ali je banka procenila da je njegova sposobnost otplate pogoršana i vraćanje duga u punom iznosu dovedeno u pitanje.

Uzimajući u obzir okolnosti zbog kojih je došlo do problema u otplati, banke procenjuju trenutnu vrednost ove vrste kredita na bazi očekivanih budućih novčanih tokova, odnosno izvesne mogućnosti naplate.