Kako štedeti i zaraditi

Kamatne stope među najvišim u Evropi, ogromno interesovanje građana, povremeno stvaranje redova u ekspoziturama banaka i produženo radno vreme ekspozitura i filijala banaka su karakteristike svake Nedelje štednje u Srbiji

Iako nije moguće očekivati iste ili više kamatne stope poslovnih banaka na oročene štedne uloge u odnosu na prethodne godine, ovogodišnja Nedelja štednje će zasigurno privući ogromno interesovanje građana Srbije. Dospeće oročenog novca iz ranijih Nedelja štednje, niži porez na ostvarene kamate, rast devizne štednje građana u Srbiji među najvišim u svetu i više kamatne stope od redovnih su dovoljni podsticaji da i u ovoj godini veliki broj štediša potraži najpovoljnije ponude poslovnih banaka tokom Nedelje štednje.

Karakteristično za prošlogodišnju Nedelju štednje je i to što je nekoliko banaka ponudilo proizvode koji do tada nisu bili prisutni na našem tržištu. Na prvom mestu, to je bila isplata kamate unapred, što je u tom trenutku oslobađalo od poreza na ostvarenu kamatu, ali što u ovoj godini neće biti slučaj. Prošle godine je bilo primetno i manje „utrkivanje” poslovnih banaka visokim kamatnim stopama, što se može očekivati i u ovogodišnjoj Nedelji štednje.

Najveće interesovanje po pravilu izaziva štednja u najpopularnijoj stranoj valuti u Srbiji – evrima, ali imajući u vidu ovogodišnji proces deevroizacije kod komercijalnih kredita, može se očekivati da u ovoj godini nešto veći značaj bude dat i dinarskoj štednji građana. Istovremeno, imajući u vidu trenutnu situaciju u vezi sa štednjom građana, ali i prošlogodišnje ponašanje poslovnih banaka tokom Nedelje štednje, verovatno da jedan deo banaka neće izaći sa posebnim ponudama za štednju građana.

U 2008. i 2009. godini poslovne banke su često produžavale periode trajanja stimulativnih kamatnih stopa, kako bi prikupile dodatna sredstva štednje. Ovaj trend je bio posebno naglašen u Nedelji štednje 2008. godine, kada je bila prisutna kriza poverenja kod velikog broja građana i kada su uporedo sa Nedeljom štednje depoziti bili povlačeni iz poslovnih banaka. U ovoj godini se ne može očekivati veliki broj produženja akcija stimulativnih kamatnih stopa, a i ukoliko ih bude, najverovatnije da će to činiti manje poslovne banke sa ograničenom mrežom poslovnica, koje su dostupne samo u većim centrima u Srbiji.

Imajte u vidu da produženi rokovi mogu pokvariti vaše buduće planove vezane za štednju u poslovnim bankama. Naime, ukoliko iskoristite produženje roka trajanja stimulativnih kamatnih stopa u jednoj banci, može se desiti da u sledećoj godini ista banka ili druge poslovne banke ne produže rok važenja stimulativnih kamatnih stopa, što bi za vas značilo nemogućnost iskorišćenja povoljnosti u sledećoj Nedelji štednje. Zbog toga se potrudite da sredstva oročite tokom dana redovne Nedelje štednje.

OROČENA ŠTEDNjA

Od uvođenja akcija stimulativnih kamatnih stopa tokom Nedelje štednje do danas, jasan je trend da se stimulativni uslovi nude za sve duže rokove oročenja sredstava, posebno kada je u pitanju devizna štednja. Poslovne banke ovako postupaju jer im je u interesu pouzdana i stabilna devizna štednja, koju će moći adekvatno da plasiraju i ostvare profite. Bitno je napomenuti da vam samo oročenja na 12, 24 ili 36 meseci obezbeđuju mogućnost da ista sredstva reoročite ponovo po stimulativnim kamatnim stopama u budućim Nedeljama štednje, zbog toga što oročenja na kraće periode dospevaju u mesecima kada banke ne nude stimulativne kamatne stope. Oročenja na kraće periode ostavljaju manji ili veći prostor do sledeće Nedelje štednje, koji bi trebalo da pokušate da iskoristite „međuoročenjem”. Međutim, u ovim slučajevima ćete morati sredstva da oročavate po nižim (redovnim) kamatnim stopama do trenutka kada poslovne banke ponovo ponude stimulativne kamatne stope za štednju.

Dilemu da li oročiti novac na kraći ili duži period morate rešiti u zavisnosti od svojih namera, potreba i sklonosti ka riziku. Zlatno pravilo je da oročenje na duži period donosi veće kamatne stope, ali i ograničenje da u istom periodu ne možete koristiti uloženi novac. Kratkoročna oročenja delimično rešavaju ovo ograničenje, time što su kraći rokovi u kojima će vam novac biti dostupan, ali istovremeno donose i znatno nižu ostvarenu kamatnu stopu. Da biste rešili na koji vid ulaganja se odlučiti, preispitajte svoje potrebe za ušteđenim novcem u narednom periodu, namenu za koju planirate utrošiti štednju i vreme kada očekujete da ćete utrošiti oročena sredstva. Da bi pomogle klijentima u rešavanju ovog problema, poslovne banke danas često nude različite opcije ranijeg razoročavanja sredstava od predviđenog uz minimalna smanjenja kamatnih stopa. Raspitajte se i o ovim mogućnostima u poslovnoj banci pored prikupljanja osnovnih podataka o visini kamatne stope i vremenu oročenja.

POKLONI I NAGRADE ZA ŠTEDIŠE

Kao i prethodnih godina, pojedine banke pokušaće da privuku pažnju štediša različitim poklonima i nagradama. Uobičajeni pokloni banaka su besplatna članarina za kreditne kartice, osiguranje za domaćinstvo ili učešće u nagradnoj igri. Veoma je važno znati da neki od ovih „poklona” povlače sa sobom i dodatne troškove za klijente. Na primer poklon kreditna kartica bez plaćanja članarine se često ograničava na godinu dana neplaćanja članarine, s tim što će klijent u drugoj godini biti u obavezi da izmiri svoje obaveze. Sem toga, često se ovakve kreditne kartice odobravaju uz veće kamatne stope, čime poslovne banke pokušavaju da nadoknade troškove članarine koje su preuzele od klijenta na sebe. U ovim slučajevima dobro procenite troškove i koristi koje ćete imati ukoliko se odlučite za ovakvu opciju i u skladu sa tim donesite odluku kojoj ćete banci poveriti svoju štednju.

STEPENASTA ŠTEDNjA

U prethodnim Nedeljama štednje su se pojavili stimulativni paketi oročavanja deviznih sredstava pod nazivima „stepenasta štednja”. Ova štednja podrazumeva da što je duži period oročenja sredstava, kamatna stopa postaje viša iz meseca u mesec. Međutim, ova vrsta štednje po pravilu donosi manje prinose od klasične oročene štednje, iako se reklamira pod atraktivnijim uslovima. Osnovni razlog tome je činjenica da su kamatne stope u prvim mesecima stepenaste štednje daleko niže od onih kod klasične oročene štednje, a da se nakon isteka većeg dela ukupnog perioda oročenja podižu na nivo znatno viši od onog koji se obračunava kod klasične oročene štednje. Ipak, ponderisanjem svih kamatnih stopa u okviru stepenaste štednje, često se dolazi do zaključka da je ukupan prinos na uložena sredstva manji od onog kod klasične oročene štednje. Da biste pravilno razumeli koja opcija oročenja vam donosi veće prinose, preporučljivo je da od službenika banke zahtevate da vam izračuna kamatu koja će biti pripisana ulogu na kraju perioda oročenja za obe opcije oročenja.

KRAĆI PERIOD OROČENjA – VIŠA KAMATNA STOPA?

Pojedine poslovne banke su u prethodnim Nedeljama štednje izlazile sa ponudama u kojima su više kamatne stope nuđene za kraće periode oročenja. Poenta ovakve ponude je da banka privuče klijente i nakon kratkog perioda plaćanja visoke kamatne stope na oročena sredstva zadrži klijenta uz daleko niže kamatne stope na uložen novac. Tako, ukoliko oročite novac po izuzetno visokoj kamatnoj stopi na mesec dana, imajte u vidu da će nakon isteka ovog perioda kamatna stopa u istoj banci biti drastično niža, a ostale poslovne banke verovatno neće više nuditi stimulativne kamatne stope. U ovom slučaju vaš novac će u periodu od godinu dana biti oročen po stimulativnim kamatnim stopama samo mesec dana, a nakon toga, maksimalno 11 meseci će donositi prinos po osnovu redovnih kamatnih stopa, sve do sledeće Nedelje štednje, kada će vam se ukazati prilika za novo oročenje po stimulativnim kamatnim stopama.

BUDUĆNOST KAMATNIH STOPA

Ovogodišnja Nedelja štednje iako po kamatnim stopama manje atraktivna od prošlogodišnje i dalje svrstava Srbiju u zemlje sa najvišim kamatnim stopama na oročene depozite u Evropi.

Država se obavezala da garantuje bankarske depozite do visine 50.000 evra po ulogu u jednoj banci, što uliva dodatnu sigurnost kada je u pitanju štednja u poslovnim bankama. Sem toga, centrale pojedinih stranih banaka koje posluju u našoj zemlji daju garanciju za depozite na nivou bankarske grupacije.

Generalni zaključak je da oročena štednja po stimulativnim uslovima tokom Nedelje štednje ostaje jedan od najboljih načina ostvarivanja prinosa na sredstva građana. U narednim mesecima i godinama je za očekivati da ove kamatne stope budu niže, tako da je preporučljivo iskoristiti trenutnu situaciju i ostvariti adekvatne prinose na uložena sredstva.

kamatica.com