Sve o tekućim računima

Tekući računi se koriste za obavljanje transakcija, odnosno za obavljanjeplaćanja u zemlji i inostranstvu. To je najčešće račun preko kojeg pojedinac prima uplate i sa kojeg plaća, naravno, u skladu sa raspoloživim sredstvima. U zavisnosti od namene tekući račun može da budedinarski ili devizni. Tekući računi u banci su svojevrsna bankarska lična karta, jer prateći račune, banka ima uvid u pojedinačno finansijsko stanje.

Otvaranje računa i paketi usluga

Otvaranje tekućeg računa veoma je jednostavno (uglavnom je potrebna samo lična karta), ali pri izboru banke i paketa usluga koji prati tekući račun potrebno je obratiti pažnju na nekolikobitnih činjenica. Postojinekoliko parametara koji određuju troškove koje imamo po osnovu tekućeg računa. Na prvom mestu su troškovi mesečnog održavanja koji se kreću i do 600 dinarau zavisnostiod paketa usluga koje idu uz tekući račun. Banke nam uglavnom nude paket usluga (platne kartice, čekove, SMSobaveštavanje, e-banking, trajni nalog, dozvoljeni minus) koji prati tekući račun. Ono što tekući račun najčešće ima je debitna kartica, SMS servis o izvršenim uplatama i isplatama i mogućnost dobijanja čekova. Tekući račun sa više opcija ima znatno više troškove mesečnog održavanja. Prema tome, paket usluga uz tekući račun treba da prilagodimo svojim realnim potrebama i na taj način izbegnemo plaćanje visokih troškova održavanja. Otvaranje tekućeg računa je besplatno,ali zatvaranje povlači izvesne troškove (mogu biti značajni, a zavise od broja pratećih bankarskih proizvoda koji su uzeti uz tekući račun).

Prilikom otvaranja tekućeg računa građani dobijaju debitnu platnu karticu kojom novac mogu podizati na bankomatima i filijalama banaka. Godišnja članarina po debitnoj kartici zavisi od sistema koji izdaje platnu karticu. Opciono, uz debitnu, u zavisnosti od izabranog paketa dobija se i kreditna kartica, s tim što ovo utiče na povećanje mesečnog održavanja.

Potrebno je raspitati se da li banka u kojoj otvaramo tekući račun izdaje čekove, u okviru paketa usluga vezanih za tekući račun, jer je njima moguće plaćati robu na odloženo bez kamate. Pojedine banke ne izdaju čekove, sa idejom da odloženo bezgotovinsko plaćanje usmere ka kreditnim karticama.

Pojedinim korisnicima je bitno da banka nudi opciju e-bankinga, odnosno da plaćanje obaveza i računa, proveru stanja na računu i po kreditnim karticama mogu da obave preko računara, bez odlaska u banku. Na ovaj način ostvaruje se velika ušteda vremena, anema nitroškova provizija, koji se plaćaju pri izmirenju obaveza na šalterima banaka ili pošta.

Troškovi održavanja

Sledeće tabele prikazuju pregled troškova mesečnog održavanja po bankama, kao i mogućnost dobijanja čekova. Pri čemu u prvoj tabeli su osnovni paketi, koji ujedno imaju najniže troškove mesečnog održavanja.

Tabela 1 – Najniži troškovi mesečnog održavanja tekućeg računa, jul 2011.

Tabela 2 – Najviši troškovi mesečnog održavanja tekućeg računa, jul 2011.

U prvoj tabeli su osnovni paketi koji se dobijaju otvaranjem tekućeg računa, a uz njih se od bankarskih proizvoda uobičajeno dobijaju debitne kartice, SMSservis, čekovi i dozvoljeni minus (pri čemu je za čekove i dozvoljeni minus neophodan stalni priliv, u vidu plate ili penzije), dok je za dodatne opcije, kao što su kreditne kartice, e-banking potrebno odabrati neki od skupljih, ali uslugama bogatijih, paketa.

U Tabeli 2 su premijum paketi koji prate tekući račun i izborom nekog od ovih paketa na raspolaganju imamo brojne bankarske proizvode i određene povlastice, kao što su osiguranje života, viši kreditni limit, niže kamatne stope za pojedine kredite, te brojne popuste u kompanijama partnerima banke izdavaoca.

Odabrati samo neophodne bankarske usluge

Nezahvalno je reći koji paket je najbolji, ali svakako se savetuje da svako pre otvaranja tekućeg računa proveri koje opcije i usluge nude pojedini paketi i proceni šta mu je od ponuđenih usluga zaista potrebno. Naknadno, ako mu je neki dodatni bankarski proizvod neophodan, može ga aktivirati ili preći na paket tekućeg računa koji obezbeđuje željenu opciju. Bitno je ne žuriti i odmah aktivirati sve proizvode koji se mogu dobiti uz otvaranje tekućeg računa. Neretko, građani koriste samo osnovne opcije (debitnu karticu, čekove i SMSobaveštenje), a izabrali su i plaćaju skuplji paket koji nudi brojne (neiskorišćene) opcije. Iz tabela vidimo da je po ovom osnovu moguće uštedeti i do 600 dinara mesečno, odnosno 7.200 godišnje samo po osnovu troškova održavanja.

Pogrešna odluka u pogledu izbora banke u kojoj otvaramo tekući račun i njegovo gašenje može da nas košta i do 2.000 dinara (uz pretpostavku da nemamo kreditno zaduženje u banci), jer se gašenje tekućeg računa (i otvaranje novog u drugoj banci) naplaćuje. Ovi troškovi su prouzrokovani činjenicom da je tada potrebno platiti i gašenje svih dodatnih proizvoda koji su aktivirani prilikom otvaranja tekućeg računa (svih kartica, usluge SMS-a, e-bankinga...). Naravno pored troškova gašenja potrebno je izmiriti sve obaveze po kreditnim karticama i dozvoljenom minusu.

Pri otvaranju tekućeg računa, svakako, treba imati u vidu i to da banka, u kojojotvaramo tekući račun, ima bar jednu filijalu i bankomat kojisu nam u blizini, da bismolakše, odnosno u svakom trenutku mogli lako pristupiti svom računu. Jer svako podizanje novca na šalteru ili bankomatu druge banke se naplaćuje.

Ukratkoje predočeno da su mesečno održavanje, usluge koji sadrže pojedini paketi i dostupnost novca parametri koji odlučujuće utiču na izbor tekućeg računa ili paketa tekućeg računa. Pojedinačno, imajući sve napomenuto, treba pažljivo da se izvaga, i odabere najbolja opcija u skladu sa ličnim potrebama.