Imamo li pravo na povraćaj novca

Šta se dešava ukoliko klijent prestane da plaća ratu osiguranja osiguravajućoj kući i da li ima prava da novac koji je uplatio dobije nazad ili ne?

U Centru za zaštitu korisnika finansijskih usluga odgovaraju da osiguravači (društva za osiguranje) svojim opštim uslovima osiguranja lica i posebnim uslovima osiguranja života za slučaj smrti i doživljenja, jasno određuju koje su posledice neplaćanja premije.

Da bi osiguranici ostvarili bilo kakvo pravo iz ovog ugovora o osiguranju, potrebno je da redovno plaćaju premiju osiguranja u periodu koji nije kraći od tri godine. Posebnim i opštim uslovima osiguranja predviđeno je da po isteku treće godine trajanja osiguranja, ako su u tom periodu plaćene premije, osiguranik može da otkupi osiguranje ili da traži redukovanje osiguranja u osiguranje oslobođeno plaćanja premije. Ako se osiguranik odluči za otkup, isplaćuje mu se otkupna vrednost (označena na polisi) i ugovor o osiguranju se raskida. U slučaju da se osiguranik opredeli za osiguranje oslobođeno plaćanja premije, osiguranje se po tom osnovu nastavlja ali sa smanjenom osiguranom sumom.

Vrednosti smanjenih osiguranih suma i vrednosti otkupa osiguranja po godinama, za konkretne slučajeve, mogu se utvrditi uvidom u polise životnog osiguranja.Na primeru se najbolje može videti šta se dešava ukoliko klijent prestane da plaća premiju životnog osiguranjapre isteka roka od tri godine:

PRIMER: pretpostavimo da ste zaključili ugovor o mešovitom životnom osiguranju prema kome osigurana suma u slučaju smrti ili doživljenja iznosi 10.500 evra, mesečna premija 50 evra, a trajanje ugovornog odnosa do 15 godina. Redovno ste plaćali premiju osiguranja svakog meseca po 50 evra. Nakon dve godine i šest meseci, prestali ste da radite i više niste u mogućnosti da plaćate premiju osiguranja. Do tada ste po osnovu ugovora, a na ime premije osiguranja uplatili iznos od 1.500 evra. Sledećeg meseca niste uplatili premiju u iznosu od 50 evra i ugovarač osiguranja – društvo za osiguranje, vam je poslalo (preporučenom poštom) poziv da uplatite mesečnu premiju osiguranja u roku od 30 dana od prijema tog poziva. Po pozivu niste postupili i niste uplatili pomenuti iznos na ime premije osiguranja, zbog čega je ugovor o osiguranju raskinut. Posle nekoliko meseci obratili ste se društvu za osiguranje zahtevom da vam se izvrši povraćaj do tada uplaćenih sredstava na ime premija osiguranja jer više ne možete da plaćate ugovorene iznose. Društvo za osiguranje vas u tom slučaju, obaveštava da u skladu sa ugovorom, nema nikakvu obavezu da vam izvrši povraćaj  novca.

REŠENjE: možda ste mogli da, uz dodatan napor, uplatite još šest mesečnih premija po 50 evra, što ukupno čini dodatnih 300 evra, čime bi bio ispunjen uslov za otkup osiguranja, jer ste ugovorenu obavezu izvršavali tri godine. Dakle, umesto da posle dve godine i šest meseci i uplaćenih 1.500 evra, ostanete bez prava na otkup i povraćaj novca, mogli ste da nakon tri godine i ukupno uplaćenih 1.800 evra steknete pravo na otkup osiguranja u iznosu od 1.000 evra (bio bi vam vraćen iznos od 1.000 evra od ukupno uplaćenih 1.800 evra). Takođe, posle trogodišnje uplate premija osiguranja, umesto otkupa osiguranja možete se opredeliti da i dalje budete osigurani sa smanjenom osiguranom sumom bez obaveze da nadalje plaćate premiju osiguranja.

SAVET: kako biste izbegli ili umanjili eventualne negativne posledice prestanka plaćanja premije mešovitog životnog osiguranja, potrebno je da pre zaključenja ovakvog ugovora dobro procenite svoje finansijske mogućnosti i sposobnost da najmanje tri godine plaćate premiju. Pre nego što potpišete ugovor o osiguranju potrebno je da znate koje su posledice prestanka plaćanja premije životnog osiguranja. Detaljno se upoznajte sa opštim i posebnim uslovim osiguranja i ne ustručavajte se da pitate predstavnika osiguravajuće kuće sve što ne razumete.

-------------------------------------------------------------------------

U Srbiji najčešći ugovori o mešovitom osiguranju

Mešoviti ugovor, koji se u Srbiji najčešće zaključuje, kombinacijajeosiguranja i štednje jer se ugovaraju dva osigurana slučaja – smrt osiguranika i doživljenje osiguranika, kažu u NBS.

Ugovori o mešovitom životnom osiguranju svoju popularnost duguju činjenici da lice koje zaključi takav ugovor može svoju porodicu finansijski da zaštiti u slučaju svoje smrti (u slučaju smrti osiguranika, licu koje je on odredi, odnosno njegovim naslednicima isplaćuje se osigurana suma), odnosno da obezbedi dodatna sredstva za život (u slučaju doživljenja osiguraniku se isplaćuje osigurana suma zajedno sa kamatom). Ovi ugovori se po pravilu zaključuju na period od pet do 25 godina. Premija životnog osiguranja se saglasno ugovorenim odredbama može plaćati mesečno, kvartalno, polugodišnje ili godišnje, pa je osiguranik, da bi ostvario pravo na isplatu osigurane sume dužan da plaća premiju životnog osiguranja u ugovorenom iznosu i ugovorenim rokovima.