Брз, али скуп кеш

"Супер", "лаки","брзи", "флеш" кеш – одавно су банкарски хит. Све банке нуде готовинске позајмице везане за евро, а све их више одобрава и у домаћој валути. Кеш на руке, брза исплата, мало докумената, ексклузивност су коју ваља платити – високом каматом. А ако баш морате да узмете такву позајмицу, прво се добро распитајте где је најповољнија. Могућности је доста. Финансијски стручњаци саветују грађане да узимају динарске позајмице јер су исплативије али је, како кажу банкари, интересовање мало. Предности су вишеструке. Основна је да не подлежу валутним разликама, односно рата је увек иста од почетка до краја отплате. Сада се готовински кредити у домаћој валути могу наћи и са каматом од 17,50 одсто, а исти, али индексирани у еврима са чак 25 процената годишње.

Пре потписивања уговора ваља погледати и да ли је кредит заиста динарски или са валутном клаузулом која се везује за кретање курса евра.

Када је неком неопходан кеш да измири дугове може да оде у банку и затражи кредит иако није њен клијент. Од документације је потребна само лична карта, потврда о запослењу (зависно од банке минимум је један до шест месеци), као и висини личног примања, а за пензионере последњи пензиони чек. Наравно, потребно је и да је клијент пунолетан, али да у тренутку отплате последње рате не буде старији од 65 година, сем у Комерцијалној банци где је та граница 70 година. Додуше, неке банке траже и плаћен рачун за струју, телефон или комуналије за последњи месец

Будућим дужницима висина месечне рате не сме прелазити 30 одсто укупних нето прихода. Неке банке прихватају и додатне приходе од рентирања. То се, наравно, мора доказати овереним уговором о закупу закљученим на период од најмање шест месеци. Да би се добио кредит потребан је депозит од 20 одсто од укупног износа. На те паре банке плаћају углавном од један-два одсто годишње камате. Жиранти су углавном потребни за износе веће од 2.000 евра

Динарски готовински кредити се могу узети у неколико банака, а код појединих као што је Ерсте банка и уз грејс период. Уникредит банка их одобрава својим клијентима са роком отплате од шест година, уз каматну стопу од 17,50 одсто, а максимални износ је 800.000 динара. Грчка Еуробанка ЕФГ Штедионица нуди кредите у динарима на период од 12 до 120 месеци, зависно од износа који се узме. Рајфајзен банка нуди динарски кеш зајам са каматом од 21,45 одсто на отплату од шест година, а Сосијете женерал уз ефективну камату од 19,62 до 22,39 одсто и за рефинансирање постојећих задужења у другим банкама.

Банка Интеза је такође од прошле недеље почела да одобрава готовински кредит у динарима, од 30.000 до 240.000, са фиксном ратом и роком отплате од 12 до 24 месеца. Ефективна камата је од 22,25 до 22,92 одсто годишње, без девизне клаузуле. Кредит се одобрава уз личну карту, без жираната, учешћа, административне забране и накнаде

Та банка је снизила камате за "лаки кеш" кредите, од 300 до 5.000 евра, који се одобре до 15. јула. Ефективна камата се креће од 19,6 одсто годишње, а од 14,33 одсто за оне који примају зараду преко текућег рачуна. Рок отплате је до 60 месеци. Рецимо, за кредит од 1.000 евра, на 24 месеца, месечна рата је 49,70 евра, а за динарски од 80.000 динара, на исти рок рата би била 4.058 динара.

--------------------------------------------------------------------------

Три пута мери, једном узми кредит

Из месеца у месец повећава се број притужби грађана на банке и друге финансијске институције, потврдили су протекле недеље из централне банке. Примедбе клијената нису само последица банкарских грешака и непословности, већ и њихових недоумица услед недовољне упућености у термине, какви су ефективне, номиналне, варијабилне камате, валутне клаузуле, хипотекарни кредити....

У тренутку кад се распитују или већ узимају кредит интересује их само тренутна месечна рата, не питајући за цену кредита. НБС зато планира да у брошурама које ће делити посредством медија едукује грађане и покуша да што више утиче на њих да се задужују само у крајњој нужди. А ако то морају, препоручује да претходно добро провере услове код више банака. Јер и онима са већим економским знањем и познавањем банкарских термина, у правој шуми понуде на домаћем тржишту није лако да се одлуче који ће банку изабрати и који кредит узети. А камоли многима који први пут после више од деценије користи такве услуге.

У новим околностима одговорност како банака, тако и Народне банке, све је већа. То подразумева да банке пруже потпуне и праве информације о свим услугама. Тек тада се могу упоредити услови за исти производ код више банака и донети права одлука.

За ефикасно банкарско и финансијско тржиште кључни су, како је банкарима поручио Радован Јелашић, гувернер НБС, транспарентне услуге и едуковани потрошачи. После разговора са грађанима убеђен је да банке морају да буду много активније у комуникацији са клијентима и измени имиџа струке. На критике, примедбе и жалбе морају одговорити и пре свега информисати клијенте. Што се, пак, Народне банке тиче, наставиће да инсистира на ефективној камати, бољој обавештености грађана, као и на брзој и ефикасној обради притужби и примедби.

 Иако је највећи део посла у реструктурирању банкарског сектора већ завршен, изазови "финог штеловања," како указује Јелашић, не смеју се потценити. Интересовање страних инвеститора за преузимање банака и оснивање нових уз гринфилд лиценце не престаје. То ће, уверен је, не само побољшати конкурентност српског банкарског тржишта, већ допринети и да грађани имају, уз ширу лепезу, и боље услуге.

Права битка за клијента, најавио је гувернер, тек почиње. Релативно високи фиксни трошкови, заједно са све агресивнијим кредитирањем, биће велики изазов за све банке. Зараде ће се базирати пре свега на обиму посла, а не висини маржи. Конкуренција ће знатно умањити профитабилност банака, а гувернер се нада да ће и табу теме, попут трошкова за услуге вођења текућег рачуна или годишњих накнада за праћење кредита, административних забрана, платних налога у процентима уместо у фиксним износима – поново бити стављени на сто.

--------------------------------------------------------------------------

"Чешљање" нових акција

Сви који у банкама имају више од пет одсто власништва мораће да до 30. јуна НБС доставе документацију како би се проценила финансијска способност, репутација и стратегија њиховог улагања.

Начин и учесталост докапитализација, као и ниво адекватности капитала појединих банака потврђује, наиме, како је истакао гувернер, да су поједини нови власници искључиво заинтересовани за брзи раст цена акција и њихову брзу препродају, надајући се тако уносном профиту. Међутим, како ће те банке заиста пронаћи стратешког партнера, или пак успети да се изборе са све јачом конкуренцијом, остаје да се види.