Brz, ali skup keš

"Super", "laki","brzi", "fleš" keš – odavno su bankarski hit. Sve banke nude gotovinske pozajmice vezane za evro, a sve ih više odobrava i u domaćoj valuti. Keš na ruke, brza isplata, malo dokumenata, ekskluzivnost su koju valja platiti – visokom kamatom. A ako baš morate da uzmete takvu pozajmicu, prvo se dobro raspitajte gde je najpovoljnija. Mogućnosti je dosta. Finansijski stručnjaci savetuju građane da uzimaju dinarske pozajmice jer su isplativije ali je, kako kažu bankari, interesovanje malo. Prednosti su višestruke. Osnovna je da ne podležu valutnim razlikama, odnosno rata je uvek ista od početka do kraja otplate. Sada se gotovinski krediti u domaćoj valuti mogu naći i sa kamatom od 17,50 odsto, a isti, ali indeksirani u evrima sa čak 25 procenata godišnje.

Pre potpisivanja ugovora valja pogledati i da li je kredit zaista dinarski ili sa valutnom klauzulom koja se vezuje za kretanje kursa evra.

Kada je nekom neophodan keš da izmiri dugove može da ode u banku i zatraži kredit iako nije njen klijent. Od dokumentacije je potrebna samo lična karta, potvrda o zaposlenju (zavisno od banke minimum je jedan do šest meseci), kao i visini ličnog primanja, a za penzionere poslednji penzioni ček. Naravno, potrebno je i da je klijent punoletan, ali da u trenutku otplate poslednje rate ne bude stariji od 65 godina, sem u Komercijalnoj banci gde je ta granica 70 godina. Doduše, neke banke traže i plaćen račun za struju, telefon ili komunalije za poslednji mesec

Budućim dužnicima visina mesečne rate ne sme prelaziti 30 odsto ukupnih neto prihoda. Neke banke prihvataju i dodatne prihode od rentiranja. To se, naravno, mora dokazati overenim ugovorom o zakupu zaključenim na period od najmanje šest meseci. Da bi se dobio kredit potreban je depozit od 20 odsto od ukupnog iznosa. Na te pare banke plaćaju uglavnom od jedan-dva odsto godišnje kamate. Žiranti su uglavnom potrebni za iznose veće od 2.000 evra

Dinarski gotovinski krediti se mogu uzeti u nekoliko banaka, a kod pojedinih kao što je Erste banka i uz grejs period. Unikredit banka ih odobrava svojim klijentima sa rokom otplate od šest godina, uz kamatnu stopu od 17,50 odsto, a maksimalni iznos je 800.000 dinara. Grčka Eurobanka EFG Štedionica nudi kredite u dinarima na period od 12 do 120 meseci, zavisno od iznosa koji se uzme. Rajfajzen banka nudi dinarski keš zajam sa kamatom od 21,45 odsto na otplatu od šest godina, a Sosijete ženeral uz efektivnu kamatu od 19,62 do 22,39 odsto i za refinansiranje postojećih zaduženja u drugim bankama.

Banka Inteza je takođe od prošle nedelje počela da odobrava gotovinski kredit u dinarima, od 30.000 do 240.000, sa fiksnom ratom i rokom otplate od 12 do 24 meseca. Efektivna kamata je od 22,25 do 22,92 odsto godišnje, bez devizne klauzule. Kredit se odobrava uz ličnu kartu, bez žiranata, učešća, administrativne zabrane i naknade

Ta banka je snizila kamate za "laki keš" kredite, od 300 do 5.000 evra, koji se odobre do 15. jula. Efektivna kamata se kreće od 19,6 odsto godišnje, a od 14,33 odsto za one koji primaju zaradu preko tekućeg računa. Rok otplate je do 60 meseci. Recimo, za kredit od 1.000 evra, na 24 meseca, mesečna rata je 49,70 evra, a za dinarski od 80.000 dinara, na isti rok rata bi bila 4.058 dinara.

--------------------------------------------------------------------------

Tri puta meri, jednom uzmi kredit

Iz meseca u mesec povećava se broj pritužbi građana na banke i druge finansijske institucije, potvrdili su protekle nedelje iz centralne banke. Primedbe klijenata nisu samo posledica bankarskih grešaka i neposlovnosti, već i njihovih nedoumica usled nedovoljne upućenosti u termine, kakvi su efektivne, nominalne, varijabilne kamate, valutne klauzule, hipotekarni krediti....

U trenutku kad se raspituju ili već uzimaju kredit interesuje ih samo trenutna mesečna rata, ne pitajući za cenu kredita. NBS zato planira da u brošurama koje će deliti posredstvom medija edukuje građane i pokuša da što više utiče na njih da se zadužuju samo u krajnjoj nuždi. A ako to moraju, preporučuje da prethodno dobro provere uslove kod više banaka. Jer i onima sa većim ekonomskim znanjem i poznavanjem bankarskih termina, u pravoj šumi ponude na domaćem tržištu nije lako da se odluče koji će banku izabrati i koji kredit uzeti. A kamoli mnogima koji prvi put posle više od decenije koristi takve usluge.

U novim okolnostima odgovornost kako banaka, tako i Narodne banke, sve je veća. To podrazumeva da banke pruže potpune i prave informacije o svim uslugama. Tek tada se mogu uporediti uslovi za isti proizvod kod više banaka i doneti prava odluka.

Za efikasno bankarsko i finansijsko tržište ključni su, kako je bankarima poručio Radovan Jelašić, guverner NBS, transparentne usluge i edukovani potrošači. Posle razgovora sa građanima ubeđen je da banke moraju da budu mnogo aktivnije u komunikaciji sa klijentima i izmeni imidža struke. Na kritike, primedbe i žalbe moraju odgovoriti i pre svega informisati klijente. Što se, pak, Narodne banke tiče, nastaviće da insistira na efektivnoj kamati, boljoj obaveštenosti građana, kao i na brzoj i efikasnoj obradi pritužbi i primedbi.

 Iako je najveći deo posla u restrukturiranju bankarskog sektora već završen, izazovi "finog štelovanja," kako ukazuje Jelašić, ne smeju se potceniti. Interesovanje stranih investitora za preuzimanje banaka i osnivanje novih uz grinfild licence ne prestaje. To će, uveren je, ne samo poboljšati konkurentnost srpskog bankarskog tržišta, već doprineti i da građani imaju, uz širu lepezu, i bolje usluge.

Prava bitka za klijenta, najavio je guverner, tek počinje. Relativno visoki fiksni troškovi, zajedno sa sve agresivnijim kreditiranjem, biće veliki izazov za sve banke. Zarade će se bazirati pre svega na obimu posla, a ne visini marži. Konkurencija će znatno umanjiti profitabilnost banaka, a guverner se nada da će i tabu teme, poput troškova za usluge vođenja tekućeg računa ili godišnjih naknada za praćenje kredita, administrativnih zabrana, platnih naloga u procentima umesto u fiksnim iznosima – ponovo biti stavljeni na sto.

--------------------------------------------------------------------------

"Češljanje" novih akcija

Svi koji u bankama imaju više od pet odsto vlasništva moraće da do 30. juna NBS dostave dokumentaciju kako bi se procenila finansijska sposobnost, reputacija i strategija njihovog ulaganja.

Način i učestalost dokapitalizacija, kao i nivo adekvatnosti kapitala pojedinih banaka potvrđuje, naime, kako je istakao guverner, da su pojedini novi vlasnici isključivo zainteresovani za brzi rast cena akcija i njihovu brzu preprodaju, nadajući se tako unosnom profitu. Međutim, kako će te banke zaista pronaći strateškog partnera, ili pak uspeti da se izbore sa sve jačom konkurencijom, ostaje da se vidi.