Позајмиш 3.000 евра, враћаш 4.890

Ако вам „гори под ногама” и ако вас једино може спасти кеш кредит, пре него што пронађете банку у којој ћете проћи најјевтиније, најпре добро размислите да ли ћете узети позајмицу индексирану у страној валути са нижим каматама, али за коју сада морате имати већи депозит (30 одсто), или динарску, за коју не треба уштеђевина, али скупљу. Дакле, избор је на вама – већи износ кредита или ниже камате. Додуше, ако немате депозит за кредит у еврима, ту су, опет, банке које ће за толики износ повећати дуг и наплатити камату на укупно задуживање.

Али да бисте уопште поднели захтев за, рецимо, 3.000 евра у кешу, ваша плата треба да је најмање око 39.000 динара, и то под условом да није оптерећена никаквим другим кредитним обавезама, а за динарски готовински око 40.700 динара. Уз то, у старту за провизију од два одсто, ваља платити око 85 евра, зависно од банке до банке.

Наравно, ако немате уштеђевину, можете да изаберете „чист” динарски кредит, без депозита, који ће постати доступнији у већини банака, јер су сада, како каже Владимир Марковић, потпредседник Финдоместик банке, знатно атрактивнији. Упркос томе што банке после укинутог депозита проширују лепезу понуде за динарске кредите без валутне клаузуле, а неке су и кориговале камате, и даље су скупи. Камате на ове кредите, од 16 па све до 20 и 30 одсто, веће су него на девизне, јер је референтна каматна стопа НБС према којој се равнају све банке 14,5 одсто. Али, зато грађани могу да добију више новца.

Осим висине камате и рате, требало би упоредити и укупно задуживање, односно колико се банци врати новца на крају отплате. Тако је у Комерцијалној банци за динарски кредит од 3.000 евра (240.000 динара) потребна плата од 39.754 динара. Ако би се исти износ узео индексиран у еврима са депозитом, односно укупно 4.285 евра неопходна су минимална примања од 674 евра.

У Уникредит банци за готовински кредит од 3.000 евра умањен за депозит од 900 евра, а то значи 2.100 евра, укупно се на крају друге године враћа 3.422 евра. Уколико вам „на руке”, пак, треба 3.000 евра, за кредит од 4.286 евра враћа се на крају 4.890,24 евра.

Ако у истој банци узмете динарски кредит од 240.000 динара, на крају ћете укупно вратити 293.160 динара. Да бисте добили кредит у поменутом износу, под условом да нема других кредитних обавеза, минимални износ плате код те банке мора да буде око 55.700 динара.

Ако се узме позајмица у Алфа банци индексирана у еврима на крају периода отплате вратиће се укупно 3.323,28 евра, а у динарима (на 240.000 кредита) након две године, укупно 273.833,28 динара.(/slika2)

Трећа опција су обновљиве кредитне картице, које су најскупље. Месечна камата иде од 1,25 одсто, колика је у Хипо Алпе Адрија банци до 1,85 одсто. Банкари напомињу да се приликом одобрења револвинга не плаћа обрада захтева два одсто, као у случају кеш кредита и да нема трошкова превремене отплате нити депозита.

Камата на искоришћена средства за „Мастеркард револвинг” картицу за клијенте који примају зараду преко рачуна у Уникредит банци, износи 19 одсто годишње, а минимално се месечно може отплаћивати пет одсто. Уколико би се узела позајмица од 3.000 евра на револвинг картицу Ерсте банке, уз годишњу камату од 19 одсто и отплату од пет одсто месечно, за две године платила би се укупна камата од 50.198 динара, плус главница 172.261 динар. После две године остаје 74.781 динар главнице која се можете измирити планираном провизијом последњег дана истека кредита.

Компликованом банкарском методом на овај начин кредитирања на позајмљених 3.000 евра у динарској противвредности по средњем курсу после две године се укупно плати 297.241 динар. Прва рата почиње износом од 12.165 динара, затим се сваког месеца смањује, да би последњег месеца у овом примеру износила 3.734 динара, јер се отплаћује остатак дуга.

Код кредитне картице може се у сваком тренутку без плаћања провизије делимично отплатити кредит. Погодност је и што се може поново искористити део кредита који је враћен.