Будућа отплата стамбеног кредита по „шареним” каматама

Народна банка Србије (НБС) прописала је да ће дужници стамбени кредит у наредних 15 месеци плаћати по нижим каматама, а зависно од тога када су зајам узели месечна обавеза биће им мања за десет па и до 25 одсто. Већина њих плаћаће камату од 4,08 одсто. То су они који су се задужили до краја јула 2022. године. Код оних који су зајам узели после тог датума камате су веће и шаролике.

Наша читатељка Јелена П. узела је стамбени кредит у децембру прошле године када је шестомесечни еурибор већ био 2,4 одсто па је са маржом банке од око три процента стартовала с ценом кредита од око 5,4 одсто. За њу смањење камате не важи, али ни повећање, односно она ће и убудуће да плаћа зајам по тих 5,4 процента камате.

Из НБС појашњавају да ће они који су зајам узели после 31. јула 2022. углавном имати рату као на почетку отплате. А камата није свима иста. Подсећања ради еурибор се од прошлог јула повећавао сваког месеца, али су банке месечне обавезе увећавале на шест или три месеца зависно од уговора. Па зато није иста ситуација онога који се задужио првог августа или 31. децембра 2022. После прошлонедељне одлуке Европске централне банке (ЕЦБ) о повећању камата шестомесечни еурибор је прешао четири одсто, тачно 4,055 одсто.

„У случају да је стамбени кредит одобрен дужнику у периоду од 31. јула 2022. до дана ступања на снагу ове одлуке, при чему је у тренутку закључења уговора о том кредиту номинална камата била виша од 4,08 одсто, камата не може бити виша од камате из плана отплате који је дужнику достављен при закључењу уговора о кредиту, а то је први план отплате”, појашњавају у НБС.

Мада има ситуација и да је пре поменутог датума променљива камата била нижа од 4,08 одсто, а она убудуће неће моћи да буде виша од тог процента.

Иначе, банке морају дужницима да доставе нови план отплате, који се примењује почев од рате кредита која доспева у октобру 2023, као и обавештење о начину примене умањене камате, и то најкасније пет дана пре доспећа те рате стамбеног зајма. Смањење каматне стопе се не примењује на кредите који су одобрени са фиксном каматном стопом.

Својевремено је француска Сосијете женерал чији је наследник ОТП банка, имала специфичну понуду да клијенти могу на три године да бирају да ли ће зајам да плаћају по променљивој или фиксној камати, зависно од процене шта им је исплативије. Зато се намеће питање како се одлука НБС о смањењу камата примењује на њих.

Из НБС наводе да то зависи по којој камати ће они у наредних 15 месеци отплаћивати зајам, односно да ли су „у фази” фиксне или променљиве камате.

„Ако је на дан ступања на снагу одлуке НБС корисник кредита у фази отплате кредита по уговореној променљивој камати, таква камата не може бити виша од 4,08 одсто до 31. децембра 2024. Изузетно, уколико је кредит са комбинованом каматом одобрен након 31. јула 2022. и у току је примена променљиве камате, при чему је у тренутку закључења уговора о том зајму номинална каматна стопа била виша од 4,08 процената, номинална камата не може бити виша од оне из првог плана отплате. Уколико корисник кредита тренутно отплаћује кредит по фиксној камати наставиће по њој отплату, односно смањење не следује.”

Шта је први стамбени кредит?

Ограничење каматних стопа примењује се на кориснике првог стамбеног кредита уколико тај клијент има тренутно више стамбених кредита у једној банци. Уколико корисник има само један стамбени зајам у овом тренутку, тај кредит се сматра првим кредитом. За примену ове мере није релевантно да ли је корисник стамбеног зајма у неком претходном периоду већ имао одобрен стамбени кредит, који је у међувремену отплатио или га рефинансирао.