Sve o kupovini na lizing

Lizing danas predstavlja jedan od bitnih elemenata finansijskog tržišta Srbije i ozbiljnu konkurenciju auto-potrošačkim kreditima banaka.

To je, zapravo, način finansiranja kupovine automobila. Kada želite da kupite automobil odete u lizing kompaniju i ugovorite kupovinu auta na lizing. To je odnos između lizing kompanije, koja se još naziva i davalac lizinga i korisnika automobila, odnosno, primaoca lizinga.

U ovom odnosu davalac lizinga finansira i nabavlja automobil od prodavca (auto-salona) i potom ga predaje na korišćenje primaocu lizinga na određeni vremenski period. To je vrsta kreditiranja tako da postoji i kamata koju kupac, primalac lizinga, plaća lizing kući.

Primalac lizinga je dužan da davaocu najčešće periodično, odnosno mesečno plaća po uslovima definisanim u ugovoru. U ratama je sadržana i kamata, a uobičajeno je da nakon određenog perioda primalac lizinga postane vlasnik onoga što otplaćuje. Lizing ugovor moguće je sklopiti na rok od dve do šest godina.

Ponude lizing kuća se ne objavljuju kao ponude banaka. Kako bi se uporedilo više ponuda, mora se obići nekoliko lizing kuća. Postoje pravila koja treba poštovati:

√ za vreme trajanja sajmova automobila ponude su povoljnije;

√ jedna lizing kuća može da ima povoljniju ponudu za pojedinu marku i tip automobila ili ukoliko kupujete baš u određenom auto-salonu;

√ raspitajte se kod prodavca automobila da li imaju poseban dogovor sa nekom lizing kućom, ali obavezno proverite i ponude drugih;

√ ukoliko želite da uporedite dve ponude, uzmite u obzir isti iznos i isti rok otplate. Tako ćete najbolje uočiti razlike;

√ obratite pažnju na kurs po kojem se obračunavaju i plaćaju rate. Povoljnije je ako je srednji;

√ pokušajte da pregovarate o povoljnijim uslovima.

Postoje dve osnovne vrste lizinga uz pomoć kojih je moguće kupiti automobil. To su finansijski lizing i operativni lizing.

FINANSIJSKI LIZING je ugovorni odnos između lizing kuće i kupca u kojem lizing kuća plati automobil koji je korisnik lizinga izabrao i preda mu na korišćenje. Korisnik je dužan da lizing kući plaća mesečno naknadu za korišćenje automobila – mesečnu ratu u periodu koji je ugovoren. Uplatom poslednje rate, on postaje vlasnik automobila, a sve do isteka ugovora i isplate poslednje rate, vlasnik kola je lizing kuća. U saobraćajnoj dozvoli kao vlasnik vozila upisana je lizing kuća.

Važno je znati (fizička lica):

· finansijski lizing ugovor evidentira se u Kreditnom birou;

· da bi kupili auto na lizing moraju da budu kreditno sposobni kao i za kredit u banci.

Važno je znati (pravna lica):

· u poslovnim knjigama korisnika finansijskog lizinga, automobil predstavlja osnovno sredstvo u bilansima stanja, dok se u bilansu uspeha obračunava trošak amortizacije.

OPERATIVNI LIZING ili poslovni zakup je vrsta lizing posla kod koga vlasnik automobila ostaje lizing kuća i po isteku ugovora o zakupu. Lizing kuće koje nude ovu vrstu lizinga imaju u imenu reč „rent”. Ugovor koji se sklapa često se naziva Ugovor o zakupu. U njemu se definišu uslovi lizinga – kamata, visina rate, naknade za odobravanje, visina depozita...

Mesečne lizing rate se u ovom slučaju nazivaju mesečne zakupnine.

Kod zakupa nema učešća već se prilikom ugovaranja polaže garantni depozit od 10 do 20 odsto. Depozit se po isteku ugovora vraća ili služi za izmirenje neplaćenih rata.

Nakon isteka perioda lizinga korisnik nije odmah vlasnik auta, već mora da plati otkupnu cenu. Ova cena može da se plati novcem koji je dat kao depozit na početku. Operativni lizing je kada se saberu troškovi naknada i kamata, uvek malo povoljniji od finansijskog, ali ima mane koje se tiču ograničenja kilometraže na godišnjem nivou, uslova za vraćanje vozila i slično.

Važno je znati (fizička lica):

· odobrava se na period od dve do pet godina, sa izuzecima;

· zakup se ne prijavljuje Kreditnom birou kao kreditno opterećenje klijenta.

Važno je znati (pravna lica):

· operativni lizing (zakup) se evidentira u poslovnim knjigama tako što pozitivno utiče na bolji bonitet i manje plaćanje poreza nego što je slučaj sa finansijskim;

· zakup smanjuje osnovicu poreza na dobit, budući da su rate poreski priznat trošak;

· predmet zakupa se vodi u poslovnim knjigama lizing kompanije, a ne kupca;

· zakup se ne prijavljuje Kreditnom birou kao kreditno opterećenje klijenta.

Koje uslove mora da zadovolji kupac

Lizing u Srbiji povlači i zakonske uslove koje klijent mora da ispuni kako bi mogao da uđe u ugovorni odnos sa kompanijom. Osnovni uslov je kreditna zaduženost – kod ovog uslova važe potpuno ista pravila kao i kod bankarskih kredita. Čak ista institucija daje informacije o tome – Kreditni biro. Onaj ko kupuje na lizing mora da plati sve inicijalne troškove – troškove obrade, PDV za kupljeni predmet, osiguranje od rizika. Godišnje i periodične troškove osiguranja i održavanja predmeta lizinga takođe plaća korisnik lizinga.

Vlasništvo nad autom

Vlasništvo nad autom je definisano ugovorom između davaoca i primaoca lizinga. Uobičajeno je da kod finansijskog lizinga nakon isteka ugovora, primalac postaje i vlasnik predmeta, bilo otkupom po ceni nižoj od tržišne, bilo otplatom poslednje rate. Do trenutka isteka ugovora i prenosa vlasništva na primaoca, vlasnik je lizing kuća i ona može u bilo kom trenutku prekinuti ugovor o lizingu i na taj način sprečiti prenos vlasništva na kupca.

-----------------------------------------------------

Korak po korak do novog automobila

Izaberite automobil koji želite da kupite i auto kuću od koje ćete ga kupiti. Uzmite predračun.

1. Prikupite i uporedite ponude od više lizing kompanija za cenu i rok otplate koji vas interesuje. Obiđite ih, porazgovarajte o učešću, roku otplate, visini rata, obračunskom kursu i svemu što vas zanima. Službenik lizing kuće će vam objasniti kakvu vrstu ponude možete da dobijete obzirom na visinu plate, druge kredite i kreditne kartice koje imate. Ponude možete tražiti i telefonom, da vam se pošaljuna i-mejl ili na faks. Ponuda sadrži sve detalje, učešće, mesečnu ratu, visinu kamate, kurs koji se računa... Uporedite ponude.

2. U lizing kompaniji koja vam je dala najpovoljniju ponudu podnosite zahtev za finansiranje. Službenik će vam pomoći da popunite zahtev. Donosite i dokumentaciju koja je potrebna da bi se procenio vaš zahtev (potvrdu o zaposlenju, listiće od plate, listing računa iz banke, ličnu kartu...). Da li vam je odobren lizing saznaćeteu roku od dan ili dva.

3. Kada vam je lizing odobren, iz lizing kuće će vas pozvati da dođete na potpisivanje ugovora. Tom prilikom plaćate učešće i druge inicijalne troškove – obradu, PDV na kamatu, troškove registracije ugovora, a dobijate plan otplate.

4. Lizing kuća uplaćuje auto-salonu novac za auto.

5. Korisnik lizinga osigurava automobil u skladu sa Ugovorom o lizingu (kasko osiguranje).

6. Potpisuje se trojni Zapisnik o primopredaji i Ugovor o isporuci (auto-salon, korisnik lizinga i lizing kuća).

7. Sledi plaćanje lizing rata svakog meseca prema planu otplate.

8. Isplatom poslednje rate lizing se završava (kod finansijskog lizinga isplatom poslednje rate, postajete vlasnik auta, a kod operativnog auto vraćate i uzimate svoj depozit ili ga otkupljujete).

Osnovni elementi ugovora

– Bruto nabavna vrednost predmeta lizinga: označava cenu nabavke predmeta lizinga i zavisi od isporučioca (prodavca), ali i davaoca lizinga (lizing kompaniji), koji u ovu cenu uključuje svoje naknade.

– Preostala vrednost predmeta lizinga: predstavlja obavezu primaoca lizinga da po isteku perioda na koji je ugovor o lizingu zaključen plati određeni iznos ukoliko želi da predmet lizinga pređe u njegovo vlasništvo.

– Troškovi osiguranja: osiguranje predmeta lizinga je zakonska obaveza primaoca lizinga, s tim što lizing kompanija ovu obavezu ugovorom može preuzeti na sebe.

– Kamatna stopa: može biti fiksna ili promenljiva.

– Valutna klauzula: većina ugovora o lizingu ima klauzulu o indeksaciji sa valutnom klauzulom.

– Ostali troškovi: lizing kompanije često niske kamatne stope kompenzuju visokim drugim troškovima koje naplaćuju.

– Uslovi prevremene otplate: ukoliko očekujete da tokom perioda otplate lizinga budete u mogućnosti da prevremeno otplatite ostatak lizing naknade i eventualno otkupite predmet lizinga, imajte u vidu da takva mogućnost nije moguća u periodu kraćem od dve godine.

– Način određivanja kamatne stope: kamatna stopa se može tokom perioda otplate izmeniti.

– Pravo opcije: ova odredba ugovora definiše da li imate pravo da po isteku perioda lizinga otkupite predmet lizinga i pod kojim uslovima.

– Uslovi isporuke: u okviru ove odredbe definiše se isporučilac predmeta lizinga, kao i način isporuke.

– Poreski tretman: najčešće se poreski tretman ne definiše ugovorom o lizingu, međutim, ovaj element ima veliko značenje, posebno za pravna lica. Zbog toga je važno da se kod davaoca lizinga raspitate o vrstama i načinima finansiranja predmeta lizinga, jer različiti načini imaju različit poreski tretman.